Содержание

Страховка дмс что это

ДМС — добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование — современный способ получить качественную многопрофильную медицинскую помощь. Оформить полис ДМС можно в любом офисе Росгосстраха.

Медицинский полис ДМС — одна из составляющих корпоративной культуры, играющая важную роль при устройстве на работу. Данная страховка в соцпакете выгодна как сотруднику, так и работодателю.

ДМС можно разделить на индивидуальное страхование (страхователь — физическое лицо) и коллективное, когда работодатель оформляет ДМС для сотрудников своей организации (страхователь — юридическое лицо).

Полис ДМС компании «Росгосстрах» обеспечивает:

  • широкий выбор медицинских учреждений: наша договорная база охватывает практически всю территорию России — это около 8 000 договоров в более чем 300 городах, включая специализированные, многопрофильные, частные, ведомственные ЛПУ;
  • прямой доступ застрахованного лица в выбранные лечебные учреждения;
  • широкий спектр оплачиваемых услуг по программе страхования, в том числе современные диагностические и лечебные методы;
  • консультации в ведущих специализированных клиниках и институтах;
  • круглосуточную поддержку застрахованного лица Федеральным медицинским контакт-центром.

Компания «Росгосстрах» защищает интересы застрахованных лиц и проводит постоянный мониторинг качества предоставляемых услуг в области медицины.

Преимущества ДМС перед ОМС

  • Выбирайте программу добровольного медицинского страхования сообразно своим потребностям: вы сами определяете объем услуг и учреждение.
  • Лечение в лучших клиниках России, включая частные и ведомственные учреждения.
  • Гарантия своевременной квалифицированной помощи.
  • Отличный сервис и экономия вашего времени: никаких очередей и оптимальные сроки лечения.
  • Специализированные продукты страхования по ДМС: «РГС Защита здоровья»

Страховая программа «РГС Защита здоровья» — это удобное и простое решение для страхования здоровья в случае ухудшения его состояния в результате травмы, произошедшей по любой причине в течение срока страхования.

Страховой полис «РГС Защита здоровья» поможет вам получить:

  • Первичную медико-санитарную помощь в амбулаторных условиях в экстренной и неотложной формах,
  • Экстренную и неотложную стационарную помощь (не более одной госпитализации).

Страховая сумма — 200 000 рублей.
Страховая премия — 2 000 рублей.
Полис действует на всей территории России.
На страхование принимаются лица от 0 до 74 лет.
Срок страхования — 1 год.

«РГС Защита от клеща»

Данная программа обеспечивает проведение мероприятий по предотвращению и лечению заболеваний, вызванных укусом клеща. «РГС Защита от клеща» включает амбулаторную, стационарную, реабилитационно-восстановительную помощь. В отличие от полиса ОМС, в ДМС с программой «РГС Защита от клеща» входят:

  • лабораторные исследования,
  • экстренная серопрофилактика иммуноглобулином,
  • наблюдение у специалиста,
  • госпитализация с полным медикаментозным обеспечением.

Программа разработана в соответствии с требованиями законодательства РФ. Полис, оформленный в рамках программы «РГС Гость», подходит для получения патента на осуществление трудовой деятельности или разрешения на работу. Он дает возможность обращаться за первичной медико-санитарной и неотложной помощью в специализированные учреждения.

«Международная медицинская помощь»

В рамках данной программы застрахованный может обратиться в определенные медицинские учреждения для получения помощи по подтверждению и лечению ряда впервые диагностированных критических заболеваний. «Международная медицинская помощь» дает возможность обслуживания в ведущих клиниках у экспертов мирового уровня, специализирующихся на лечении данных критических заболеваний. Услуги по организации лечения за рубежом предоставляются компанией Best Doctors.

«РГС Онкозащита» и «РГС Онкозащита+»

Комплексная программа страхования «РГС Онкозащита» обеспечивает получение всей необходимой медицинской помощи в ведущих Российских медицинских центрах при впервые диагностированных в период страхования злокачественных новообразованиях.

Программа «РГС Онкозащита+» дополнительно, помимо организации лечения злокачественных новообразований, включает организацию лечения заболеваний, требующих проведения кардио- и (или) нейрохирургического оперативного вмешательства.

Кроме того, по программам «РГС Онкозащита» и «РГС Онкозащита+» также предусмотрено получение дополнительной страховой выплаты.

В рамках программы обеспечивается организация и оплата лечения Застрахованного лица.

При выявлении критического заболевания покрываются все необходимые расходы, включая проезд и проживание Застрахованного лица и его сопровождающего. Диагностика и лечение проводятся в лучших Российских медицинских центрах с использованием самых современных методов диагностики и лечения.

Медицинская помощь по программе «РГС Онкозащита» и «РГС Онкозащита+» оказывается в амбулаторных и стационарных условиях и включает:

  • консультации врачей-специалистов
  • лабораторные и инструментальные исследования
  • виды лечения:
    • консервативные и оперативные методы лечения (включая необходимые расходные материалы)
    • имплантация, необходимая в целях реконструктивного лечения молочных желез, включая стоимость имплантатов
    • химиотерапия, лучевая терапия
    • физиотерапевтическое лечение
    • анестезиологические пособия
    • реанимационные мероприятия
  • послеоперационный индивидуальный медицинский пост
  • реабилитационно-восстановительное лечение (после проведенного лечения в рамках договора страхования)
  • лекарственное обеспечение

Дополнительно программой предусмотрено:

  • сопровождение индивидуальным врачом-куратором на всех этапах лечения
  • оплата проезда и проживания Застрахованного лица и его сопровождающего (при получении лечения в городе, отличном от города проживания)
  • психологическая поддержка Застрахованного лица и членов его семьи
  • консультирование Застрахованного лица по правовым вопросам в отношении российской системы здравоохранения (получение льгот и квот)

В программы может быть включена дополнительная единовременная страховая выплата в размере 250 000 рублей.

