Содержание

Что такое закладная на квартиру

Что такое закладная на квартиру по ипотеке

Как и при каких обстоятельствах оформляется закладная на квартиру по ипотеке? Банки часто требуют составления и регистрации данного документа при выдаче клиенту целевой жилищной ссуды на покупку вторичного или первичного жилья. Этот документ считается именной ценной бумагой, её оформление и использование регламентируются отдельными нормами законодательства. Необходимо выяснить, что представляет собой такая закладная, как она составляется, регистрируется и применяется, а также уточнить, является ли её оформление обязательным при получении ипотечного займа.

Сущность, целевое назначение

Ипотечная закладная относится к ценным бумагам именного типа. Она обеспечивается банковской ипотекой и удостоверяет факт передачи приобретенной недвижимости в залог. Соответственно, банк-кредитор, выступающий залогодержателем по ипотечному займу, вправе использовать этот документ в определенной ситуации с целью получения финансовой выгоды.

Этот залоговый документ может оформляться для любой разновидности недвижимого актива:

  • вторичная или первичная жилплощадь в многоквартирном здании;
  • коммерческая недвижимость;
  • индивидуальный жилой дом (как вариант, таунхаус, коттедж);
  • загородная дача;
  • надел земли (как с возведенным строением, так и без него);
  • прочие объекты недвижимости, приобретаемые в ипотеку.

Порядок составления и применения этого документа регламентируется статьями 13-18 (главой III) закона 102-ФЗ от 16.07.1998, регулирующего вопросы предоставления ипотеки и передачи недвижимости в залог. Выдавая гражданам ипотечные займы, банки часто требуют оформления закладной. Однако заполнение этой бумаги не является обязательным при выдаче целевого жилищного кредита, что подразумевается пунктом первым статьи 13 закона 102-ФЗ от 16.07.1998.

Закладная (документарная или электронная) оформляется залогодателем или заемщиком, то есть получателем ипотечной ссуды, обеспеченной соответствующим залогом. Она гарантирует банку-кредитору своевременное погашение выданной ипотеки и предоставляет ему право залога на недвижимый актив, обремененный ипотечным займом (пункт второй статьи 13 закона 102-ФЗ от 16.07.1998). Обладателем (держателем) документа является кредитор-залогодержатель. Ценная бумага выдается Росреестром на основании официальной регистрации ипотеки.

Целевое назначение

Для кредитно-финансового учреждения, предоставившего гражданину ипотечную ссуду, закладная на залоговую квартиру имеет большое значение. Как уже говорилось ранее, эта бумага позволит кредитору-залогодержателю потребовать погашения целевой жилищной ссуды или взыскания залогового имущества, если обязанное лицо – гражданин-заемщик, залогодатель – нарушит условия кредитного соглашения. К примеру, финансовая организация (залогодержатель) вправе продать или передать рассматриваемый документ без разрешения заемщика (достаточно будет просто уведомить его об этом).

Помимо этого, держатель может использовать залоговую бумагу для привлечения внешних инвестиций. Возможность такого заработка позволит банку-кредитору предоставить гражданину-заемщику более выгодные параметры целевой жилищной ссуды. Наличие подобных бумаг ощутимо повышает качество финансового портфеля, формируемого банком.

Как оформляется

Как уже говорилось ранее, закладная может существовать как в документарной, так и в электронной форме. Электронные варианты действуют в РФ с 01.07.2018 на основании статьи первой закона 328-ФЗ от 25.11.2017. Порядок оформления и применения электронного варианта регламентируется статьями 13.2-13.6 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. Чтобы сформировать электронный вариант, необходимо внести соответствующие сведения в онлайн-форму на веб-сайте Росреестра, а затем удостоверить этот документ электронными (цифровыми) подписями государственного регистратора, залогодателя и кредитора-залогодержателя.

Общий порядок оформления и регистрации ипотечных закладных на вторичную или первичную жилплощадь выглядит следующим образом:

  1. Обращение гражданина-заемщика (залогодателя) в банк с заявкой на ипотеку и стандартным набором необходимых бумаг. Если заявка (залог) клиента одобряется кредитором, составляются кредитное соглашение и сама закладная.
  2. Оплата физлицом-залогодателем необходимой госпошлины за регистрацию собственности на приобретенное жилье.
  3. Надлежащая регистрация закладной через подразделение Росреестра.
  4. Получение документальных свидетельств, удостоверяющих регистрацию ипотеки и закладной. Заемщику выдается ЕГРН-выписка с записью о наличии обременения. Банку-кредитору предоставляется оригинал ипотечной закладной на жилплощадь.
  5. Получение заемщиком дубликата (официальной копии) закладной.

Какие сведения указываются

Требования к содержанию ипотечной закладной регламентируются статьей 14 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. Так, в этом документе обязательно указываются следующие сведения:

  1. Наименование самого документа.
  2. Идентификационный номер документа, соответствующий регистрационному номеру ипотеки.
  3. Сведения о залогодателе – физлице (ФИО, данные паспорта, СНИЛС) или юрлице (название, местонахождение, ИНН, ОГРН).
  4. Сведения о первоначальном обладателе ипотечной закладной – физлице или юрлице.
  5. Сведения о кредитном соглашении (ипотечном договоре) – наименование документа, место и дата его составления.
  6. Сведения об ипотечном заемщике (если должник и залогодатель – разные лица) – физлице или юрлице.
  7. Условия ипотечного соглашения – сумма займа, кредитные проценты, срок погашения, периодичность выплат.
  8. Характеристики залоговой недвижимости для идентификации – разновидность, площадь, номер кадастра, адрес (местонахождение).
  9. Оценочная стоимость залоговой недвижимости (рыночная цена).
  10. Сведения о праве залогодателя на залоговую недвижимость – наименование права, а также орган, номер и дата его регистрации.
  11. Сведения о наличии или отсутствии каких-либо актуальных обременений, существующих для предмета ипотеки.
  12. Подпись залогодателя.
  13. Подпись заемщика (если залогодатель и должник по ипотеке – разные субъекты).
  14. Данные об официальной регистрации оформленной ипотеки. Указываются орган, дата и номер такой регистрации.
  15. Дата предоставления ипотечной закладной кредитору-залогодержателю.

