Содержание

Что такое лимит овердрафта

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

заявка на кредит овердрафт;

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

Наличие непрерывного трудового стажа;

Наличие основного места работы;

Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт под инкассацию;

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;

регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

сумма кредитного лимита на карте;

процентная ставка за использование кредитных средств;

наличие и продолжительность льготного периода;

схема расчета льготного периода;

комиссия за обслуживание;

комиссия за снятие денег в банкомате;

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Читать еще:  Как оформить карту тинькофф по телефону

Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Как работает лимит овердрафта и что это такое?

В сфере банкинга приходится довольно часто сталкиваться с термином “овердрафт”. Многих клиентов банков по сугубо практическим причинам интересует, что такое, например, лимит овердрафта? В большинстве случаев финансово-кредитные организации предлагают своим клиентам овердрафт в качестве одного из видов предоставления займа. Также он может выступать как бонусная опция вдобавок к открытию и сопровождению актуального клиентского счёта.

Что это такое?

Овердрафт банковской аудитории известен как очень удобный способ оперативно и с большой выгодой прекратить краткосрочный недостаток в деньгах. Особенно актуально это, если нужно здесь и сейчас произвести какие-то платёжные операции.

Потому в статье мы уделим внимание таким вопросам:

  1. Что представляет собой овердрафт?
  2. Каков порядок использования?
  3. Как оформляется?
  4. Определение и суть лимита по овердрафту.
  5. Специфика, характеризующая это явление.

Займ “Овердрафт” – специфический вид предоставления кредита на небольшой период. Он подразумевает получение клиентом денежных средств через осуществление банком расходных действий по клиентскому счёту.

Нужно это, как правило, когда человеку не достаёт своих финансов, чтобы безналичным способом оплатить услугу, товар или другие обязательства. Как итог исполненных банком платёжных операций, появляется дебетовое сальдо (долг перед организацией). Это и является овердрафтным кредитом.

Т.к. клиент применяет банковские деньги сверх имеющегося баланса, он должен, как и любой другой кредит, покрыть овердрафт до истечения периода кредитования.

Использование овердрафта имеет ряд явных преимуществ:

  1. Оплата производится за фактически использованные деньги (суммарно).
  2. Списание суммы вознаграждения происходит в автоматическом режиме при зачислении денег.
  3. Можно осуществлять любые операции, доступные по счёту.
  4. Отсутствие нужды в предоставлении документации о цели применения финансовых средств. Большинство банков предоставляют дешёвые займы для конкретных целей. Клиенту приходится предъявлять документы по факту использования денег, что часто само по себе проблема.

О подводных камнях при оведрафтном кредитовании читайте далее в статье.

Давайте посмотрим на овердрафт с позиции пользователя банковских карточных инструментов. В этом случае его можно определить как практику использования денежных средств на балансе дебетового пластика сверх реального остатка.

Основные условия

Иначе говоря, овердрафт – это функция, подразумевающая предоставление банком займа по актуальному счёту его держателя.

Через подобное кредитование происходит краткосрочное пополнение банком личного счёта карты клиента, являющегося физлицом.

Как уже говорилось выше, овердрафт даётся на очень небольшой срок.

Хотя опция действительно весьма удобна, она содержит ряд нюансов, которые крайне важно знать, чтобы не попасть в нехорошую ситуацию с задолженностью перед банком.

Дебетовое сальдо

Это очень важный момент. Дебетовое сальдо – суммарный займ при оформлении овердрафта. И этот кредит жёстко лимитирован самим банком.

Любая банковская организация всегда конкретно определяет ограничение по овердрафту. Данное условие отражает возможности держателя карты распоряжаться деньгами банка сверх имеющегося баланса.

В роли инструмента кратковременного кредитования овердрафтный займ удобен. Он привлекает владельцев счетов как выгодный источник бонусного поступления финансов.

Разумеется, банки не страдают альтруизмом и опцию эту предоставляют в пользование не без пользы для себя.

Изучим теперь специфические проявления овердрафта для более полного понимания природы явления.