Страховая сумма: 6 000 000 рублей по ДМС и 250 000 рублей по страхованию от несчастных случаев и болезней.
Возраст застрахованных: 0–64 лет
Срок действия договора: 1 год
Территория страхования: РФ
Период ожидания при принятии на страхование в первый год: 90 дней по лечению злокачественных онкологических заболеваний, 120 дней по лечению заболеваний, требующих проведения кардио- и (или) нейрохирургического оперативного вмешательства.

Преимущества ДМС в «Росгосстрахе»

  • Надежная защита здоровья в крупной российской страховой компании для вас, ваших родственников, детей и сотрудников.
  • Купить полис добровольного медицинского страхования по доступной цене можно в любом офисе нашей широкой региональной сети.
  • Поддержка застрахованного в режиме «24/7/365» и организация медпомощи по всей стране.
  • Широкий спектр специализированных программ по полису ДМС для физических лиц и сотрудников организаций.

Полис добровольного медицинского страхования в компании «Росгосстрах» обеспечивает высококачественные медицинские услуги:

  • амбулаторно-поликлинические;
  • стационарное лечение;
  • стоматологическое обслуживание;
  • скорая и неотложная помощь.

Сколько стоит ДМС

Стоимость полиса ДМС зависит от ряда факторов, и на формирование его цены влияют следующие аспекты:

  • Перечень услуг, входящих в программу страхования: приемы специалистов, диагностические мероприятия, пребывание в стационаре, вызов скорой помощи или врача на дом и т. д. Чем больше условий, тем выше стоимость ДМС страхования для физического лица.
  • Выбранный перечень медучреждений, их количество и ценовой уровень.
  • Личные данные застрахованного — пол и возраст.
  • Состояние здоровья: наличие серьезных хронических заболеваний увеличит стоимость полиса добровольного медицинского страхования.
  • Сфера деятельности застрахованного, профессиональные риски, вероятность развития профессиональных заболеваний.
  • Период действия полиса ДМС: чем меньше срок, тем выше стоимость медицинской страховки в расчете на месячное обслуживание.

Набор услуг и условия программ страхования различаются. Сервис компании «Росгосстрах» всегда остается на высоком уровне.

Стоимость полиса страхования ДМС для физических лиц фиксированная и не подразумевает дополнительных расходов. Это означает, что вам достаточно купить медицинский полис лишь однажды.

Вы можете быть уверены в стабильности договора: количество и качество предоставляемых услуг останется неизменным в течение всего срока действия полиса добровольного медицинского страхования.

Как купить ДМС

  • Отправьте онлайн-заявку (кнопка «Отправить заявку» внизу экрана) для расчета стоимости медицинской страховки.
  • Позвоните по бесплатным телефонам:

0530
для мобильных по России бесплатно

8-800-200-0-900
для звонков с городского телефона по России

Наши специалисты объяснят, как вы сможете оформить полис ДМС.

Что такое ДМС страхование

861 просмотров 1 03.09.2019 ДМС

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_3358″>

Одним из видов страховых продуктов, предлагаемых страховщиками, является предоставление финансовой защиты по лечению и сопутствующему обслуживанию заболевших. Данная услуга предлагается по ОМС. Что такое ДМС страхование для многих является загадкой или же возникает множество вопросов относительно его особенностей. Такой вид страховки имеет отличия от обязательного вида, не может покрыть все предполагаемые расходы, но преимущества его наличия уже успели оценить многие граждане РФ и люди без российского гражданства.

Основные виды

Если обязательное медицинское страхование закон Российской Федерации обязывает оформлять всем гражданам страны, то ДМС относится к добровольному. Его оформляют для расширения возможностей медобслуживания. Покупают самостоятельно, но некоторые компании оформляют для своих сотрудников.

В зависимости от классификации, ДМС бывает:

  1. Относительно оформителя:
  • индивидуальным. В данном случае человек оформляет ее самостоятельно, когда работодатель не желает брать на себя обременение по оплате страхового взноса, не трудоустраивает человека или же человек безработный;
  • корпоративным. Компания покупает полисы по корпоративной схеме при количестве страхователей от 2 человек (зависит от компании) и чаще всего такой вариант является более выгодным;
  • семейным. Обходится дешевле индивидуального, применяется для защиты рисков относительно семьи.
  1. По функциональности, актуальности:
  • замещающая, когда человек не имеет полиса ОМС;
  • параллельная, она же комплементарная. Расширяет перечень услуг по ОМС, улучшает их доступность: обслуживание вне очереди, покрытие расходов, которые обязательной страховкой не предусмотрены;
  • расширенная. Предполагает добавление услуг, которые не присутствуют в ОМС, но не рассчитаны на лечение по имеющимся болезням.
  1. По схеме сотрудничества, что зависит от оплаты при выявлении болезни:
  • компенсационная, по которой выплачивается возмещение на основании уже оплаченных чеков. Преимуществом является обслуживание в разных клиниках по разным видам оказания помощи. Оформляется работодателем;
  • возвратная, доступная физлицам, компаниям. При наступлении страхового случая выплачивается сумма на лечение по полису. Если за период действия договора обращений по болезни не было, тогда часть средств возвращается;
  • невозвратная, премиальная страховка. В первом случае выплаты по полису не производятся, если срок действия договора закончился. Основанием для выплаты является только обращение по страховому случаю. Во втором случае для покрытия расходов по страховке СК высчитывает некоторую сумму из той, которая идет на оплату лечения.