В электронном варианте документа указываются вышеперечисленные сведения, а также дополнительные данные, предусмотренные подпунктом 1.2 пункта 1 статьи 14 закона 102-ФЗ от 16.07.1998. Пунктом 2 этой же статьи допускается включение в содержание рассматриваемого документа иных дополнительных сведений, не упомянутых в основном (обязательном) перечне.

Как банк-кредитор может воспользоваться закладной

Существует несколько вариантов использования этого документа банком-кредитором:

  • частичная продажа. Кредитор-залогодержатель реализует другому кредитно-финансовому учреждению некоторую долю полученного залога. Приобретателю этой доли перенаправляются ипотечные платежи на протяжении конкретного времени;
  • переуступка права. Такая сделка относится к купле-продаже. Банк-кредитор продает документ и, соответственно, право требования по выданной жилищной ссуде. Следует знать, что новый обладатель данного документа не вправе корректировать условия прежнего кредитного соглашения;
  • обмен одного документа на другой ;
  • эмиссия других бумаг под закладную , что подразумевает её разделение на несколько отдельных частей, каждая из которых принадлежит тому или иному субъекту. Заемщик выплачивает ссуду на прежних условиях, но его платежи будут распределяться между несколькими получателями.

Как аннулируется закладная после выплаты жилищной ссуды

Когда заемщик полностью погасит целевую жилищную ссуду, обеспеченную залогом, закладная аннулируется, что сопровождается снятием соответствующего обременения с приобретенной жилплощади (квартиры). Иными словами, банк-кредитор уже не вправе воспользоваться имуществом залогодателя, если ипотека полностью выплачена. Так, пунктом вторым статьи 17 закона 102-ФЗ от 16.07.1998 устанавливается, что кредитор-залогодержатель должен незамедлительно передать залоговый документ залогодателю, если целевая жилищная ссуда погашена должником в полном размере. При этом на передаваемом документе кредитором-залогодержателем проставляется запись о выполнении обеспеченного обязательства.

Если заемщик-залогодатель полностью закрыл ипотеку, получил от банка-кредитора справку о полной выплате ссуды и забрал залоговую бумагу у залогодержателя, он обращается в Росреестр с просьбой о снятии установленного обременения с приобретенного жилья. При этом регистратору подается соответствующая заявка, к которой также прилагаются справка о закрытии жилищного кредита и возвращенная закладная. Росреестр выдает заявителю ЕГРН-выписку (она должна удостоверить собственность заемщика на квартиру без каких-либо обременений), а также аннулированную закладную. Данный факт делает покупателя квартиры полноправным собственником.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Что такое закладная на квартиру, как ее оформить

Одним из доступных способов приобретения жилья на современном рынке является покупка жилья в ипотеку. В процессе оформления ипотечного займа помимо обязательного стандартного набора документов для банка, возможно, потребуется еще и составление закладной. Закладная на квартиру послужит гарантом финансовых интересов банка при возникновении каких-либо обстоятельств, при которых заемщик не сможет выполнять свои долговые обязательства. Что это за документ и как его оформляют, расскажет данная статья.

Что собой представляет закладная

Под закладной подразумевается вид именной ценной бумаги, подтверждающей право владельца бумаги на ипотечную недвижимость, составленной с учетом строго регламентированных правил. Наличие закладной существенно снижает финансовые риски кредитора при отказе заемщика платить по кредиту. Документ, по сути, будет гарантировать возврат денежных средств, выданных клиенту банком в качестве кредита, если он не выполняет условия подписанного договора. Иными словами, закладная, хранящаяся в банке, обеспечит выполнение долговых обязательств со стороны заемщика в пользу банка.

Стоит отметить, что в большинстве европейских стран без составления закладной бумаги ипотечное кредитование попросту не производится. В России пока это требование не обязательно, однако со временем, возможно, и отечественные финансовые учреждения переймут опыт зарубежных коллег и включат закладные документы в стандартный список необходимых для взятия ипотечного кредита бумаг.

Скачать образец

Основные требования к оформлению

Процесс оформления, а также содержание ценных документов строго регламентируется Федеральным законодательством. При отсутствии хотя бы одного пунктика бумага утрачивает свою ценность и силу.

По требованию закона в документе должен быть отражен ряд необходимых сведений:

  1. В наименовании документа обязательно должно присутствовать слово «закладная»;
  2. Должны быть указаны ФИО и паспортные данные лица, предоставляющего залог (нужно отметить, что предоставить залог вправе не только сам заемщик, но и другое лицо);
  3. Должны быть сведения о банковском учреждении, в котором будет находиться бумага (название, адресные данные);
  4. Сведения о месте и времени заключения договора на ипотеку, а также название договора;
  5. Должен быть четко прописан размер долговой суммы и начисляемых процентов;
  6. ФИО и паспортные данные ипотечного заемщика (сам должник может не быть залогодателем);
  7. В документе должна быть подробно отражена информация о сроке выплаты «тела» кредита (основной долг), сроки выплат процентов и других каких-либо выплат, предусмотренных договорными обязательствами, если таковые имеются;
  8. Наличие сведений о недвижимости, которая приобретается по ипотечному займу;
  9. Свидетельство, выданное оценщиками по результату оценки квартиры, являющейся залогом;
  10. Документальное подтверждение права собственности на квартиру (свидетельство регистрации права) с указанием названия организации, выдавшей данный документ;
  11. Наличие обременений;
  12. Подписи залогодателя и заемщика (если залог предоставляется не заемщиком) или подпись заемщика (если он является залогодателем);
  13. Сведения о госрегистрации ипотеки;
  14. В случае, когда по какой-то причине документ был аннулирован и затем составлен новый экземпляр, должна быть указана дата выдачи.
Читать еще:  Номер постановления или уин где взять

Этот список содержит в себе обязательные требования к документу. Однако по желанию обеих сторон (залогодатель и залогодержатель) в бумаге могут быть прописаны еще какие-либо сведения, не входящие в список базового перечня. Форма документа позволяет это сделать – при необходимости можно прикрепить дополнительные листы. Все листы должны быть сложены по порядку, строго пронумерованы и прошиты.