Овердрафт как кредитный инструмент

В чём заключается суть овердрафтного кредитования? Рассмотрим некоторые моменты.

Практические нюансы

“Природа” овердрафта отчётливо прослеживается в ряде специфических обстоятельств:

  1. Обязательно данный займ покрывается не менее одного раза в течение 30 дней.
  2. Лимит кредитования возобновляется неоднократно по ходу всего периода предоставления кредита. Возможно повторяющееся взимание денег, направленных клиентом для покрывания овердрафтных обязательств.
  3. Финансовое учреждение начисляет процент только по актуальной сумме долга.

С целью лучшего понимания овердрафта рассмотрим порядок его предоставления и погашения на зарплатном примере.

Зарплатный овердрафт

Предположим, клиент открыл банковский счёт до востребования. Назначение – получение ежемесячно перечисляемой заработной платы. Держатель такого счёта переводит на него своего рода стартовый взнос, и это делает возможным потом безлимитное пополнение баланса такими путями:

  • через перечисление работодателем зарплатных денег;
  • с помощью операций безналичных переводов с других счетов;
  • посредством внесения наличности с использованием функционала банкоматов.

С зарплатного счёта можно будет снимать финансовые средства сколько угодно раз.

Такой счёт действует лишь в границах фактического баланса. Иначе говоря: можно будет использовать те деньги, что вносили сам клиент и работодатель.

С целью повышения комфорта при эксплуатации платёжных инструментов банковское учреждение может выпустить для клиента дебетовый пластик, прикрепляемый к зарплатному счёту. Это даёт возможность в оперативном режиме манипулировать своими деньгами с помощью банкомата (обналичивать и пополнять баланс).

Случается иногда так, что человеку не хватает денег на счёте для оплаты, перевода или другой транзакции. Чтобы исключить подобную ситуацию, клиент банка может запросить предоставление овердрафта. Обычно он оформляется на срок в один год. Данный кредит привязывается к уже имеющемся счёту и карте.

Лимит определяется персонально – в соответствии с теми доходами, что фактически имеет гражданин.

Если зарплатный счёт располагает недостаточной суммой, его владелец имеет возможность не единожды использовать банковский займ – при этом не превышая установленное для овердрафта ограничение.

Погашение происходит через пополнение баланса карты, понижающее сальдо с отрицательном знаком. Сальдо определяется наличием задолженности по овердрафту.

Применение клиентом зарплатного овердрафта вызывает уменьшение доступного остатка в границах кредитного лимита. Но в процессе переводов денег на зарплатный счёт задолженность покрывается. Ограничение восстанавливается.

Овердрафтные условия кредитования не предъявляют к клиенту требований по единоразовому освоению сразу всего лимита. Можно его расходовать постепенно – по мере необходимости.

Действующие обязательства покрываются автоматически на основании очередного зарплатного начисления.

Оформление

Услуга овердрафта может быть предоставлена дополнительной опцией физлицам, открывающим в кредиторской организации счёт с последующей привязкой своего пластика.

Категории клиентов

Доступен овердрафт такой клиентуре:

  1. Сотрудникам организаций, которые являются корпоративными клиентами банка. Зарплата этих работников начисляется на их счета, к которым прикреплены пластиковые карты. Учреждение, выступающее в роли работодателя, обеспечивает гарантии по овердрафтному кредитованию, которым пользуются его сотрудники.
  2. Клиентам-вкладчикам. Ряд банков предоставляет возможность оформить депозит с бонусом в виде овердрафта. Предоставляется он посредством дополнительно выпускаемой карты. Это весьма удобно для тех, кто имеет вклады: они могут использовать кратковременный займ, не теряя в кредитных процентах.

Опция довольна демократична и устроена так, что охватывает интересы почти всех категорий граждан, взаимодействующих с банком.

У каждой организации есть свои условия, на которых предоставляется овердрафт.