Кто может оформить

Как уже было сказано, оформить страховку ДМС можно самостоятельно или через работодателя. В каждом случае оформлению договора предшествует этап поиска подходящего страховщика. Для работодателя обязательным является издание приказа о процедуре, разработка Положение по ДМС, заключение соглашений с сотрудниками. Работникам же рекомендуется перед тем, как поставить свою подпись в полисе, ознакомиться с условиями в соглашении.

Читать еще:  Как оформить пенсию на карточку

Для физического лица обязательно соблюдение возрастного условия. Полис может оформить лицо, которому исполнилось 18 лет, но не больше 75 лет, это может быть также иностранец. Следует иметь в виду, что страховщик имеет право отказать в обслуживании при наличии хронических заболеваний. Оформляется полис добровольного медицинского страхования около 20 дней. Обязательной процедурой является заполнение анкеты и предоставление паспорта.

В некоторых случаях специалисты СК могут затребовать справку о состоянии здоровья. На основании результата будет приниматься решение о заключении договора. Иностранцы заполняют еще миграционную карту, оформляют справку об учете в федеральной миграционной службе. Если такой страхователь трудоустроен, работодатель берет все заботы в отношении этих требований на себя.

Программа по стандартному пакету

Даже базовый набор услуг по ДМС будет большим по сравнению с ОМС. Это касается и преимуществ консультирования у профильных специалистов, обследований, оплаты медикаментов.

Амбулаторно-поликлиническое обслуживание

Помощь по амбулаторному лечению является наиболее популярной. Она предусматривает обращение к терапевту, кардиологу, эндокринологу, хирургу, другим врачам в соответствии с режимом работы поликлиники. Врачи могут консультировать, давать рекомендации, лечить, выдавать листки нетрудоспособности, направлять на обследование. Также можно получить помощь по лечению физиотерапией, вызвать домой врача.

Базовая стоматология

Стандартные услуги помощи в лечении зубочелюстного аппарата по ДМС предусматривают консультирование у специалиста, применение местной анестезии, выполнение рентгена. Также предусмотрено лечение дорогостоящими композитными материалами, установка штифтов, восстановление зубов в случае его утраты на 50 %. Один раз за год можно обратиться для снятия зубного камня. Можно выполнить фторирование зубов, лечение парадонта 1, 2 степени. По хирургии покрывается простое и сложное удаление зубов.

Базовые обследования и процедуры

Многие обследования по ДМС, а также сдача анализов проводятся по аналогичному перечню с ОМС, но преимуществом является прохождение без очереди, в экстренном порядке, есть возможность обращения в частные клиники. Каждая страховая компания имеет свои перечни и их нужно уточнять во время оформления договора, особенно, если наличие определенных из них является первостепенным.

Госпитализация

При помещении в стационар есть возможность выбора палат, лучшим будет питание, услуги специалистов. Объем услуг может быть аналогичным ОМС, но оплата — большей. По этой причине полис добровольного страхования наиболее ценный для лиц среднего, старшего возраста, так как комфорт будет выше обычного. Важным является заключение договоров СК с хорошими клиниками и о них следует узнавать заранее.

Обеспечение медикаментами

Аналогично всем услугам по добровольному медицинскому страхованию, требует уточнения у страховщика и перечень по оплачиваемым препаратам, так как каждая компания разрабатывает свой. Преимуществом является включение в него дорогостоящих, которые не покроет ОМС. Это касается медикаментов неотложных состояний, для терапии острых болезней, обострения хронических состояний, других.

Скорая помощь

Бригады скорой помощи выезжают вне зависимости от выбранной страховой программы. Обслуживание по ДМС подразумевает выполнение первичного осмотра, необходимой экспресс-диагностики, обработку ран, инъекции лекарственных препаратов, доставку в стационар с которым у страховщика заключен договор.

Вызов врача на дом

Вызов врача домой позволяет при отсутствии возможности посетить лечебное учреждение произвести необходимое обследование, консультирование. При этом выезд осуществляется не только по месту проживания, но и по месту работы. Данная услуга актуальна для молодых мам, при необходимости сопровождения людей в тяжелом состоянии, для первичных, повторных осмотров. Также она распространяется на оказание услуг младшим медицинским персоналом при необходимости определения давления, введения инъекций, для сбора анализов. Можно вызвать для оформления документов, в том числе листов нетрудоспособности.

От чего зависит стоимость

Стоимость страховки по ДМС определяется индивидуально. Это зависит от предложения страховой компании, тарифов, уровня клиник, с которыми подписаны договора сотрудничества.

Также цена зависит от других факторов:

  1. Возраста и пола страхователя. Более выгодными медицинские страховки являются для более молодого возраста. С 30 лет тарифы начинают увеличиваться. В возрасте 50 – 55 лет стоимость увеличивает почти в 1,3 раза. Для детей тарифы другие. Также это может касаться мужчин, так их работа связана с риском для здоровья больше, чем женщин.
  2. Объем медпомощи. Здесь наблюдается зависимость количества предоставляемых услуг, их объема. Если возникает желание расширить предлагаемый список, то и доплатить придется.
  3. Наличие хронических заболеваний. В данном пункте следует имеет ввиду, что страховка покрывает риск, непредсказуемость. Нельзя обратиться за услугой финансирования по имеющейся болезни. Страховаться с болезнью можно, но условия будут другими. Может быть предложен период ожидания около 6 месяцев.
  4. Размер страховой суммы. Она оговаривается заранее, до подписания договора. Здесь наблюдается прямая зависимость: чем больше страховое покрытие, тем больше цена полиса. Увеличить ее можно и в период действия страховки, произведя доплату.
  5. Регион проживания. Страховщик имеет право увеличить стоимость страховки в случае проживания человека в другом городе, регионе.