Ценная бумага должна представлять собой единый целый документ. Только так он будет иметь юридическую силу. Отдельные его компоненты, выписки не несут в себе никакой ценности. Это важно знать при составлении закладной.

В чем выгода банка

Банковское учреждение, выдавшее кредит, согласно действующему законодательству вправе получить некоторую прибыль, размер которой равен размеру уплаченных заемщиком процентов. Кроме того, в случае острой необходимости банку разрешается также пользоваться полученной закладной по своему усмотрению, то есть он вполне может продать ее другому финансовому учреждению до наступления конца срока действия договора. Таким образом, наличие закладной бумаги вдвойне выгодно банку. С одной стороны, это прекрасная возможность подстраховаться в случае неплатежеспособности должника. С другой стороны, реализация залогового документа – это механизм получения дополнительных денежных средств.

Пока ипотечный кредит полностью не погашен, кредитное учреждение может воспользоваться закладной следующим образом:

  • Частично реализовать;
  • Произвести переуступку прав на ценную бумагу;
  • Совершить обмен закладными.

Частичная реализация происходит тогда, когда у банка возникла срочная необходимость в некотором количестве денежных средств. В этом случае часть залога продается другому финансовому учреждению. Делается данная процедура двумя способами:

  1. Плательщик кредита на протяжении какого-то периода времени вносит платежи на реквизиты другого учреждения;
  2. Банк выплачивает другому учреждению определенную долю платежей заемщика на протяжении всего оставшегося периода.

О полной реализации (или переуступке прав) согласно законодательству банк обязан уведомить заемщика, в отличие от предыдущей ситуации с частичной реализацией, когда решение банка является полностью самостоятельным. Продавать или перепродавать ценную бумагу разрешается сколько угодно раз, пока действуют сроки кредитного договора и пока заемщик полностью не рассчитается с долгом. Важнейшим обстоятельством при этом является то, что при переуступке прав условия заключенного договора должны оставаться неизменными.

При обмене ценными закладными бумагами банк имеет право получить закладную меньшего номинала плюс доплату.

В том случае, если клиент перестал исполнять свои обязательства и вносить платежи за ипотеку, у банка есть право реализации заложенной квартиры в пользу погашения долга. Если продать недвижимость удается более выгодно, чем она была оценена, то полученные дополнительные денежные средства банк должен отдать заемщику.

Особенности оформления

Оформление закладной бумаги предполагает предварительную оценку недвижимости, которая подлежит залогу. Бремя оплаты за оценку квартиры, как правило, ложится на будущего заемщика. Если же в качестве залога предоставляется ипотечная квартира, то процедура оценивания квартиры происходит во время оформления кредитного договора и включается в общий стандартный порядок предоставления кредита. Если заявка на займ одобрена, то происходит одновременное подписание договора купли-продажи и составление закладной бумаги.

Предметом залога может стать следующее имущество, находящееся в собственности у клиента:

  • Земельные участки (оценивается без каких-либо построек, даже если они есть);
  • Нежилые помещения и сооружения;
  • Квартиры и жилые дома.

Если помещение еще не достроено, то процесс оформления документации может существенно затянуться.

Для того чтобы процедура составления закладной прошла правильно, необходимо учитывать следующие моменты:

  1. Нужно собрать и предъявить стандартный набор нужных документов, в который входят: гражданский паспорт заемщика, паспорт залогодателя (в том случае, если заемщик не является залогодателем), договор на кредит и документацию на приобретенное недвижимое имущество;
  2. Если в качестве залога выступает не та квартира, что приобретается в ипотеку, то ее следует предварительно оценить (размер стоимости квартиры должен быть не меньше размера кредита);
  3. Любые вопросы по составлению закладной должны разрешаться еще до ее подписания;
  4. Залогодатель вправе знать номер составленного закладного документа;
  5. Закладная будет иметь юридическую силу только после того, как она была внесена в базу данных банка;
  6. Процедура регистрации ценной бумаги должна производиться в течение определенного срока, при его превышении бумага будет аннулирована;
  7. Оформление происходит только после уплаты государственной пошлины в 1 тысячу рублей;
  8. Оригинал ценной бумаги должен храниться в банковском учреждении, выдавшем кредит, дубликат направляется в регистрационную палату.

Процедура регистрации документа проходит в установленном законодательством порядке. В Госреестре на закладной проставляются необходимые отметки, затем ценной бумаге присваивают уникальный номер, после чего проводится сделка купли-продажи.

Почему закладная находится у кредитора

Оригинал закладного документа всегда содержится в финансовом учреждении, которое выдало заемщику кредит. Это легко объяснить – банку, прежде всего, нужны гарантии возвращения денежных средств, выданных в долг. И пока этот долг не выплачен, закладной документ будет находиться у кредитора, обеспечивая его финансовую безопасность.

Лицо, являющееся собственником залоговой квартиры, получает в свое распоряжение закладную только тогда, когда полностью рассчитается с банком. После погашения кредита клиент получает на руки залоговый документ, где должно быть отмечено, что долговые обязательства клиента исполнены. После этого заемщику следует снять с недвижимости обременение, то есть восстановить на него полное право. Сделать это можно путем личного обращения в МФЦ или дистанционно через сервис «Госуслуги». Процедура снятия обременения бесплатная.

