Содержание

Что значит аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным. Но каждый банк предлагает специализированный онлайн-калькулятор.

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.

В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  1. найти коэффициент аннуитета;
  2. затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:

где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовой
n – число регулярных выплат.

Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн. руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  1. «0.01» – 1/12 ставки;
  2. «240» – число месяцев.

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х 0.12 / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Читать еще:  Оптимизация трафика мегафон что это

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница

Читаете условия кредитного договора, обращая внимание на сумму, срок действия и процентную ставку, а прочие непонятные финансовые термины пропускаете, не вникая? Вас может ждать не очень приятный сюрприз – за незнакомыми словами «аннуитетный» и «дифференцированный» скрывается система погашения долга. И лучше подписываться под условиями, хорошо понимая, как будете выплачивать долг. Рассказали подробности в статье.

Виды платежей по кредиту

Человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом погашать кредит и выплачивать проценты заемщик должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей.

Есть два варианта таких платежей – аннуитетные и дифференцированные. Раньше в России использовали только дифференцированные платежи, а на Западе, напротив, большинство кредитов возвращались аннуитетными платежами. Однако через какое-то время мода на аннуитетные платежи добралась и до нашей страны, в результате теперь практически не встретишь кредитов, которые можно погашать дифференцированными платежами. При этом оба вида служат одному и тому же делу – помогают гражданам выплачивать долги по кредитным договорам.

Банки в описании любого кредитного продукта указывают, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно сделать выбор, но таких банков крайне мало. Чаще всего банк сам указывает конкретный способ погашения.

Оба вида платежей – и аннуитетные и дифференцированные – состоят из двух частей: процентов и суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), его еще называют телом кредита.

Тело кредита – это общая сумма денежных средств, которая была выдана банком заемщику, без учета комиссий. Размер тела кредита прописывается в кредитном договоре, на основании него рассчитывается график погашения займа.

В свою очередь проценты по кредиту – это величина оплаты за использование денежных средств банка, которая выражена в процентах от величины тела кредита.

И заемщик ежемесячно должен вносить часть денег на уменьшение тела кредита и часть – на оплату процентов за пользование заемными средствами.

Большинство людей, собираясь взять в банке кредит, первым делом смотрят на процентную ставку, первоначальный взнос и срок пользования денежными средствами, а на способ погашения не обращают внимания. И это совершенно неверный подход, ведь способ погашения напрямую влияет на методику расчета платежей, а значит в конечном итоге на величину переплаты по займу.

Дифференцированный платеж – что это значит

Дифференцированная система возврата означает, что на это первом этапе кредит оплачивается большими суммами, но ежемесячные взносы постепенно уменьшаются. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому заемщик заинтересован в том, чтобы внести первые платежи крупными суммами. В результате остаток долга будет уменьшаться вместе с дифференцированными платежами.

По сути заемщик вначале равными долями выплачивает тело кредита и проценты на остаток. В результате выплаты по процентам на этом этапе довольно существенны. В дальнейшем они сокращаются вместе с телом кредита, поэтому к концу кредитного договора объемы выплат становятся меньше.

При этом если заемщик хочет сделать частичное досрочное гашение, сокращаться будет только ежемесячный платеж. При этой системе оплаты уменьшение срока кредита не предусмотрено.

Кроме того, за счет постоянного изменения суммы платежа заемщику трудно планировать свои расходы. В результате нередки случаи, когда заемщик не рассчитывает свои силы, упускает из виду какие-то обязательные, но неучтенные при оформлении кредита траты, и начинается просрочка по выплатам.

Времена, когда такой платеж пользовался у банков популярностью, давно прошли. Теперь большинство банков используют только аннуитетную платежную систему, как более выгодную для себя и для клиента. Поэтому большинство банков вообще не рассматривает возможность предоставлять кредиты на условиях дифференцированной платежной системы. При этом в тех банках, что все-таки включают в условия кредитного договора дифференцированные платежи – около 10 по всей России – нет очереди из желающих воспользоваться этой возможностью.