Сколько стоит

На определение цены страховки добровольного медицинского страхования оказывает влияние большое количество факторов.

К таким относится:

  1. Категория страхователя: дети, беременные, пенсионеры, несовершеннолетние. Чем риск для СК больше, тем и цена будет выше.
  2. Программа страхования. Чем больше предусмотрено рисков, больше дорогостоящих опций, тем стоимость больше.
  3. Условия страхования конкретной СК.

Что входит в расширенный пакет

Перечень услуг по расширенному полису схож со стандартным, но дополняется другими услугами, предложениями.

К таким относится:

  • обслуживание беременных. Женщины могут рассчитывать на ведение беременности, принятие родов, УЗИ, что позволяет не только надеяться на квалифицированную помощь, но и планировать затраты. Также можно использовать возможность круглосуточного консультирования, выбирать женскую консультацию в которой преимущественно наблюдение;
  • защита на случай укуса клеща. Она актуальна для регионов, в которых их много или для людей, собирающихся ехать туда. Данная опция покрывает расходы по осмотру врачом, удалению насекомого, его исследование на определение типа, медикаментозная профилактика, госпитализация, реабилитационные процедуры, выписка больничного листа;
  • медицинская помощь за границей предусматривает помощь компаниями-посредниками, которые ответственны за обслуживание в клиниках, с которыми подписаны договора. В зависимости от условий, турист может оплачивать расходы самостоятельно, но для возмещения затрат обратиться в СК по приезду домой, предоставив платежные документы, выписки, прочее;
  • стоматология. Расширенный полис дополняется услугами имплантации, протезирования, но последнее может быть предусмотрено на случай травмирования. Если протезирование необходимо вследствие запущенности по лечению, могут отказать в возмещении затрат;
  • услуги личного врача актуальны для людей, желающих наблюдаться у одного врача, который будет их наблюдать;
  • санаторно-курортное лечение позволяет произвести реабилитацию в санаторно-курортном учреждении, если договор предусматривает такую услугу;
  • обслуживание в медучреждениях среднего уровня или в более расширенных по услугам государственным;
  • отсутствие ограничений на количество раз по сдаче анализов, кроме высокотехнологичных;
  • отсутствие лимита на физиопроцедуры;
  • больший перечень врачей, включающий маммолога, проктолога, дерматолога;
  • лечение в стационаре даже при необходимости проставления капельницы;
  • покрытие при турпоездках, командировках;
  • вакцинирование от гриппа.

Что не покрывает

При покупке ДМС следует помнить, что ограничения есть у каждого страховщика. Даже расширенный полис не помет обеспечить возмещение в некоторых случаях, если они не предусмотрены страховкой:

  1. Болезнях, передаваемых по наследству, генетических аномалиях, болезнях требующих трансплантации, сахарном диабете, туберкулезе, передающихся половым путем, косметологических операциях, алкоголизме, эпилепсии, ВИЧ, психических заболеваниях.
  2. Лечение с участием нетрадиционной медицины.
  3. Экспериментальное лечение.
  4. Некоторые виды диагностики.
  5. Медпроцедуры, способствующие или препятствующие оплодотворению, включая диагностику.
  6. Плазмоферез, гемосорбция с целью профилактики или при хронических заболеваниях.
  7. Оздоровительные процедуры (массаж, солярий), кроме тех, что назначены при необходимости лечения в рамках страхового случая.
  8. Нахождение в стационаре при необходимости присмотра за больным, а также сопровождение в санатории.
  9. Некоторые виды лекарственных препаратов, медоборудования, очков, слуховых аппаратов и расходов по их коррекции.
  10. Лечение в учреждениях, с которыми не заключены договора у СК, кроме предусмотренных случаев исключения.
  11. Получение медпомощи без медицинских предписаний, по своей инициативе.

Где купить

Перечень компаний, продающих договора добровольного медицинского страхования обширный. Разным является их уровень, стоимость страховок и услуги, что в них входят.

Страховые компании, продающие ДМС в России:

Стоит ли покупать полис ДМС, чтобы не разориться на лечении и медикаментах

Болеть дорого, но не факт, что полис добровольного медицинского страхования поможет выздоравливать дешевле.

Что такое ДМС и как это работает

Добровольное медицинское страхование — это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС — в платную.

Если обязательную страховку регулирует закон, то для дополнительной отдельного документа нет. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила и сама решает, какие условия включить в договор.

Обычно полис — это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней — набор дополнительных. База — это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

  1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
  2. Отсутствие очередей.
  3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Минусы добровольной страховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС — это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

  1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и онкологическими больными, а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
  2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
  3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.
Читать еще:  Как узнать кмб

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие — нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

  1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
  2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
  3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
  4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

  1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
  2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
  3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице — округлённые данные, цены актуальны для моего региона):

Что такое ДМС страхование и основные виды

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это форма личного или самостоятельного страхования. Оно позволяет пользоваться медицинскими услугами в специализированных лечебно-профилактических заведениях, частных клиниках либо в государственных и полугосударственных клиниках, предоставляющих услуги на платной основе (в зависимости от пакета выбранных услуг).