Иногда случается так, что даже после погашения кредита банк не отдает заемщику закладную, даже если все долговые обязательства выполнены. В этом случае клиент вправе обратиться с письменной жалобой в адрес Центрального Банка. Если вопрос по-прежнему не разрешается, то открывается судебное дело, после чего банк может быть наказан за несоблюдение законодательства.

Если случилось так, что ценная бумага была утеряна по вине банка, то банк обязан восстановить ее и передать заемщику по истечении кредитного договора. Бывает и так, что после восстановления нового документа вдруг находится старый (оригинал) – в этом случае оригинал уже полностью утрачивает свою юридическую силу.

Что такое закладная на квартиру при ипотеке?

Оформляя ипотеку на недвижимость, каждая банковская организация имеет риск невозврата денежных средств. Поэтому кредитные учреждения создают перечень требований для предотвращения данных ситуаций. Одной из разновидностей перестрахования в банке при кредитовании выступает закладная на квартиру при ипотеке.

Это основной документ, наделяющий кредитора правами законно завладеть недвижимостью в собственное пользование в случае, когда кредитозаемщик не сможет погашать свою задолженность.

Что такое закладная на квартиру по ипотеке и какой законодательной базой регулируется?

Закладная – это именной ценный документ, который указывает на полноправное законное получение её собственником исполнения денежных обязательств, что обеспечены ипотекой, и право залога имущества, обремененного ипотекой.

Важно! Закладная на квартиру по ипотеке в обязательном порядке должна пройти государственную регистрацию.

Понятие закладной, регистрации, права её использования, исполнения обеспечения ипотечных обязательств и права восстановления утраченной закладной указаны в Федеральном Законе Российской Федерации №102 Статья 3, утвержденного еще с 16.07.1998 года.

По отношению к банку, который выдает денежные средства на приобретение дома или квартиры клиенту, данное залоговое имущество выступает гарантией в возврате займа, что имеет несколько вариантов его реализации.

К способам выполнения банковской организацией прав, которыми она наделяется сразу после оформления закладной, являются:

  • Передача права частично.
  • Реализация права продажи залогового имущества другой финансовой организации.
  • Право обмена залоговыми объектами с соответствующими доплатами.

Обратите внимание! Данные варианты могут реализовываться разными финансовыми организациями или на уровне банка и клиента, учитывая заключенный соответствующий договор.

Передача права частично

Частичная продажа закладной на квартиру по ипотеке осуществляется при надобности кратковременного вовлечения кредитором малой суммы денежных средств, которые предназначаются для текущего операционного процесса.

Данный процесс заключается в перечислении части платежей, которые производит заемщик каждый месяц по ипотеке, в пользу третьего участника, выкупившего долю залогового имущества. Это продолжается определенный период времени либо на протяжении всего периода ипотечного кредитования.

По отношению к кредитозаемщику процесс осуществления выплаты задолженности не конвертируется, потому что получатель ежемесячных платежей все та же банковская организация. В данной ситуации клиент может быть даже и не осведомлён в проведении таких операций.

Реализация права продажи залогового имущества другой финансовой организации

Банками практикуется полная продажа права по закладной на квартиру при ипотеке. В данной ситуации все права по залоговому имуществу перенаправляются другому финансовому учреждению (банку). Заемщиком не может быть предотвращена продажа закладной, так как его могут просто не проинформировать, потому что соглашение со стороны хозяина залоговой недвижимости не нужно. Извещение о продаже закладной на квартиру приходит клиенту посредством почты или его уведомляют в самом банковском отделении.

У заемщика изменяются лишь данные банковского счёта, на который будут зачисляться денежные переводы каждый месяц. Однако большая часть кредитозаемщиков по ипотеке остерегаются передачи права другим банкам, предполагая изменения условий предоставления кредитных обязательств.

Данная операция не несет каких-либо корректировок кредитного договора, оберегая клиента от ряда выплывающих проблем.

Право обмена закладной

Данная процедура выступает подвидом полной передачи права на закладную на квартиру по ипотеке, которая отличается исключительно доплатой между участниками ипотечного договора, подразумевающая компенсацию разницы стоимости залогового объекта.

В процессе длительного непогашения кредитной задолженности, период которой оговаривается в ипотечном договоре, и ввиду пассивности заемщика по отношению к поиску компромиссов реструктуризации задолженности, собственник закладной по ипотеке имеет право перепродать залоговую жилплощадь. Тем самым возмещая личные затраты, что включают в себя процентную сумму выплат на дату погашения займа.

Остаточная сумма от продажи возвращается заемщику.

Имущественные права по закладной на квартиру

Когда заемщик оформляет ипотеку на покупку жилплощади, невзирая на прочие гарантии по отношению к финансовой организации, осуществление регистрации закладной на квартиру по ипотеке в Регистрационной Палате выступает подтверждающим фактом его права собственности на данную недвижимость и ограничивает права пользования, возможность продать, обменять либо даровать.

В процессе переуступки закладной от кредитора к иной банковской организации, прочая документация отсутствует в отношении заемщика и кредитора Все требования и обязательства, что указаны в бланке, который оформляется в момент подписания договора, учитываются как законные требования новоиспеченного собственника залога по отношению к должнику-клиенту.

Процесс оформления

Движимые и недвижимые объекты в собственности клиента, которые являются залогом по ипотеке, выступают гарантом выплаты займа. В случае его отсутствия — данное кредитование обеспечивается самим приобретаемым объектом.

Достоверность отображенных требований по договору и информации о собственнике квартиры в закладной считают гарантом выполнения персональных прав. Однако при неверном указании, информация обретает трактовку условий финансовой организации на законных правах.

Обратите внимание! Регистрация закладной на квартиру по ипотеке обеспечивает то, что какие-либо внесенные изменения в документацию не допускаются, а бланк, имеющий исправления, теряет свою силу.

Читать еще:  Ооо эверест коллекторское агентство отзывы

Что содержит закладная по ипотеке?