Почти всегда клиент должен предоставить следующую документацию:

  • заявка на овердрафт, которую предварительно заполняет гражданин (как правило, в офисе учреждения);
  • анкета заёмщика (это обычная форма, которую требуют при получении кредита);
  • паспорт гражданина России;
  • дополнительно (что-то одно) – СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранник, медицинская страховка;
  • справка о доходах за несколько месяцев (если у клиента нет в данном банке зарплатного счёта).

Как видно, набор документов стандартный. С ним гражданину приходится часто сталкиваться в своей жизнедеятельности в ходе взаимодействия с официальными структурами.

Требования

Какие условия ставят клиентам банки при получении овердрафта? Вот они:

  • постоянная прописка и место проживания в районе обслуживания тем банком, что выбран клиентом;
  • трудоустроенность в районе, обслуживаемом кредитной организацией;
  • определённый непрерывный стаж трудовой деятельности (устанавливается каждым банком по-своему);
  • отсутствие просрочек по займам, полученным у данного банка.

Установка лимита по дебетовой карте определяется индивидуально для каждого из пользователей услуг. Расчёт основывается на среднестатистической месячной зарплате. Ставки по процентам находятся в достаточно широком диапазоне.

Отказ от овердрафтного кредитования

Даже в случае, когда соглашение с банком об оказании услуг, подразумевающих и предоставление овердрафта в том числе, уже подписано, всегда можно оформить отказ.

Для этого посетите отделение учреждения и обратитесь к специалисту. Объясните суть вопроса. Вам расскажут, как пишется заявление на отказ. Тут же Вы его пишете и подаёте для исполнения.

Заключение

Если Вы являетесь активным пользователем банковских услуг, стоит повышать свою финансовую грамотность. Каждому клиенту какого бы то ни было банка следует знать, что такое овердрафт. Это нужно не только для общего понимания используемого явления, но и для избегания неприятных ситуаций.

Лимит по овердрафту – это сугубо практический вопрос. Осведомлённый человек не допустит некорректного использования краткосрочного кредитования, а, значит, не испортит взаимоотношений с банком.

Лимит овердрафта — что это такое, от чего зависит и как рассчитывается?

Овердрафт – популярный вид кредитования у физических лиц. Это связано с его простотой и удобством как для заемщиков, так и для кредитно-финансовых организаций.

Сущность овердрафта, порядок его установления и расчета рассмотрим подробнее.

Понятие, особенности

Термин «овердрафт» дословно означает «краткосрочный кредит», который предоставляется банком своему клиенту (например, держателю карты) на определенных условиях.

К ним относятся процентная ставка и срок предоставления денег. Лимит – это непосредственно та сумма, которую банк согласен выделить для клиента сверх его собственных.

Предоставляться он может физическим или юридическим лицам.

Несмотря на схожесть с кредитом, он имеет ряд важных особенностей:

  • Срок. В отличие от кредита, который обычно выдается на длительный срок (от года до нескольких лет), овердрафт должен быть погашен в течение одного-двух месяцев. Точный срок возврата зависит от условий конкретной финансовой организации.
  • Размер. Величина заемных средств при кредите намного выше, чем лимит. В последнем случае деньги клиенту выделяются исходя из суммы его поступлений на карту.
  • Стоимость. Хотя процентная ставка при овердрафте выше, чем при кредитовании, итоговая переплата получается меньше. Связано это с небольшим сроком такого займа.
  • Порядок оплаты. Кредит предполагает постепенное погашение задолженности. Обычно это бывает с определенной периодичностью, в установленном размере. Долг по овердрафту в основном возвращается единоразово, как только держателю карты поступают на нее деньги.
  • Скорость оформления сделки. Получение кредита связано с необходимостью посещения банка, подготовки пакета документов и ожидания решения в течение некоторого времени. При овердрафте заемные деньги могут быть использованы, как только они будут необходимы. Возврат долга также происходит сразу при поступлении средств на счет.
Читать еще:  Как класть деньги на карту сбербанка

Еще одна особенность – то, что пользоваться лимитом можно несколько раз. После полного погашения потраченных ранее денег заемщик может тратить их вновь.