Объектом в этом случае страхования является не здоровье пациента, а затраты на его лечение. Поэтому ДМС делает возможным частичное или полное возмещение расходов за оказание медицинской помощи. О том, что представляет собой полис ДМС пойдёт речь в нашей статье.

Основные виды

ДМС имеет две формы в зависимости от численности застрахованных лиц:

  1. Частное или индивидуальное ДМС. Оформляется физическим лицом для себя и/или для каждого отдельного члена своей семьи. Такой полис ДМС обеспечивает более широкий спектр оказываемых услуг, включая страхование от несчастных случаев.
    • Дополнительное частное ДМС (частично покрывает расходы за те услуги, которые входят в программу Обязательного медицинского страхования).
    • Самостоятельное частное ДМС (полностью покрывает расходы за услуги, предоставляемые ОМС).
  2. Коллективное или корпоративное ДМС. Страхование для юридических лиц. Оформляется работодателем для своих работников.

Кто имеет право оформить

Любое физическое или юридическое лицо, являющееся дееспособным, имеет право на получение полиса ДМС. В качестве застрахованных могут выступать граждане РФ или иностранные граждане, и лица неимеющие гражданства.

Страхователями выступают как отдельные дееспособные лица, так и организации, представляющие их интересы.

Кому могут отказать

Отказ в получении полиса ДМС может касаться лиц, признанных недееспособными. А также лиц, страдающих заболеваниями, на лечение которых идут средства из госбюджета – саркоидоз, туберкулез, психические и венерические заболевания, особо опасные инфекции (тиф, чума, сибирская язва, натуральная оспа и др.), требующие карантинных мероприятий и онкологические больные (с момента установления диагноза).

Плюсы и минусы

Для частного лица:

  1. Застрахованный получает свободу выбора т. е. возможность самостоятельного выбора клиники, специалиста и предлагаемых услуг.
  2. Держатель полиса ДМС экономит своё время получая медицинские услуги высокого класса без стояния в очередях.
  3. Наличие оплаченного полиса ДМС на весь период страхует от повышения тарифов на услуги медицинских учреждений.
  4. Страховая компания самостоятельно занимается урегулированием претензий, возникших у пациента к медицинскому учреждению в период действия страховки.
  5. Возможность записи на прием к врачам в режиме on-line.
  6. Недостатком данного вида медицинского страхования для некоторых частных лиц может являться высокая цена.

Для работодателя:

  1. Эта форма страхования повышает лояльность сотрудников к своему предприятию и руководителю предприятия.
  2. Мотивация персонала.
  3. Появляется возможность четкого учета расходов на медицинское обслуживание.
  4. Возможность самостоятельного включения в полис тех или иных услуг.
  5. Возможность досрочного закрытия полиса в случае увольнения сотрудника.
  6. Компания, предоставляющая бесплатные полисы ДМС сотрудникам, имеет конкурентное преимущество.
  7. Уменьшение базы налогообложения.
  8. Минусами приобретения данного вида страховки является необходимость скрупулёзности при заключении договоров, дополнительный объем работы для бухгалтерии и высокая цена.

Программа по стандартному пакету

Амбулаторное лечение

Вопросами диагностики и лечения занимается определенный специалист, который действует в рамках услуг:

  • Электроэнцефалография.
  • Диагностика кровообращения методом РВГ.
  • Электрокардиография, в том числе и ВЭМ и регистрация ЭКГ в течение длительного времени.
  • Рентген, в том числе и томография.
  • Эндоскопические исследования.
  • УЗИ.
  • Лабораторные исследования (анализы).

Лечебные, консультационные и диагностические приемы у врачей

Программа включает оказание помощи по основным специальностям: кардиология, терапия, пульмонология (кроме туберкулезных и онкологических больных), педиатрия, неврология, урология, проктология, гастроэнтерология, ревматология, хирургия, эндокринология, акушерство и гинекология, ортопедия, отоларингология.

Оказание экстренной (скорой) медицинской помощи

Неотложная помощь гарантированно предоставляется страховщиком 24 часа в сутки. Необходимость оказания данной услуги возникает в ситуациях, угрожающих жизни.

Оказание скорой помощи включает:

  • выезд бригады на место вызова;
  • врачебный осмотр и помощь;
  • ускоренное лабораторное обследование (в случае необходимости);
  • экстренное обеспечение необходимых лечебных манипуляций;
  • перевозка больного в стационар.

Госпитализация (экстренная и плановая)

Необходимость госпитализации определяется лечащим врачом. Специалист может быть представителем клиники, в которой пациент проходит лечение, работником скорой помощи. Также врач может быть предоставлен страховщиком.

Лечащий врач также определяет необходимые лечебные и диагностические манипуляции в рамках следующего списка услуг.

Лабораторные анализы, проводимые для диагностических целей:

  • клинические;
  • бактериологические;
  • иммунологические;
  • гормональные;
  • биохимические;
  • серологические.

Другие исследования с целью проведения диагностики:

  • радиоизотопные методы диагностики;
  • рентгенография;
  • исследование на компьютерном томографе;
  • рентгеноскопия (в том числе и хирургическая);
  • функциональная диагностика (в том числе ультразвуковая).

Санаторно-курортное или реабилитационно-восстановительное лечение

Программа вступает в силу, если есть факт перенесения больным заболевания, входящего в перечень страховых случаев. Данный вид лечения осуществляется в санаториях, водолечебницах, физкультурных диспансерах, клиниках восстановительного лечения, центрах реабилитации.