Аннуитетный платеж – что это значит

Если в условиях кредитного договора указан аннуитетный порядок возврата кредита, значит кредит будет возвращаться заемщиком в виде фиксированных ежемесячных выплат в течение определенного периода. В эту сумму в первую очередь будет входить полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а оставшаяся часть будет приходиться на тело кредита. Сумма ежемесячных выплат рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Такая простота системы близка и понятна заемщику – он видит определенную сумму, знает, что все годы, пока будет действовать кредитный договор, сумма останется той же, и ему эта система удобна. Можно легко планировать личный бюджет и не перепроверять банк каждый месяц, пытаясь понять, правильно ли насчитали платеж.

Читать еще:  Как отозвать персональные данные у коллекторов

Чтобы лучше понять, что такое аннуитетный платеж по кредиту, нужно запомнить, что в переводе с латыни этот термин значит «годовой, ежегодный» — это общий термин, который описывает график погашения кредитного договора, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Последний платеж, кстати, может незначительно отличаться от остальных по размеру.

Существует три формулы аннуитетных платежей.

  • Первая – стандартная аннуитетная формула, когда платежи рассчитываются просто на срок кредита.
  • Вторая – формула, в которой число платежных периодов на один больше. Соответственно, при гашении по этой формуле появляется возможность добавления одного месяца с оплатой только процентов и без гашения основного долга.
  • Третья – формула, в которой число платежных периодов больше на два, и при гашении по этой формуле появляется возможность добавления двух месяцев: первый месяц с оплатой только процентов и без гашения основного долга и последний с остаточным платежом.

Второй и третий варианты предполагают удорожание кредита за весь срок. В зависимости от суммы, срока, использования или неиспользования платежных каникул сумма удорожания может составить от 2,5 тысяч до 15-20 тысяч рублей. Однако в некоторых случаях такая переплата оправдана удобством – например, получив возможность снизить платежи в какой-то период, заемщик может позволить себе потратить высвободившуюся сумму на ремонт, покупку мебели или другие необходимые вещи.

На что еще обращать внимание

Вы можете выбрать не только формулу, но и вид ставки, вариант комиссии за обслуживание счета, платежные периоды и другие детали.

Вид ставки

  • Ставка может быть фиксированной и единой на весь срок или фиксированной, но различной на разные периоды кредитования. Например, в первый год она составляет 13%, во второй 14%, в последующие – 15%. Или первые 5 лет действует одна ставка, затем она меняется, но указана в договоре;
  • Ставка может быть переменной и зависеть от рыночного индикатора, у нее могут быть границы изменения – к примеру, она может быть ограничена только снизу. Переменная ставка пересматривается несколько раз в год, при этом количество корректировок по разным договорам может отличаться. При изменении ставки, в зависимости от программы банка, может меняться платеж или срок;
  • Ставка может быть комбинированной – на определенный срок она может быть зафиксирована, а после его окончания становится переменной.

Ежемесячная комиссия за обслуживание счета

  • Может быть выражена как в фиксированной сумме, так и в процентном отношении к сумме остатка долга или ежемесячного платежа.
  • Ежемесячный расход может появиться и за перечисление ежемесячного платежа из одного банка в другой;
  • Может быть посчитана в процентах от суммы платежа, но с ограничениями – не менее стольких-то, не более стольких-то;
  • Может быть выражена в процентах от суммы кредита.

Платежные периоды

  • Есть варианты займов без ежемесячных платежей, проценты снимаются разово на дату погашения за весь период пользования займом;
  • Есть программа, по которой платежный период составляет не месяц, а 14 дней. Либо, в случае кредитования юридического лица, может быть согласован график кредитования с периодами больше месяца;
  • Есть возможность округления платежа за счет уменьшения части гашения долга, при этом невыплаченная сумма переносится на последний платеж, который может быть выше обычного.

