Чем отличается торговый эквайринг от интернет-эквайринга

Для увеличения объёмов продаж и упрощения расчётов с покупателями продавец имеет право предложить оплату товаров и услуг наличными и безналичным расчётом с использованием национальных платёжных инструментов, банковских карт. Если выручка за прошлый год превысила 20 млн рублей, то это не право, а обязанность (ст.16.1 Закона «О защите прав потребителей»). Для организации оплаты картами подключается эквайринг. Расскажем, чем отличается торговый от интернет-эквайринга и где используется каждый из вариантов.

В чём отличие интернет-эквайринга от торгового

Основное отличие в сфере применения:

• Торговый эквайринг используется в магазинах, кафе, ресторанах, любых физических точках продаж. Платёж осуществляется через стационарный или мобильный эквайринговый терминал путём считывания данных банковской карты или QR‑кода.
• Интернет-эквайринг предназначен для онлайн-продаж, приёма оплаты на сайтах, маркетплейсах, в интернет-магазинах, через социальные сети, приложения и т. д. Для оплаты используются программные средства, данные карты вводятся в электронную форму или покупатель считывает сформированный код с помощью мобильного банковского приложения.

Дополнительная разница заключается в следующем:

• Взаимодействие покупателя и продавца. При онлайн-продажах покупатель не видит продавца. Наличные деньги не используются. Покупки проходят дистанционно.
• Оборудование. Для торговли через интернет никакого дополнительного оборудования не нужно. Всё проходит через средства программного обеспечения. Торговый эквайринг подразумевает наличие терминалов, к которым клиент должен приложить банковскую карту или мобильный телефон, чтобы оплата товара или услуги прошла успешно.
• Подтверждение оплаты. Для торгового эквайринга, кроме терминалов, нужны устройства, позволяющие распечатать чек на бумажном носителе. При интернет-покупке чек отправляется покупателю на почту в электронном виде.

Каждый вид эквайринга решает основную задачу — обеспечить бизнесу возможность приёма платежей удобным для покупателя способом. Торговый эквайринг работает в любых точках продаж, независимо от объёма принимаемых платежей и количества клиентов. Интернет — подходит только для тех предпринимателей, кто принимает онлайн-платежи.

Разница в работе

Чтобы понять разницу, разберёмся, как работает торговый эквайринг, не вдаваясь в технические подробности:

1. Продавец вносит в терминал сумму покупки.
2. Покупатель подносит к терминалу карту или мобильный телефон.
3. Терминал считывает данные, передаёт информацию в банк-эквайер для подтверждения платежа.
4. Эквайер отправляет сведения в свой процессинговый центр, платёжную систему, банк-эмитент.
5. Эмитент проверяет наличие денег на карточном счёте. Если их достаточно, отправляет подтверждение о возможности оплаты. Деньги списываются со счёта покупателя и переводятся продавцу.
6. На экран терминала выводится сообщение, что платёж прошёл.
7. Печатается чек.

Занимает этот процесс несколько секунд.

Интернет-эквайринг работает аналогично, но начало процесса отличается: на экран компьютера или мобильного телефона покупателя выводится платёжная форма, куда нужно внести реквизиты банковской карты. Информация передаётся в банк-эквайер, платёжную систему, банк-эмитент. Проводится проверка, при наличии нужной суммы оплата подтверждается. Формы оплаты интегрированы в сайт клиента.

В обоих случаях специальные системы гарантируют безопасность платежей. Информация проходит по защищённым каналам связи. Используются механизмы криптографической защиты данных.

Для приёма платежей юридическому лицу и индивидуальным предпринимателям необходимо открыть расчётный счёт. Лица, платящие налог на профессиональный доход (самозанятые), могут принимать оплату на личный счёт.

Услуга подключается после заключения эквайрингового договора. Заявку на подключение можно оставить на сайте выбранного банка или оформить с помощью сервиса финансового портала . Менеджер перезвонит по номеру телефона, указанному в заявке, и уточнит детали подключения. Он же поможет выбрать вариант приёма платежей.

Почему интернет-эквайринг дороже торгового

Стремительный переход бизнеса в онлайн приводит к резкому росту интернет-продаж. Поэтому услуги интернет-эквайринга всё более востребованы, хотя он и дороже торгового. Разница в цене доходит до 5 или более процентов. Это связано с тем, что при онлайн-транзакциях банки-эквайеры несут дополнительные расходы для обеспечения необходимого уровня безопасности персональных и платёжных данных клиентов. Кроме того, интернет-торговля сопряжена с повышенными рисками возврата товара и, соответственно, средств, поскольку покупатель заранее не видит покупки, недобросовестной доставки, просрочками и прочими моментами, которые приводят к отказу от сделки.

Разница в цене компенсируется тем, что при онлайн-продажах не нужно приобретать никакого оборудования, настраивать его, поддерживать в рабочем состоянии, проводить техническое обслуживание. Это расходы, которые всегда сопровождают торговый эквайринг.

Размер комиссии за эквайринговые услуги каждый банк определяет самостоятельно. Оплата может зависеть от следующих факторов:

• оборот бизнеса в месяц;
• количество транзакций, проводимых в течение месяца;
• срок зачисления средств на счёт продавца;
• опыт сотрудничества продавца с банком (для постоянных клиентов зачастую предлагаются более выгодные условия);
• выбор счёта для зачисления выручки (если счёт открыт в том же банке, оплата может быть меньше);
• вид бизнеса, его сезонность;
• регион ведения бизнеса;
• организационно-правовая форма клиента.

Изучая тарифы, которые предлагает банк, обратите внимание на следующие моменты:

• Работа технической службы поддержки. Желательно, чтобы услуги оказывались круглосуточно, в том числе в выходные дни. Это особенно важно, если ваш магазин работает в режиме 24/7.
• Функциональность личного кабинета. Возможность дистанционно отслеживать поступление денег, возвраты, уровень продаж обеспечивает высокую эффективность работы.
• Дополнительные комиссии. Банк может брать плату за техническое обслуживание и другие виды работ. Это нужно знать заранее, чтобы изначально низкая комиссия не превратилась в высокую ежемесячную оплату.
• Перечень услуг. Удобно, если банк готов дополнительно оказывать различные финансовые услуги. Например, выставление счетов, резервирование средств, онлайн-бухгалтерия, юридические консультации и т. п.
• Предоставление оборудования, настройка программ под ваши системы. Если банк готов бесплатно выдать терминалы, его специалисты всё настроят. Это упрощает процесс подключения торгового эквайринга. Так и с интернет-эквайрингом. Когда сотрудники финансовой организации берутся подключить сервис к любому сайту, при необходимости доработают программное обеспечение, это говорит о высоком уровне сервиса.

После подачи заявки на заключение эквайрингового договора банк изучает клиента, смотрит, каким бизнесом он занимается, проверяет его деловую репутацию, финансовое состояние. По результатам проверки разрабатываются условия договора, которые банк готов предложить клиенту.

Прежде чем подать заявку, рекомендуется изучить все условия, тарифы, дополнительные преимущества, наличие скрытых комиссий. Хорошим бонусом будет возможность быстрого зачисления оплаты на счёт продавца, если это необходимо. В среднем деньги поступают на счёт в течение 2 рабочих дней.

Сравнить предложения и сделать выбор поможет . На портале размещены предложения разных банков с кратким описанием условий и существующих тарифных планов. С помощью настройки фильтров можно быстро найти оптимальный вариант.

По материалам