Новый способ накопить на старость с помощью государства: 4 модели долгосрочных сбережений от «Выберу.ру»

В программу долгосрочных сбережений (далее — ПДС или Программа), которую мы подробно разбирали в августе 2023 года, и которая заработала с 1 января 2024 года (то есть, она действует всего полгода), уже внесены первые изменения. А именно, 13 июля текущего года был опубликован и вступил в силу закон, который продлевает срок государственного софинансирования взносов граждан по ПДС с трёх до десяти лет. Официальных разъяснений, для чего было нужно выделять участникам программы дополнительные деньги, в публичном пространстве не обнаруживается. Однако можно предположить, что трёхлетнее софинансирование недостаточно мотивировало граждан вступать в ПДС. А как теперь? Ну что же, давайте прикинем.

Исследование уровня финансовой грамотности населения: пройдите опрос и фонда «За права заемщиков» Пройти опрос

Как накопить на безбедную старость? Фото: нейросеть

В 2023 году мы посчитали три модели долгосрочных сбережений для россиян с использованием доступных им в том периоде финансовых инструментов и налоговых вычетов. Напомним вкратце, какие тогда получились результаты для среднестатистического налогоплательщика с одинаковыми вводными данными на горизонте 15 лет.

1. Модель первая, в которой все деньги (накопительная пенсия и новые взносы), инвестировались в ПДС (тогда ещё с трёхлетним сроком государственного софинансирования) показала результат 5 172 232 рубля.
2. Модель вторая, при которой мы не переводили в ПДС накопительную часть пенсии, а новые инвестиции на открытом у брокера индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС) первого типа совмещали с взносами в ПДС, дала нам 6 370 019 рублей.
3. Модель третья, в которой мы тоже не переводили в программу накопительную часть пенсии, и вообще не вступали в ПДС, а все взносы инвестировали на ИИС первого типа, отрытом у брокера, продемонстрировала наилучший результат 6 437 146 рублей.

Теперь пришло время посчитать четвёртую модель — 15 лет сбережений на пенсию с учётом 10-летнего софинансирования ПДС со стороны государства. Спойлер: эта модель пенсионных сбережений сложнее прошлых, в ней тоже используются все доступные российскому налогоплательщику финансовые инструменты и применено одно новое решение по разделению ежегодного взноса. Оно того стоило, так как при аналогичных рисках удалось улучшить итоговый результат на 926 788 рублей. Ещё одна ремарка: при расчётах — исключительно для того, чтобы сравнение моделей (пенсионных планов) между собой было корректным — использовались те же показатели доходности, комиссий и инфляции, что и в 2023 году, так что не удивляйтесь, когда увидите их в таблицах ниже.

Модель четвёртая (новая, с учетом законодательных изменений): накопительную часть пенсии не трогаем, первые 5 лет инвестируем только на брокерский ИИС третьего типа, а последние 10 лет совмещаем инвестиции на открытом у брокера ИИС с взносами в Программу долгосрочных сбережений, но только на суммы, минимально необходимые для получения государственного софинансирования в полном объёме. Так, при ежемесячной зарплате в размере от 80 до 150 тысяч рублей пропорция взносов на ИИС и в ПДС последние 10 лет плана такова: 328 тысяч рублей на ИИС + 72 тысяч рублей в ПДС. Суммарно, таким образом, вносятся привычные для владельцев ИИС 400 тысяч рублей в год, что позволяет налогоплательщику ежегодно использовать инвестиционный вычет — получать из уплаченного за год НДФЛ и реинвестировать 52 тысячи рублей.

Итак, разберём пошагово.

Шаг первый. Выбираем негосударственный пенсионный фонд (НПФ), заключаем с ним договор долгосрочных сбережений, но деньги в НПФ пока не передаём. Это нужно для того, чтобы у нас начался отсчёт 15-летнего срока, по истечении которого только и можно выйти из ПДС с накопленными деньгами. Обратите внимание, что люди, которым до достижения предпенсионного возраста осталось менее 15 лет, вправе выйти из программы с накоплениями раньше, соответственно им нужно планировать на более короткий срок.