Это будет происходить до тех пор, пока он не перестанет быть клиентом банка или не возникнет сомнений в его платежеспособности.

При кредите же можно воспользоваться заемными средствами только один раз (потом процедуру оформления придется повторять заново).

Подробнее о том, чем овердрафт отличается от кредита, читайте здесь. Что такое овердрафт, подскажет видео:

Условия получения, порядок расчета

Для лимита клиенту необходимо предоставить в банк, держателем карты которого он является, письменное заявление с просьбой.

Однако в отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы (ИНН, паспорт).

При этом обязательным будет выполнение следующих условий:

  • постоянные, стабильные поступления средств на счет (поэтому более популярно оформление овердрафта на зарплатную карту);
  • регистрация заемщика на той территории, где расположен банк;
  • официальное трудоустройство в течение определенного времени (этот промежуток определяется индивидуально и обычно составляет минимум полгода);
  • отсутствие действующей задолженности перед банками (особенно просроченной);
  • хорошая кредитная история.

Точная величина средств, которые будут предоставлены, зависит не только от этих факторов, но и от размера поступлений на счет клиента.

Влияние оказывает и общая экономическая ситуация в стране. Чем она хуже, тем выше вероятность безработицы, соответственно, будет снижена платежеспособность населения.

Обычно вопросами установления конкретного лимита занимается отдельный специалист – кредитный эксперт, который оценивает все факторы влияния и возможные риски.

При расчете используется формула:

  • L = B * P, где:
  • L – лимит;
  • B – среднемесячные обороты по счету за последние два месяца;
  • P – процент, который устанавливается конкретным банком (обычно не превышает 10%).

Например, при среднемесячной заработной плате в размере 30 тыс. руб. и установленной ставке 15% заемщик сможет получить такую сумму: L = 30 000 * 15% = 4 500 руб.

Юридическим лицам может предоставляться больший процент, чем обычным заемщикам. Подробнее об овердрафте для ИП, малого бизнеса и предприятий читайте тут.

Стоит учесть, что даже после согласования лимита, сотрудники банка периодически проверяют финансовое положение клиента.

Если при этом появляются какие-то сомнения в платежеспособности, то его величину могут существенно снизить или вообще лишить заемщика возможности использовать данные средства.

Ознакомьтесь с условиями и правилами оформления овердрафта в разных банках РФ. Читайте статьи на тему:

Действия для определения доступного предела

Одним из существенных недостатков овердрафта будет то, что банки часто предоставляют его без согласования с клиентом, даже не объясняя ему условия получения этих денег.

Поэтому нужно внимательно следить за состоянием своего счета и отмечать, какие деньги собственные, а которые предоставлены сверх них.

В зависимости от банка, для получения информации о доступном лимите и его точном значении можно воспользоваться следующими способами:

  • посещение отделения;
  • онлайн-консультация (доступна на сайтах некоторых банков);
  • личный кабинет сервиса (например, «Сбербанк-Онлайн»);
  • телефон горячей линии;
  • банкомат.

При использовании каждого из способов заемщику нужно будет предоставить данные или документы, чтобы пройти идентификацию и получить доступ к финансовой информации.

Это паспорт, пин-код, секретное слово, номер карточки и т. п. При желании он может отказаться от лимита или подать заявление об изменении его размера (в сторону уменьшения или увеличения).

Однако использовать его следует с осторожностью, поскольку процент за пользование таким займом намного выше, чем при обычном кредитовании.

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Читать еще:  Какое имущество могут описать судебные приставы

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Что такое овердрафт?

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк. Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю по порядку.

Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.

Технический, или неразрешенный, овердрафт случается, когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество — подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.

В чем минусы овердрафта

Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.

Чем овердрафт отличается от кредитной карты

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты. При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет. Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить овердрафт

Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.

Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.

Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Выбираете нужную карту→ Действия → Подключить овердрафт

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Ссылка на основную публикацию
×
×
×
×
Adblock
detector