Жёсткие правила закрепляются в процессе оформления и к содержанию закладной на квартиру по ипотеке, которая составляется в единственном экземпляре. Каждый лист нумеруется, прошивается и скрепляется печатью.

Пропускать обязательные пункты в содержании не допускается. Как пример, закладная по ипотеке Сбербанка, образец которой Вы можете скачать, перейдя по ссылке либо взять непосредственно в отделении банка, содержит такие строки:

  1. Наименование «Закладная».
  2. Данные о клиенте, предоставившего залоговое имущество. Вписываются личные и данные с паспорта.
  3. Юридическая информация организации (банковской организации), что выдает денежные средства на ипотеку, её реквизиты и месторасположение.
  4. Название договора по кредиту, основываясь на который предоставлялся займ, дату подписания и населенный пункт его оформления.
  5. Указывается сумма возврата кредитной задолженности с учетом процентной ставки.
  6. Указываются сроки действующих взносов и начисленных процентов.
  7. Достоверное месторасположение приобретаемой недвижимости и точные данные: квартира, количество квадратных метров, её особенности.
  8. Официальный документ оценочной стоимости недвижимости и данные оценщика.
  9. Оригинал договора купли-продажи на недвижимость, которая куплена заемщиком за кредитные средства. Название исполнительного органа, что осуществил регистрацию, дату и место.
  10. Название прав: в собственности заемщика, долевая либо совместная собственность.
  11. Подпись кредитозаемщика. Когда собственником залогового имущества выступает другой залогодатель, то ставится и его подпись.
  12. Данные регистрации закладной посредством государственной службы, личная подпись чиновника, которая заверена печатью регистрационного органа.

Оценочная стоимость залоговой недвижимости

Процесс оценивания жилплощади осуществляется тремя сторонами:

  • Банковская организация, что заинтересована в действительности оценочной стоимости ипотечной жилплощади и снижении личных рисков в ситуации непогашения кредитной задолженности. Решением является продажа данной недвижимости.
  • Кредитозаемщик, который заинтересован в приемлемой оценочной стоимости жилья, что позволяет заполучить требуемый размер займа.
  • Оценщик, который аккредитован банком. Его целью является удовлетворение обеих сторон и указание наиболее высокой реальной стоимости квартиры.

Важно! Банки предоставляют услуги личных проверенных оценочных компаний к которым у них есть доверие.

Для проведения оценки нужно предоставить правовую документацию, технический план жилплощади и кадастровый номер.

По завершению составляется отчёт специалистом в двух экземплярах, которые отдаются банковской организации (оригинал) и заемщику (копия). Как выглядит квартира, все достоверные данные и её месторасположение фиксируются в виде профессиональных фотографий.

Регистрация закладной на квартиру

В соответствии со статьей 16 Федерального Закона РФ № 102, кредитор, в распоряжении которого имеется залоговое имущество, полноправно может предоставить закладную в орган регистрации. По завершению регистрации данного бланка на квартиру, которая куплена за кредитные средства, на неё налаживается обременение с соответствующей записью в Госреестре права собственности недвижимостью.

Также присваивается порядковый номер закладной, в которой еще указывается:

  1. Название исполнительного органа, что произвел регистрацию обременений прав собственности.
  2. Месторасположение ипотечной недвижимости.
  3. Дата передачи закладной уполномоченному работнику кредитора.

Обратите внимание! При запросе выписки из Госреестра, данная отметка «залоговое имущество по отношению к ипотеке» будет постоянно вписываться в данный бланк до окончания срока действия ипотечной задолженности и отмены обременений.

Стоимость государственной регистрации закладной на квартиру по ипотеке составляет:

  • Юридические лица (организации) – 4 000 российских рублей.
  • Физические лица – 1 000 российских рублей.

С чьей стороны будет проводиться оплата госпошлины, банком и кредитозаемщиком оговаривается заранее, прежде чем подписать и оформить все необходимые документы.

Где хранится документ?

Закладная на квартиру по ипотеке, после регистрации и выдачи сотруднику банковской организации оригинала, ложится в сейф в отделении банка до момента полной выплаты задолженности.

Но в случае реорганизации либо банкротства финансового учреждения данный ценный документ передается в право собственности другой кредитной организации со всеми обязательствами заемщика, после решения суда или в рамках правопреемства.

Возвращение закладной

Данная процедура производится исключительно в таких случаях:

  1. Были произведены все выплаты по ипотеке в соответствии с графиком погашения задолженности.
  2. Выполнено досрочное погашение всей задолженности.

Важно знать, что когда ипотека выплачена в полном размере, тогда закладная не теряет свою правовую силу. Необходимо в обязательном порядке затребовать её у банка и обратиться в Регистрационную службу для снятия действующего обременения.

Что делать при потере закладной на квартиру по ипотеке?

Так как закладная оформляется в одном экземпляре и заемщик не получает её, нужно потребовать копию для предотвращения непредвиденной ситуации, как пример, потери либо возникновения спорного случая. Данная копия позволит определить правомерность условий кредитора и правильность составления дубликата, который будет заполнен соответственно утерянному оригиналу и иметь аналогичные достоверные данные, а также маркировку.

Чаще всего предоставление закладной по ипотеке и оформление дубликата в случае потери возникает на этапе погашения всей задолженности. Когда очень важно снять обременения с квартиры.

Обратите внимание! Когда банковская организация отказывается предоставить бланки для снятия обременений, тогда заемщику нужно написать на имя управляющего банковского отделения письменное заявление. Если вопрос не урегулируется, то кредитозаемщик вправе обратиться в суд.

В процессе судебного разбирательства об утрате закладной на квартиру по ипотеке кредитозаемщику лучше затребовать снятие обременений, а не возобновление бланка, который подтверждает имущественный залог.