Предоставляемые медицинские услуги:

  • физиотерапевтическое лечение (лечение лазером, ультразвуком, магнитными полями, КВЧ, электролечение, электросон, лечение в барокамере и др.);
  • ЛФК;
  • лечение травами (фитотерапия);
  • гирудотерапия;
  • массаж;
  • бальнеолечение;
  • лечебное плавание;
  • талассотерапия;
  • грязелечение;
  • гомеопатическое лечение;
  • мануальная терапия;
  • постзимометрическая релаксация (ПИР);
  • диетолечение и лечение голодом.

Семейный (личный) лечащий врач

Терапевтическая и амбулаторная помощь по базовой программе ДМС может осуществляться на дому или в поликлинике. Данные услуги закрепляются за (личным) лечащим врачом отделения терапии.

  • осуществление наблюдения и лечения личным врачом в случае обострения хронических и появления острых заболеваний в амбулаторно-поликлинических условиях;
  • лечебно-диагностические манипуляции, осуществляемые личным врачом на дому с привлечением специалистов для консультации (при необходимости);
  • диагностика и лечение согласно назначению личного врача;
  • физиотерапия, ЛФК, массаж;
  • получение помощи других специалистов по направлению семейного (личного) лечащего врача;
  • ведение больничной документации (история, больничные листы, справки, выписки);
  • госпитализация при возникновении показаний с патронажем семейного врача в период пребывания пациента в стационаре.

Стоматология

Договором страхования может быть обеспечено предоставление стоматологической помощи. Учреждения для оказания данных услуг также предусмотрены договором:

  • диагностика, амбулаторно-поликлинические стоматологические услуги (консультации, рентген и др.);
  • терапевтические и хирургические манипуляции;
  • ортодонтическая и парадонтологическая стоматология;
  • осуществление процедуры протезирования (в том числе и подготовка);
  • другие услуги, проводимые согласно медицинским показаниям.

Что не является страховым случаем

Оказываемые услуги ограничиваются рамками договора о добровольном медицинском страховании. Страховые случаи и исключения из них должны быть четко прописаны в договоре или в полисе.

Не предусмотрены страховым договором следующие ситуации:

  • болезни и травмы, возникшие вследствие алкогольной или наркотической интоксикации, при употреблении токсических средств и иных психоактивных веществ;
  • травмирование и патологические состояния, произошедшие по причине совершения застрахованным противоправных действий;
  • умышленное причинение себе травм и увечий застрахованным лицом, попытки суицида.

Также не является страховым случаем обращение пациента с повреждениями, полученными в следующих обстоятельствах:

  • радиоактивное заражение, воздействие радиации в результате ядерного взрыва;
  • травмы и болезни, полученные при военных действиях, военных маневрах и других военных мероприятиях;
  • увечья, травмы, болезни, полученные во время Гражданской войны, народных волнениях, забастовках;
  • травмы, потеря здоровья при ураганах, штормах и других стихийных бедствиях.

Срок действия

Договор добровольного медицинского страхования заключается на любой срок, но не менее 1 месяца. Но по сложившейся традиции страховые компании заключают договора на срок, который составляет 1 год. Оплата медицинской страховки производится единовременно. В период действия страховки перечень услуг не подлежит изменению.

Отличия ДМС от ОМС

Добровольное медицинское страхование — вид личного страхования. Оно, в частности, позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

Основные отличия:

  • ДМС является личным выбором пациента, при этом ОМС является обязательным для населения.
  • Условия ДМС определены страховыми компаниями, в случае ОМС они определены государством.
  • Полис ДМС обеспечивает более широкий список предоставляемых медицинских услуг, чем полис ОМС.
  • ДМС дает возможность самостоятельного выбора клиники, в то время как пациенты с ОМС получают медицинскую помощь в учреждениях, прикрепленных к их месту жительства.
  • ДМС позволяет самостоятельно выбрать страховые программы, программы ОМС определены государством.

Как оформляется договор

Обычно сторонами, подписывающими этот договор, являются страхователь (предприятие) и страховщик (страховая компания).

В нём указываются:

  • страховая сумма – деньги, которые страховщик выплачивает страхователю, когда наступает страховой случай;
  • страховая премия – расходы, которые несёт страхователь перед страховщиком;
  • застрахованные лица (сотрудники), страховые случаи и риски – с исчерпывающим перечислением всех условий оказания помощи, вплоть до ограничений по возрасту сотрудника;
  • срок начала действия договора (либо с дня подписания, либо с определённой даты).
Читать еще:  Дебетовые карты сбербанка что это такое

Помимо упомянутых ранее, существуют следующие особенности налогового учёта расходов на медицинское страхование сотрудников (ст. 272 НК РФ):

  • страховой взнос учитывается в отчетном периоде, за который он был сделан;
  • если в договоре указано, что взнос производится единовременно, то в случае, если договор действует дольше одного отчетного периода, расходы распределяются равномерно.

Также расходы на договоры ДМС сроком более 1 года не облагаются взносами на ОСС (обязательное социальное страхование).

Стоимость полиса

Цены варьируют в зависимости от набора услуг, качества обслуживания и назначения. Самые простые и недорогие виды ДМС обеспечивают обслуживание в хорошей клинике, но не включает сложные диагностические методы, например, томография.

При желании можно получить только пакет на оказание только неотложной медицинской помощи, например, при травмах в результате ДТП. Ориентировочная стоимость 8000 рублей.