Возможность платежных каникул

  • Есть возможность отсрочки оплаты основного долга – с такого-то месяца по такой-то оплачиваются только проценты;
  • Есть возможность отсрочки, когда с такого-то месяца по такой-то выплачивается только половина (или другая часть) платежа. К примеру, в указанный период выплачиваются только проценты, без уплаты основного долга. Или наоборот – какое-то время не платятся проценты, которые после вносятся:
    1. единовременно по окончании каникул;
    2. последним платежом по окончании кредитования;
    3. равномерным распределением на заданный период после окончания каникул;
    4. равномерным распределением на оставшийся срок кредита.

Разный уровень платежей

  • Например, если заемщик вскорости должен выйти на пенсию, то в условиях погашения может быть предусмотрено, что основная часть кредита должна быть выплачена до пенсии. Приходящийся на пенсионный период остаток долга и платеж будет меньше. Это связано с тем, что предпенсионный доход у заемщика выше, соответственно, и доступный платеж будет выше, чем на пенсии. В данном варианте предусмотрена возможность изменения платежа в зависимости от срока, возраста заемщика, дохода заемщика, прогноза дохода;
  • Есть варианты соцпрограмм с увеличением платежа, если заемщик рассчитывает в ближайшем будущем получить прибавку к зарплате. То есть сумму кредита рассчитывают исходя из большей зарплаты, чем у заемщика есть в данный момент.

Дифференцированный платеж и аннуитетный – в чем разница

Дифференцированный платеж был удобен в прежние времена, когда по аннуитетным платежам не допускалось досрочное гашение сразу. Только после определенного периода выплат можно было вносить суммы на досрочное гашение, однако следует учесть, что это были довольно-таки крупные платежи. Например, Сбербанк разрешал сделать дополнительный взнос на частичное досрочное гашение не меньше чем на 15 тысяч рублей. Были и такие банки, которые допускали внесение дополнительных сумм в размере 30 и даже 100 тысяч рублей.

Причем необходимо было лично явиться в отделение банка и написать заявление на досрочное гашение на эти деньги. По дифференцированным платежам можно было добавлять к ежемесячным взносам любую сумму – хоть 100, хоть 1 000 рублей, и она автоматически зачислялась в счет погашения. Никаких заявлений для этого писать было не нужно.

Теперь запрещено устанавливать моратории по суммам и срокам, разрешено погашать кредит досрочно без каких-либо штрафных санкций. Заявление на досрочное гашение теперь нужно подавать для обоих видов, но сейчас для этого не нужно лично приходить в банк – достаточно сделать распоряжение через личный кабинет.

Что лучше: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту

Даже если обратиться в банк, который согласен предоставлять кредит по дифференцированной схеме, не факт, что нужный кредит – например, ипотека – будет представлен в обоих вариантах. Обычно банк, предлагая кредитный продукт, включает выгодные для себя условия, а не смотрит, что выгоднее заемщику.

Сравнивая и выбирая, какой кредит лучше, следует иметь в виду, что дифференцированный платеж не пользуется спросом и остался в очень ограниченном числе банков только для поддержания большого количества кредитных продуктов. Поэтому на самом деле заемщик в подавляющем числе случаев выбирает не между дифференцированными и аннуитетными платежами, а между разными вариантами аннуитетной оплаты.

Если все-таки представить, что кто-то решит выбрать между аннуитетным и дифференцированным платежом, получится такая картина:

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

Читать еще:  Что делать если приехали коллекторы домой

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Что такое аннуитетный платеж

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

  • путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
  • путем рефинансирования — т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.

Но даже после изменения суммы основного долга дальнейшее погашение кредита будет происходить равными платежами.

Каждый взнос при аннуитете состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • уплата процентов за пользование деньгами.

В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму — ипотека или заем на авто.

Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей — воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж «распадается» на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй — проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

Платеж = сумма кредита * (P + [P / ((1 + P)^N — 1) ] )

где Р — месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N — число месяцев, когда действует кредит.

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)^60 — 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Проценты = остаток долга * годовая ставка по кредиту / 12

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 — 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

а размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

  • сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
  • первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
  • данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты — это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же — 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Ссылка на основную публикацию
×
×
×
×
Adblock
detector