В данной ситуации при положительном судебном решении заемщик избавляется от ограниченности личных прав сразу без выполнения лишних мероприятий. Потому что судебное постановление по отношению к Росреестру является безоговорочным.

Заключение

Закладная на квартиру по ипотеке учитывается обязательным документом, что оформляется и регистрируется в процессе составления договора по ипотеке. Ведь именно она является гарантом возмещения кредитной задолженности для банка. Кредитозаемщику потребуется внимательно отнестись к деталям при составлении закладной и быть ответственным в отношении своевременного погашения ипотечного займа, чтоб не остаться без жилья.

Что такое закладная при оформлении квартиры в ипотеку в банке: как получить, стоимость, документы для регистрации

Желание иметь комфортный и безопасный дом – не просто прихоть, это насущная потребность, от удовлетворения которой зависит качество жизни. Поэтому проблему с жильем каждая семья старается решить в первую очередь.

Отсутствие всей необходимой суммы на покупку недвижимости не становится препятствием, так как банки предоставляют возможность взять квартиру или дом при помощи ипотеки – займа на недвижимость.

Ипотека оформляется на длительный срок, в этом ее отличие от обычных потребительских кредитов, семья может постепенно выплачивать одолженные в банке средства. Но так, как ипотечная сумма всегда очень значительная, в банке оформляется закладная на то жилье, которое покупается, или другое.

ВНИМАНИЕ! Оформление закладной становится гарантией безопасности банковских средств, ведь в случае неуплаты клиентом суммы займа он оставляет банку недвижимость.

Закладная на квартиру по ипотеке — что это и для чего нужен такой документ?

Для чего нужна

Ипотека – кредит на большую сумму, предоставляемый на длительный срок. Одалживая клиенту значительные средства, банковское учреждение должно обезопасить себя от потери своих средств. Зачем оформляется закладная?

Клиент оставляет в залог возвращения кредита приобретенную по ипотеке недвижимость. Ипотека без залога практически не выдается, так как необходима надежная гарантия возврата средств.

ВНИМАНИЕ! Срок действия закладной продолжается до того момента, пока клиент не выполнит полностью свои обязательства перед банком, не вернет всю одолженную сумму.

Возможно также прекращение действия закладной при определенных обстоятельствах, оговоренных двумя сторонами в договоре по ипотеке. Банк, получив закладную, может по-разному реализовывать свои права, получаемые после оформления документа:

  • Он может осуществить частичную переуступку прав.
  • Продать залог другому банковскому учреждению.
  • Обменять на другой предмет залога.

При осуществлении перечисленных операций, которые разрешаются между разными финансовыми учреждениями или банком и частным лицом, должен составляться соответствующий договор.

Переуступка

Осуществляется действие такое при продаже другому банку прав на закладную, оформленную при получении ипотеки. Для клиента меняется полностью расчетный счет, на который он переводит свои средства для погашения ипотечного кредита.

Клиент должен быть уведомлен об изменении держателя закладной, но условия кредитования при этом не меняются.

Уведомление о переуступке прав на залог осуществляется или почтовым отправлением, или непосредственно в отделении банка, где изначально оформлялась ипотеке.

Процесс обмена закладными

Когда оформляется ипотека и закладная на недвижимость, как гарантия возврата банку всех его средств по кредиту, клиент должен знать о возможных операциях с его закладной. Одной из них является обмен закладными между двумя банковскими учреждениями.

При такой межбанковской операции осуществляется еще и доплата средств, если закладные на объекты недвижимости отличаются залоговой стоимостью. При обмене закладными заемщик продолжает перечислять свои средства на погашения кредита, но номер расчетного счета, реквизиты будут изменены.

Если заемщик стал злостным неплательщиком, не погашает длительное время свой долг по кредиту, банк вправе продать заложенное жилье.Таким образом он возмещает свои убытки.

В сумму для возмещения включается не только сама сумма ипотеки, но и проценты по ней, другие издержки. Если после продажи и возмещения всех потраченных банком средств есть остаток средств, он будет возвращен клиенту.

Частичная передача прав

При оформлении ипотеке банковские работники должны объяснить заемщику, для чего нужна закладная или договор залога, какие права по ней получает банк. С закладной банк может выполнять несколько действий, среди которых и частичная переуступка прав. Как выглядит такая операция?

Если банковскому учреждению необходимо получить наличные средства по ипотеке, он может передать часть на залог. При частичной переуступке клиент переводит средства на погашение кредитной суммы третьему лицу, которое приобрело часть задатка. Такой перевод может осуществляться или ограниченный период, или уже до полного погашения ипотеки.

ВАЖНО! С частичной передачей прав на задаток для клиента ничего по условиям погашения кредита не меняется.

Он только получает уведомление о проведенной операции по частичной уступке прав, получает новые реквизиты для погашения долга. В дальнейшем он оплачивает кредит по тому же принципу, только на новый расчетный счет. После полного возврата средств по ипотечному займу, заемщику возвращаются документы по залогу.

Регистрация

Тот, кто оформляет ипотечный кредит в банке, хочет быть уверенным в том, что с его недвижимостью за время выплаты кредита ничего не случится. Также гарантии нужны и банку, отдающему значительные средства в долг.

Для этого закладная по ипотеке регистрируется в Регистрационной палате, это станет подтверждением для заемщика его имущественных средств на недвижимость. При этом собственность на время ипотеки будет ограничена, жилье нельзя будет продавать, менять, дарить.

Если осуществляется частичная или полная переуступка прав на закладную от одного банка другому, ограничения по распоряжению недвижимостью сохраняются.

Особенности оформления

Для покупки недвижимости всегда нужна большая сумма денег, если банк одалживает ее, ему нужны гарантии возврата своих средств. Поэтому получить ипотечный кредит можно только при оформлении закладной на жилую недвижимость.

Если клиент станет неплатежеспособным, банковское учреждение получит взамен своих денег квартиру или дом по соответствующей стоимости. При оформлении такого кредита с закладной нужно быть очень внимательным к составленным документам, при возможности показать их юристу.