Расширенные программы будут стоить дороже, они включают услуги врачей (в том числе и сдача анализов) на дому и в поликлинике, стационарную, неотложную и стоматологическую помощь. Полная программа ДМС распространяется и на лиц, пребывающих за границей. Примерная стоимость 12000 рублей.

Самые дорогие виды ДМС обеспечивают лечение в иностранных медицинских клиниках. Годовой взнос на заключение договора по этой программе исчисляется тысячами долларов.

Итак, приобретение полиса Добровольного медицинского страхования является выгодной альтернативой получения медицинских услуг по программе Обязательного медицинского страхования.

Процедура страхования распространяется как на одного человека, так и на целую семью. Данный вид страхования включает в себя более широкий спектр высококачественных услуг. При выборе данного вида страхования важным моментом является выбор страховой компании. Обратите внимание на её рейтинг, репутацию, отзывы клиентов.

Особенности ДМС для сотрудников компании, что оно дает и как им пользоваться

Некоторые компании предлагают своим сотрудникам расширенный социальный пакет, в котором предусмотрено добровольное медицинское страхование. Этот полис позволяет получать более качественное лечение. Но к сожалению, не все пользуются им, так как сотрудники не знают, что такое ДМС, не догадываются о всех возможностях.

Что такое ДМС и для чего он нужен

Добровольное медицинское страхование предоставляется работодателем. Оно отличается от обязательного тем, что включает в себя расширенный список медицинских услуг. Добровольное страхование регламентировано законом «Об организации страхового дела в РФ» и законом «О медицинском страховании граждан в РФ».

Оно не бесплатное, за него нужно платить страховой компании, но оплачивает страховку не застрахованный, а работодатель. Страховка распространяется сразу на всех сотрудников, а не на одного, но каждый имеет свой личный полис ДМС. Чаще он предоставляется работникам, работающим в компании больше 1 года, в которых работодатель уверен. Страховка не дешевая, поэтому выдавать ее стажерам или людям, которые только недавно трудоустроились, нет смысла.

Работодатель сам выбирает набор услуг, которые будет покрывать медицинская страховка. Если он хочет сэкономить деньги, то может заказать программу с ограниченным покрытием. Но в любом случае владелец полиса имеет право на лечение и диагностику не только в государственных больницах, но и частных клиниках, рассчитывать на более высокое качество обслуживания.

В системе ДМС есть 3 субъекта: организация, СК и персонал. Страхователем выступает предприятие, на котором работают люди. У него заключен договор со страховой компанией. Каждому сотруднику выдается медицинский полис, с которым он должен обращаться в клинику в случае болезни или других проблем со здоровьем.

Примечание! Все условия ДМС прописаны в страховой программе. Она содержит информацию об учреждениях, куда можно обращаться за бесплатным лечением.

Как работает медицинская страховка? Страховым случаем является обращение человека в больницу за медицинской помощью при болезни или травме. Страховщик оплачивает сотруднику только лечение по показаниям врача. Если человек обратился в больницу для обследования с профилактической целью, то рассчитывать на компенсацию не стоит. Придется платить из своего кармана.

Важно! Страховщик может частично оплатить лечение, если сумма за него превышает стоимость, указанную в страховом договоре.

Плюсы и минусы ДМС

ДМС открывает перед сотрудниками и работодателями новые возможности. Фирмы таким образом показывают свою заботу о персонале, повышают свою привлекательность и конкурентоспособность, создают улучшенные условия труда. Это возможность привлечь к себе высококвалифицированные кадры. Организациям также выгодно оформлять ДМС для работников и с финансовой точки зрения. За счет уменьшения прибыли снижаются налоги.

Что дает ДМС сотрудникам? Они получают такие выгоды:

  • возможность лечиться в частных центрах и получать качественное обслуживание;
  • покупать лекарства по скидке;
  • проходить обследование на современном точном оборудовании;
  • бесплатно сдавать дорогостоящие анализы;
  • не стоять в очередях;
  • лечиться на дому;
  • проходить реабилитацию в санаториях или специализированных курортных лечебницах;
  • лечиться в стационаре, находясь в отдельной палате со всеми удобствами;
  • получать профессиональную стоматологическую помощь;
  • быстро проходить медосмотры.

Благодаря качественному и правильному лечению, рабочий быстрее выздоравливает и приступает к работе, увеличивая прибыль компании.

Плюсом страхования также является ДМС для родственников. Действие полиса может распространяться на детей и супругов. Но такие привилегии для родственников требуют больших затрат от работодателя, поэтому включаются в программу редко. Преимущественно эта опция используется для дополнительной стимуляции ценных кадров.

Недостатком страхования работников является тот факт, что человек не может выбрать учреждение, с которым не сотрудничает СК.

Перечень медицинских услуг

Если фирма предлагает своим сотрудникам ДМС, то нужно уточнить, что оно покрывает. В целом, список может выглядеть так:

  • вызов скорой помощи или врача на дом;
  • амбулаторно-поликлиническое лечение;
  • диагностика;
  • процедуры;
  • услуги семейного врача;
  • стоматология;
  • экстренная госпитализация;
  • стационарное лечение;
  • санаторно-курортное оздоровление;
  • иммунопрофилактика.

СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом. За те лекарства, которые пациент «выпишет» себе сам, придется платить самостоятельно.

Медстраховка может иметь множество подводных камней, касающихся не только перечня услуг, но и кратности обращения в больницу. Например, бывает такое, что бесплатно полисом предусмотрено только 2-3 консультации врачей за год. За остальные посещения нужно будет платить или идти в государственную больницу по ОМС.