Шаг второй, касающийся накопительной пенсии. Её просто не трогаем и никуда не переводим до достижения предпенсионного возраста, а затем просто забираем всё, что осталось. То есть всё, что удалось сохранить по результатам её инвестирования, которым занимались не вы, а выбранная вами или негосударственным пенсионным фондом управляющая компания (УК). Вот какие результаты инвестирования накопительной части пенсии у нас получились на горизонте 15 лет (мы тут просто взяли те же данные, что были в моделях № 2 и № 3: инфляция, комиссии, используемые управляющими компаниями, выбранные инструменты инвестирования в основном съедают накопления будущих пенсионеров, но часть денег всё же остаётся, и предпенсионер получает возможность получать накопительную пенсию частями).

Годы	Накопительная часть пенсии	При средней доходности 6,51%	После вычета расходов СФР 1,1%	Итого с учётом инфляции 7,12%
1-й	200 000	213 020	210 677	195 677
2-й		208 416	206 123	191 447
3-й		203 910	201 667	187 308
4-й		199 502	197 307	183 259
5-й		195 189	193 042	179 297
6-й		190 969	188 868	175 421
7-й		186 841	184 786	171 629
8-й		182 802	180 791	167 919
9-й		178 851	176 884	164 290
10-й		174 985	173 060	160 738
11-й		171 202	169 319	157 264
12-й		167 502	165 660	153 865
13-й		163 882	162 079	150 539
14-й		160 339	158 575	147 285
15-й		156 873	155 147	144 101
16-й

В нашем примере предпенсионер (независимо от страховой пенсии по возрасту) ежемесячно в течение 10 лет сможет получать сумму, эквивалентную нынешним 1200 рублям 84 копейкам.

Шаг третий. Инвестируем на ИИС и в ПДС по новой модели (разрешённое правительством софинансирование от работодателя здесь не учитываем, но помним, что теоретически оно возможно):

Годы	Взносы на брокерский ИИС−3	Взносы в ПДС	Налоговый вычет (направляется на взносы)	Гос. софин.- ие	Софин.-ие от работод.- ля	Результат инвестирования ИИС при средней доходности 10%	Результат инвестирования ИИС с с учётом инфляции 7,12	Результат инвестирования ПДС при средней доходности 6,51%	Результат инвестирования ПДС после вычета вознаграждения НПФ 1,5%	Результат инвестирования ПДС с учётом инфляции 7,12
1-й	400 000					440 000	408 762
2-й	400 000		52 000			889 539	826 203
3-й	400 000		52 000			1 348 823	1 252 787
4-й	400 000		52 000			1 818 066	1 688 620
5-й	400 000		52 000			2 297 482	2 133 901
6-й	328 000	72 000	52 000			2 701 091	2 508 773	76 687	75 537	70 159
7-й	328 000	72 000	52 000	36 000		3 120 450	2 898 274	189 757	186 911	173 603
8-й	328 000	72 000	52 000	36 000		3 548 901	3 296 219	261 592	257 668	239 322
9-й	328 000	72 000	52 000	36 000		3 986 641	3 702 792	369 933	364 384	338 440
10-й	328 000	72 000	52 000	36 000		4 433 871	4 118 179	475 503	468 371	435 023
11-й	328 000	72 000	52 000	36 000		4 890 797	4 542 572	578 374	569 698	529 136
12-й	328 000	72 000	52 000	36 000		5 357 629	4 976 166	678 614	668 435	620 842
13-й	328 000	72 000	52 000	36 000		5 834 583	5 419 161	776 290	764 646	710 203
14-й	328 000	72 000	52 000	36 000		6 321 877	5 871 759	871 468	858 396	858 389
15-й	328 000	72 000	52 000	36 000		6 819 735	6 334 170	1 029 301	1 013 861	941 764
16-й			52 000	36 000

Итак, результат четвёртой модели (пенсионного плана) с учетом сумм 16-го года, планируемых к получению уже после всех взносов и обязательного срока участия в ПДС, равен 7 363 934 рубля. И это больше, чем во всех ранее рассмотренных нами моделях.

По материалам