Различные подводные камни потом могут негативно проявиться в ситуациях, когда возникают проблемы с выплатой долга или при уступке прав на закладную.

Читать еще:  Где самые выгодные проценты по вкладам

В бланке закладной обязательно точно должны указываться данные собственника жилья, все условия ипотечного договора. Это станет гарантией соблюдения имущественных прав заемщика. Если данные будут указаны неверно, финансовое учреждение может предъявить законные требования на недвижимость.

Регистрация в Регпалате – законная гарантия того, что никакие изменения, дополнения в бланк закладной внесены за время выплаты ипотеки не будут. Если заемщику демонстрируется закладная с исправлениями, помарками, дополнениями, внесенными после регистрации в Регпалате, такой документ будет считаться недействительным.

Как составляется

Банковские учреждения имеют свой образец закладной, нет единого стандарта. Но общие принципы составления такого важного документа должны соблюдаться. Можно рассмотреть пример составления закладной на жилье от такого известного учреждения, как Сбербанк.

  • В бланке указываются точные данные о собственнике жилья, который предоставляет его в качестве залога банку в обмен на предоставление ипотечного кредитования. Если собственник частное лицо, указываются его паспортные данные, если юридическое – точные реквизиты.
  • Следующая часть закладной – сведения о держателе данного документы. Должна быть информация о лицензии, о местонахождении банка, его реквизиты.
  • Потом идет подробное описание недвижимости, которая идет в залог. Нужно указать его расположение, характеристики, реквизиты документов правоустанавливающего характера. Если есть обременение, о них также следует проинформировать в бланке.
  • Должна быть указана стоимость в валюте, в которой выдан кредит. Прописываются сведения о том лице, который устанавливал рыночную стоимость.
  • Значимая часть текста закладной – условия ипотечного кредита (процентная ставка, сумма самого кредита, дата последнего перевода для погашения).
  • В конце указывается дата составления данного документа, его номер.

Обязательно номер указывается в АИЖК, информацию о нем получить можно на сайте агентства. А закладной номер узнать по военной ипотеке или по другому виду кредитования можно в самом банке. Перед оформлением кредитования на покупку жилья в другом банковском учреждении можно взять для просмотра его бланк, ознакомиться с ним.

Хранение документа

Где хранится закладная на недвижимость? После подписания договора об ипотечном кредитовании и сопутствующих бумаг производится регистрация в Регпалате. Туда передаются документы на квартиру, договор по ипотеке, закладная на жилье.

Что дает такая регистрация? Собственник, являющийся залогодателем, получает документы о праве собственности и существующих на данный момент обременениях на недвижимость. Снимаются обременения только после полной выплаты ипотеки.

Если банк отказывается вернуть закладную, его клиент пишет сначала письмо на имя руководителя отделения данного учреждения. Такие действия не дают результата? Стоит составить исковое заявление в суд, а на работников банковского отделения направить жалобу в Центральный банк.

ВНИМАНИЕ! За услуги регистрации в Регпалате нужно будет заплатить госпошлину, которая для частного лица составляет 1 000 рублей, для юридического – 4 000 рублей.

Если банк утратил закладную, он должен восстановить ее за свои собственные средства.

Значение для собственника

Достаточно часто закладная при ипотечном кредитовании оформляется на жилье, которое является единственным у залогодателя. Поэтому так важно тщательно проверить договор об ипотеке, бланк закладной при их подписании. Нужно быть внимательным к указанию всех сведений о жилье, так как любая ошибка может привести к потере своей недвижимости.

Если ипотечный кредит выплачен, а банк отказывается выдать на руки закладную, нужно обращаться в суд и требовать снятия обременения с квартиры в судебном порядке.

Что такое закладная при ипотеке и какие существуют подводные камни?

Сейчас большинство банков поддерживают практику заключения закладного договора. Банки зачастую указывают данный пункт как обязательный.

Однако закладная появилась совсем недавно, поэтому далеко не у всех потенциальных заемщиков в курсе того, зачем нужен этот документ, каким образом происходит его составление, и что он будет означать конкретно для клиента.

Что такое закладная по ипотеке?

Закладная – это документ, который подтверждает, что заемщик получает право на покупку квартиры за средства кредитора, а также на обремененное ипотекой залоговое имущество, предоставляемое банку. Это именная бумага, так как документ заключается между клиентом и кредитором.

Закладную сейчас широко используют в банках, которые предоставляют услугу ипотечного кредитования. Причина тривиальна – она значительно упрощает работу и заменяет большинство прочих документов, которые бы смогли исполнить ее полную функцию лишь в их совокупности.

Для чего нужна закладная?

Оформление закладной по ипотеке стали практиковать относительно недавно. Она является документом, который подтверждает наличие определенных обязательств между заключающими ее лицами – кредитором и заемщиком. Она не только фактически удостоверяет права и обязанности ее владельца, но и существенно ускоряет процесс оборота недвижимости, делая его проще и прозрачнее.

Она дает своим владельцам следующие права:

  • На исполнение денежных обязательств по ипотеке;
  • На залог имущества, которое обременено ипотекой.

Видео по теме:

Обратите внимание! Если была составлена закладная по ипотеке, то в будущем ее владелец сможет не представлять иные доказательства существования данных обязательств, помимо этого документа.

То есть, с этим документом, все будет выглядеть следующим образом:

  • Между кредитором и заемщиком составляется закладной договор;
  • Регистрируется право собственности;
  • Банк становится владельцем этого документа и получает права, которые он предусматривает.

Это обязательно?

Закон не обязывает людей составлять закладную при оформлении ипотеки. Однако банк, который предоставляет Вам ипотеку, имеет полное право сделать данный пункт обязательным, так как это делает его работу намного проще.

Ее составление обязательно в большинстве российских банков. И клиент попросту не может поступить иначе, ведь в таком случае, кредитор может отказать ему в оформлении ипотеки.