Еще одним исключением может стать вид болезни, с которым сотрудник обратится в клинику. Если у пациента онкологическое заболевание, гепатит или сахарный диабет, то ему не стоит рассчитывать на бесплатную помощь. Лечение на бесплатной основе будет предоставлено лишь в случае угрозы жизни.

Как оформить

Процедура коллективного медицинского страхования достаточно трудоемкая. В первую очередь, она должна быть предусмотрена трудовым или коллективным договором, которые действуют на предприятии.

К выбору СК нужно подойти ответственно, выбрать лучшую. Перед заключением договора необходимо запросить лицензию и разрешительную документацию, удостовериться, что она работает в соответствии с законом, а также оценить страховщика по таким критериям:

  • рейтинг в реестре СК;
  • отзывы клиентов;
  • история страховых выплат;
  • сеть клиник;
  • стоимость страховых услуг.

После того, как работодатель определится с СК, можно оформлять ДМС для сотрудников. Для этого необходимо подать письменное заявление (образец). Помимо него, страховщику нужно предоставить все регистрационные и учредительные данные фирмы, список сотрудников, которые будут страховаться. Необходимо также определиться с программой медицинского страхования. От нее будут зависеть суммы страховых выплат.

Одновременно с этим, в организации должен быть издан приказ о добровольном медицинском страховании для работающих. Далее издается локальный нормативный акт, каждый работник ознакамливается с условиями и расписывается в реестре.

После заключения договора с СК, сотрудники должны забрать свои полисы у страховщика. Они дополнительно будут проинформированы обо всех условиях страхования.

Выбор программы

СК предлагают организациям программы, предназначенные для:

  • руководителей;
  • менеджеров среднего звена;
  • простых работников.

Чем выше должность, тем больший объем услуг.

Заключение договора с СК

Работодатель заключает договор с СК от имени персонала. В нем должна содержаться такая информация:

  • поименный список сотрудников;
  • страховая сумма на получение медицинских услуг;
  • срок действия договора;
  • порядок выплаты страховых взносов и компенсаций;
  • обязанности и права всех субъектов (страховщика, страхователя и застрахованных лиц).

Заключить соглашение можно в СК «МТС», «СОГАЗ», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «ВСК», «ВТБ» и других.

Примечание! Страховка действует 1 год. Застрахованный может лечиться на сумму от 10 до 310 тыс., в зависимости от тарифного плана.

Рассчитать стоимость ДМС достаточно просто. Для этого нужно знать количество сотрудников и выбранную программу. В среднем, страхование одного работника обходится в пределах 6-10 тыс. руб. Чем больше услуг содержится в программе, тем дороже обходится полис.

Примечание! СК предлагают фирмам снижение стоимости ДМС с каждым новым застрахованным сотрудником.

Заключая страховое соглашение на 1 год, фирма получает налоговые льготы. Взносы являются расходами компании, выплачиваются из прибыли предприятия. При расчете они учитываются в размере 6% от заработной платы. Из общей суммы взносов не берется ЕСН и НДФЛ. Во время расчетов работодатели руководствуются регламентом статьи 17 ФЗ№1499-1.

Если сотрудник проходил санаторно-курортное лечение, то фирма также освобождается от уплаты НДФЛ. Что касается страхования родственников, то работодатель не получает никаких дополнительных налоговых льгот, поэтому неохотно заказывает эту дополнительную услугу.

Как пользоваться ДМС

В страховой компании или на коллективном собрании расскажут, как пользоваться ДМС. Если наступил страховой случай, нужно обратиться в поликлинику, имея при себе полис.

Примечание! Если бесплатно получить медицинские услуги по ДМС не получается, можно воспользоваться ОМС.

Чтобы проверить, в какое учреждение можно обратиться, необходимо зайти в «Личный кабинет» на сайте СК. У сотрудника есть возможность не только уточнить всю необходимую информацию, но и записаться на прием.

Как получить компенсацию

Выплаты страховых взносов в денежном эквиваленте ждать не стоит. Процесс выглядит так:

  • застрахованное лицо обращается в лечебное учреждение, получает необходимую медицинскую помощь;
  • страховая компания согласовывает с больницей стоимость лечения, выставляется счет, который оплачивается безналичным способом;
  • предприятие платит СК.

Однако при покупке лекарственных препаратов, выписанных по рецепту врача, выплаты можно получить наличными. Но желательно заранее проконсультироваться со страховым агентом.

Действует ли полис после увольнения

После того, как сотрудник увольняется из организации, он должен сдать полис. Человек не имеет право пользоваться им дальше.

Для прекращения действия страховки необходимо обратиться в страховую компанию с письменным соглашением. Этим должен заниматься не сам застрахованный, а представитель страхователя. К заявлению нужно приложить список уволенных сотрудников с указанием даты прекращения трудового договора.

Если работодатель по каким-либо причинам забудет обратиться в СК, а уволенный работник продолжит пользоваться полисом, то фирма может потребовать взыскание страховых взносов. Однако доказать факт мошенничества будет непросто.

При оформлении ДМС для сотрудников выигрывают все стороны, однако стоит привлечь к этому процессу опытного юриста, который поможет сделать правильный выбор. Страховые компании могут работать нечестно, не рассказывают обо всех подводных камнях, из-за чего в процессе сотрудничества возникают неприятные сюрпризы. Зная особенности и средние расценки ДМС, можно обойти стороной ненадежных партнеров.

Видеофайлы

Ссылка на основную публикацию
×
×
×
×
Adblock
detector