Разновидности закладного договора

Сейчас существует всего четыре вида закладных договоров. Каждая из данных разновидностей предусматривает определенные условия по процентной ставке и возможностям ее изменения, что позволяет подстроить документ под определенного клиента.

А виды следующие:

Где и когда ее можно получить?

Клиент может получить этот документ в банке, но только в тот момент, когда ипотека уже полностью погашена.

Закладная на квартиру в банках

Оформление закладной обязательно для большинства банковских организаций. Однако наряду с этим, чаще всего процесс ее заключения, перечень необходимых для сделки документов и условия оформления не отличаются друг от друга.

Когда оформляют закладную по ипотеке?

Закладная по ипотеке оформляется в банке, который выдает Вам ипотеку. Обычно данный договор заключается в тот же день, что и соглашение по ипотеке.

Рекомендуем к просмотру:

Однако такая срочность необязательна, так как по закону закладную можно оформить практически в любое время, начиная с момента заключения договора по ипотеке и заканчивая моментом ее погашения.

Образец закладной

Для более полного понимания того, что такое закладная и что в ней содержится, необходимо знать, как выглядит закладная на квартиру по ипотеке. Это не только поможет разобраться в некоторых юридических нюансах этого документа, но и подготовиться к его заключению. С ее содержанием можно ознакомиться, посмотрев образец.

Также, в договор обязательно должно входить следующее:

  • Подробное описание имущества, которое отдается в залог;
  • Данные о банке;
  • Сведения о заемщике;
  • Точное описание метода, по которому будет возвращен займ;
  • Предполагаемая ипотечным соглашением дата погашения ипотеки;
  • Сумма ипотеки;
  • Ставка по ипотеке;
  • Подпись заемщика и совладельцев залогового имущества, если их несколько;
  • Платежные реквизиты банка.

Фотогалерея:

Порядок оформления

Формально, оформление закладной происходит между кредитором и заемщиком, в день заключения кредитного соглашения и договора купли-продажи ипотечной недвижимости.

Но фактически, все пункты, содержащиеся в бланке, заполняет сотрудник кредитной организации, а клиент лишь ставит свою подпись.

После заключения документа, он, вместе с остальными бумагами, передается в Росреестр, для регистрации прав на недвижимость. Регистрация длится один день, в течение которого сотрудник реестра должен заверить сведения о недвижимости, указанные в документе, своей подписью и официальной печатью. После этого документы передаются банку, где и будут храниться в дальнейшем.

Перечень необходимых документов

Оформление закладного договора невозможно без предоставления документов, в которых содержится вся нужная для соглашения информация.

Такими документами являются следующие:

  1. Копия договора купли-продажи (подходит как основной, так и предварительный), судебного решения, соглашения долевого участия, участия в жилищно-строительном кооперативе или договора паенакопления;
  2. Копия ипотечного соглашения;
  3. Копии каждого из документов, предоставленных Бюро технической инвентаризации;
  4. Копия акта приема-передачи недвижимости;
  5. Копия паспорта заемщика;
  6. Отчет об оценке стоимости ипотечной недвижимости.

Фото по теме:

Помимо того, к закладной можно добавить и приложенные документы, которые должны определять условия кредитования или осуществления прав заемщика.

Регистрация в Регпалате и госпошлина

Согласно 16 статье Физического закона об ипотеке, банк имеет полное право потребовать регистрации закладной в Госреестре, с указанием его названия и месторасположения.

В таком случае, кредитор отправляет заемщику письменное оповещение об этом, в котором должна содержаться соответствующая выписка из реестра. После этого, заемщик обязан совершать платежи по ипотеке, а банк получает право не предоставлять ему для этого закладную.

Процесс регистрации длится недолго – запись должна появиться в реестре в течение одного дня, с момента обращения кредитора. В случае, если сотрудник реестра допустил ошибку при регистрации закладной, то ее необходимо исправить и заверить этот момент. Это тоже должно длиться не дольше одного дня.

Ее стоимость следующая:

  • Регистрация закладной при смене клиента стоит 1600 рублей;
  • Регистрация закладной при смене ее владельца стоит 350 рублей.

к содержанию ↑

У кого хранится закладная?

После оформления, закладная будет находиться в банке. Заемщик же сможет ее получить только после прекращения действия кредитного соглашения, в случае погашения долга или же разрыва договора.

Закладная после погашения ипотеки

После того, как ипотека была погашена, кредитор отмечает на закладной, что долг был полностью уплачен и клиент освободится от своих обязательств. Далее, заемщику продается весь пакет документов (в том числе и закладная) , а также выдается справка о погашении долга.

Для этого, в орган необходимо принести такие документы:

  • Удостоверение личности;
  • Соответствующее заявление;
  • Оригинал (и его копия) справки о том, что Вы погасили кредит;
  • Оригинал (и его копия) закладной;
  • Подтверждение того, что Вы собственник квартиры;
  • Квитанция о пошлине.

Подводные камни

Закладная делает жизнь участников кредитного договора немного проще, однако в ней есть и неприятные моменты.

Главное, что стоит узнать, это – чем грозит непогашенная закладная по ипотеке?

До погашения закладной не погашается и факт залога. А грозит это тем, что до момента погашения залога, Вы не сможете считаться полноправным собственником квартиры.

То есть, Вы не получите права на ее продажу, аренду, передачу и прочее.

Рекомендуем к просмотру:

Что делать в случае потери закладной?

Если закладная была утеряна, то необходимо восстановить права на нее. По факту, это составление дубликата.

Восстановление утерянной закладной обязательно, так как в противном случае, клиент попросту не сможет погасить ее, а значит и не аннулирует факт залога.

Заключение

Закладная по ипотеке позволяет обеим сторонам договора определить и доказать свои права по кредиту и залогу, не предоставляя в доказательство прочих документов.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector