Содержание

Кредит с обеспечением что это

Что представляет собой кредит с обеспечением и без обеспечения?

Как известно, у каждого в жизни могут случаться различные финансовые трудности, проблемы с деньгами. В такой ситуации обычно приходит на помощь услуга кредитования. Говоря простым языком, кредит – это деньги в долг, но чаще всего с процентами. Не стоит забывать, что кредит бывает разных видов – с обеспечением и без него.

Кредит с обеспечением

Что это значит и что подразумевается? Обеспечением называют вид гарантии возврата средств, взятых в кредит. То есть, человек, который взял средства в кредит гарантирует, что вернет деньги в должной сумме и кредитор может быть уверен в этом. Существуют несколько способов обеспечения кредита. Он может выдаваться под поручительство, под залог, под неустойку, под удержание имущества и др., также возможна банковская гарантия.

Чаще всего кредиты выдаются под залог чего-либо. В случае, если заемщик по каким-либо причинам не возвращает сумму, взятую в кредит в оговоренные сроки, то кредитор либо банк (если он выступает в качестве кредитора), имеет полное право использовать имущество, взятое под залог.

Под залог может быть взято любое имущество, стоимость которого не меньше взятой суммы в кредит. Имущество может быть как движимое, так и недвижимое. Движимое имущество — любая дорогостоящая техника, автомобили, средства передвижения, мебель, материалы и прочее. В качестве недвижимого выступает жилье любых видов, помещения под офисы, гаражи и прочее. После того, как имущество было взято в залог, заемщик больше не имеет права распоряжаться им втайне от кредитора (банка). Также кредитор имеет полное право осуществлять проверку залога, его состояния и его наличия. Если случается так, что имущество, взятое под залог, утрачено либо испорчено, кредитор (банк) имеет право заявить о выплате кредита досрочно.

Что касается обеспечения в качестве поручительства, то поручитель берет на себя обязанности выплаты средств, если заемщик не справляется со своими обязанностями перед кредитором (банком). Поручителем имеет право выступать лицо как юридическое, так и физическое, которое обладает определенной платежеспособностью и соответствует определенным условиям кредитора.

Говоря о таком виде обеспечения, как неустойка, то заемщик обязан будет оплатить определенные штрафные санкции, если он не выполняет условия договора, в том числе, если срок возвращения средств просрочен.

Банковская гарантия – гарантия выплаты средств другим банком, оформленная письменно. Это также вид обеспечения кредита, который пользуется спросом.

Преимуществом кредитов с обеспечением является то, что предоставляя определенные гарантии перед кредитором, заемщик может получить более выгодные и условия, а также ему могут быть доступны довольно крупные суммы в кредит.

Кредит без обеспечения

Кратко изучив, что такое обеспечение, и какие бывают его виды, будет не сложно догадаться, что такое кредит без обеспечения.

Без обеспечения – это кредит, который выдается без особых требований, или каких-либо гарантий. Обычно условия таких кредитов достаточно жесткие, а процентные ставки – высоки. Без наличия какого-либо обеспечения взять большие суммы в кредит будет невозможно, так как в таких случаях риск кредитора (банка) очень высок.

Кредиты без обеспечения могут быть единовременными (выплаты долга происходят единоразово, когда срок договора истекает), с дифференцированными платежами (сумму долга разделяют на равные части и погашение происходит по частям с ежемесячными процентами на сумму основного долга, в итоге размер ежемесячных выплат становится меньше). Также с аннуитетными платежами (оплата осуществляется по частям, но ежемесячная сумма выплат фиксированная).

Также, необеспеченные кредиты различают по типу процентной ставки: фиксированная процентная, плавающая процентная ставка.

Фиксированная ставка устанавливается в момент заключения договора и не меняется в течение срока выплат.

Плавающая – может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону и зависит от экономического положения в стране.

Кредиты без обеспечения также различают по срокам. Таким образом бывают краткосрочные кредиты (период до года), среднесрочные (от одного года до трех лет) и долгосрочные (более трех лет).

Преимуществом кредитов без обеспечения является то, что нужные денежные средства возможно получить в течение кратчайшего времени (в тот же день) без лишней документации, справок о доходах и т. д.

Владея информацией о том, какие именно бывают кредиты, по каким критериям их различают, изучив все подводные камни, у каждого есть возможность оформлять займы на более подходящих условиях для себя и обеспечить такие же удобные условия их погашения.

Обеспечение возвратности кредита и его виды

Каждый заемщик сталкивался с понятием «обеспечение кредита», которое оказывает прямое воздействие на предлагаемые банком условия кредитования, а в ряде случаев – это обязательное требование кредитного учреждения (например, залог недвижимости при ипотечном кредитовании). Рассмотрим, что это такое, и какие виды обеспечения бывают?

Обеспечение кредита. Что это такое?

Обеспечение кредита – это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. В соответствии со ст.33 федерального закона №395-1-ФЗ, при нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Виды обеспечения возвратности кредита

Все гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные.

К основным относят:

  • недвижимость;
  • движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.);
  • оборудование;
  • сельскохозяйственные животные;
  • товарно-материальные ценности (ТМЦ).

В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены:

  • банковская гарантия;
  • права требования по контракту;
  • векселя и депозиты;
  • страхование;
  • поручительство.

Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

Рассмотрим каждый вид обеспечения кредита подробнее.

Недвижимость

В залог банку может быть передан любой объект недвижимости. Будь то жилое помещение, сельскохозяйственные постройки или коммерческие площади. Неохотно кредитуют под залог строений, которые являются единственным жильем заемщика. Ведь в силу закона такие помещения не всегда могут быть изъяты и реализованы с торгов.

При передаче недвижимости в залог заемщик должен подтвердить свои права на владение и распоряжение данным имуществом. Для этого в банк предоставляют:

  • свидетельство о праве собственности;
  • документы, подтверждающие способ приобретения (договор купли-продажи или мены, свидетельство о вступлении в наследство, договор приватизации или долевого строительства и т.п.);
  • выписку из единого гос.реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

В некоторых банках могут потребовать и дополнительную документацию.

Договор передачи недвижимости в залог (другое название – договор ипотеки) в обязательном порядке регистрируется в органах Росреестра. С момента такой регистрации на имущество накладывается обременение. То есть в свидетельстве о праве собственности появляется запись, что недвижимость находится в залоге, и с этого времени ее нельзя будет ни продать, ни подарить, ни передать иным образом третьим лицам.

Читать еще:  На что можно потратить

Движимое имущество

Самый распространенный пример – залог транспорта и сельскохозяйственной техники. В этом случае в банк необходимо предоставить оригинал ПТС, свидетельство о государственной регистрации ТС и договор купли-продажи. При этом паспорт ТС на протяжении всего срока кредитования будет храниться в банке вместе со вторым экземпляром кредитного договора. На руки его выдадут только после полного исполнения всех обязательств.

Программы кредитования, разработанные для юридических лиц, подразумевают внесение собственных средств. Как правило, их размер составляет 10-20%. В рамках такого кредита в банк нужно будет принести оригинал или заверенную копию платежного поручения об уплате этого взноса поставщику.

Оборудование, животные и ТМЦ

Передаваемое в залог оборудование не должно быть стационарным и уникальным, поскольку это является препятствием для его возможной реализации. Кроме этого, все его компоненты должны находиться в рабочем состоянии, а год выпуска и степень износа соответствовать требованиям конкретного банка.

При залоге оборудования финансовая организация обязательно потребует предоставить инвентарные карточки на каждую единицу. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Ведь банк будет периодически осуществлять выездные проверки предмета залога, чтобы убедиться в его наличии и сохранности.

К залогу сельскохозяйственного скота тоже предъявляется ряд требований. Возраст животных не должен превышать 5 лет, и на весь период кредитования залогодатель должен обеспечить им нормальные условия содержания. Так, например, одним из документов, которые требуют в рамках подобного кредитования, является справка о наличии кормовой базы. При вынужденном убое одного или нескольких животных залогодатель должен произвести равноценную замену залога. То есть передать в обременение банку другой скот, идентичный по своим характеристикам. Для проверки наличия и сохранности залога используют инвентарные списки с указанием бирки каждого животного.

С целью обеспечения возвратности кредита финансовые организации примут в залог и некоторые товарно-материальные ценности: сырье, материалы, товары для перепродажи и т.п. Этот вид активов обладает повышенным риском утраты, поэтому не может являться единственным обеспечительным средством. Как правило, «в нагрузку» к ТМЦ банк потребует предоставить и другую гарантию.

В качестве подтверждающей право собственности документации здесь выступают договора купли-продажи, счета и товарные накладные. В случае необходимой реализации предмета залога или его использования в производственной деятельности залогодатель должен пополнить состав залогового имущества за счет равнозначных по стоимости и характеристикам ТМЦ.

Вексель и депозит

Вексель – ценная бумага (оформленная и юридически заверенная), по которой денежные средства можно получить у лица (векселедателя), его подписавшего, без особых проблем. К тому же держатель векселя может еще и проценты по нему получать (если такое условия в векселе прописано). Именно поэтому финансовые организации любят и с удовольствием принимают в залог эти ценные бумаги.

В качестве одной из дополнительных форм обеспечения может выступать и стандартный депозит в том же банке. Нюанс здесь всего один – в кредитной документации будет содержаться распоряжение заемщика списывать очередные платежи за счет депозита в случае недостаточности средств на ссудном счете.

Права требования по контракту

Эта обеспечительная мера подразумевает, что заемщик передает банку право требовать оплаты по контракту с покупателя. Такое право передается в залог по остаточной стоимости, т.е. из общей суммы контракта вычитаются все авансовые платежи.

Обязательное условие такой формы залогового обеспечения – открытие расчетного счета в банке-кредиторе, на который будет поступать выручка.

Банковская гарантия

Здесь в кредитные отношения вступает третье лицо – банк, берущий на себя определенные обязательства в случае невозможности погашения долга заемщиком. Это своего рода поручительство, выданное финансовой организацией.

Для выдачи банковской гарантии заемщик должен предоставить гаранту (лицу, дающую гарантию) пакет документов для анализа его финансово-хозяйственной деятельности. Нужно понимать, что ни одна финансовая организация просто так за вас поручаться не станет. Для выдачи гарантийного документа банк должен убедиться в благонадежности и платежеспособности заявителя.

Страхование

Одной из дополнительных гарантий возвратности долга является страхование. Возможны 2 варианта оформления страхового полиса:

1. Страховка от несчастного случая и потери работы. Применяется в отношении физических лиц, которые выступают заемщиками по соглашению о кредитовании.

2. Страхование предмета залога. В число рисков здесь включается порча имущества третьими лицами, кражи, угоны, воздействия природных стихий и техногенных катастроф. Конкретный перечень рисков зависит от программы кредитования и формы залога. Например, при автокредитовании основным условием является оформление КАСКО.

При наступлении страхового случая ответственность по уплате долга возлагается на страховую компанию.

Поручительство

Его берут в расчет по любой программе кредитования. Это может быть и привычное нам поручительство физического лица в рамках потребительского кредитования, и гарантии юридических лиц.

При оформлении займа на нужды бизнеса поручителями в обязательном порядке выступают:

  • руководитель организации;
  • учредители с долей в уставном капитале более 25%;
  • предприятия, входящие в группу взаимосвязанных компаний.

В некоторых случаях возможно поручительство муниципального образования. Но это «работает» при наличии соответствующего соглашения между МО и банком-кредитором.

Расчет залоговой суммы

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 мес. или полгода.

Подсчитать сумму, которая в состоянии будет обеспечить все указанные выше платежи, можно по формуле:

Например, планируется заключение кредитного соглашения на следующих условиях:

  • сумма займа – 250 000 руб.;
  • ставка – 19% годовых;
  • комиссия за обслуживание ссудного счета – 1% годовых;
  • расчетный период – 3 мес (или 92 дня).

Мы сейчас подсчитали так называемую залоговую стоимость, которая учитывается при анализе достаточности обеспечения.

Но по полной стоимости ни один банк имущество в залог не возьмет. Применяются так называемые поправочные коэффициенты, которые корректируют цену залога. Это делается для того, чтобы устранить возможные риски, связанные с понижением рыночной стоимости имущества или невозможностью его быстрой реализации.

Каждый банк устанавливает свою шкалу коэффициентов, но в усредненном варианте это выглядит так:

  • недвижимость – не более 0,8;
  • оборудование – не более 0,7;
  • офисная техника и личные ценные вещи – не более 0,6;
  • транспортные средства – не более 0,7;
  • ТМЦ и готовая продукция – не более 0,5.

Эти цифры означают, что в залог вещи принимаются в размере, не превышающем 80% (70%,60%,50% и т.д.) стоимости.

Разделив залоговую стоимость на поправочный коэффициент, мы получим необходимую рыночную стоимость обеспечения.

В нашем примере это будет выглядеть так:

  • 262500/0,8= 328 125 руб. (при залоге недвижимости);
  • 262500/0,7= 375 000 руб. (в отношении оборудования и транспортных средств);
  • 262500/0,6= 437 500 руб. (при передаче банку офисной техники и личных ценностей);
  • 262500/0,5= 525 000 руб. (при залоге ТМЦ).

Простыми словами – рыночная стоимость обеспечения должна составлять как минимум 328 125 руб. (в зависимости от формы залога), но при этом в кредитной документации будет фигурировать залоговая стоимость в размере 262 500 руб.

Потребительский кредит без обеспечения — что это значит?

Сегодня банки предлагают заёмщикам оформить потребительский кредит с обеспечением и без него. В первом случае потребуется привлечь поручителей или предоставить имущество в залог, во втором — деньги выдаются по упрощённой процедуре. Кредитование без обеспечения является более популярным способом получения заёмных средств. Особенности, а также преимущества и недостатки этого варианта рассмотрены в сегодняшней статье.

Что такое потребительский кредит без обеспечения?

Наличие обеспечения по займу является гарантией возврата кредитных средств. В этой ситуации банк несёт минимальные риски, так как даже в случае финансовой несостоятельности заёмщика кредитор может реализовать залоговое имущество или привлечь к ответственности поручителей.

Таким образом, потребительский кредит без обеспечения — это услуга выдачи заёмных средств, которая не требует предоставления дополнительных гарантий, таких как оформление поручительства или передача имущества в залог. Необеспеченные займы ещё называют бланковыми или беззалоговыми. К данному типу кредитования относятся следующие продукты:

  • кредиты наличными;
  • займы, которые зачисляются на банковскую карту (в том числе и экспресс-кредиты);
  • потребительские ссуды на приобретение товаров в торговых точках.
Читать еще:  Что такое валюта баланса

Необеспеченные кредиты отличаются высокой скоростью оформления. Как правило, в рамках подобных предложений деньги можно получить уже в день обращения.

Условия кредитования и требования к заёмщику

Независимо от выбранного банка, кредиты без обеспечения имеют свои отличительные особенности, в числе которых:

  1. Невысокие лимиты кредитования (до 300 000 рублей). Даже если в тарифах банка заявлено, что сумма кредита может достигать 1 миллиона рублей и более, то на практике получить такую ссуду достаточно сложно. На одобрение больших сумм без предоставления обеспечения могут рассчитывать только те клиенты, которые получают заработную плату или пенсию в данном учреждении.
  2. Невыгодная процентная ставка. Высокие риски невозврата кредита банки компенсируют увеличением реальной стоимости заёмных средств. В ряде случаев снизить ставку можно только путём оформления полиса страхования жизни и здоровья заёмщика.
  3. Короткие сроки погашения. Как правило, подобные ссуды выдаются на период, не превышающий 5 лет. В некоторых банках максимальный срок необеспеченных займов составляет всего 3 года.

Если заёмщик одновременно является зарплатным клиентом, то для него условия потребительского кредита без обеспечения будут более лояльными по сравнению с перечисленными. Наличие регулярных зачислений выступает гарантией своевременного погашения обязательств, так как сумма ежемесячного платежа, как правило, автоматически удерживается с зарплатной или пенсионной карты.

Повышенные риски банка по необеспеченным кредитам также выступают причиной ужесточения требований к заёмщикам. Такие клиенты подвергаются более детальной проверке, в особенности в части кредитной истории. Банки готовы выдавать быстрые кредиты без залога и поручителей только тем заёмщикам, которые имеют положительный опыт погашения обязательств в прошлом. В остальном список требований включает стандартные пункты, а именно:

  • наличие гражданства РФ;
  • возрастные ограничения (от 18 до 65 лет);
  • постоянная регистрация на территории, где есть отделения банка;
  • постоянное место работы, при этом текущий стаж должен превышать 3 месяца.

Иногда банки предъявляют требования к минимальному размеру дохода. Например, для получения кредита наличными в Альфа-Банке заработная плата клиента после вычета налогов должна составлять не менее 10 000 рублей в месяц.

Необходимые документы

Несмотря на высокий риск экспресс-кредитов для банка, документальное подтверждение дохода требуется не всегда. При оформлении потребительского кредита с обеспечением необходимо собирать отдельный пакет бумаг по объекту недвижимости или по каждому из поручителей. По необеспеченным займам перечень обязательных документов является упрощённым и выглядит следующим образом:

  • заявление-анкета (можно получить в отделении банка или скачать на сайте);
  • общегражданский паспорт;
  • один из дополнительных документов (на выбор) — СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, полис ОМС, водительское удостоверение и так далее.

Предъявление документов, свидетельствующих о наличии трудовой занятости и дохода, в редких случаях является обязательным. Однако большинство банков предлагает более лояльные условия кредитования именно тем заёмщикам, которые могут подтвердить свои зачисления.

Зарплатным и пенсионным клиентам для оформления кредита потребуется только паспорт. Другим категориям заёмщиков для получения сниженной процентной ставки и желаемой суммы рекомендуется предоставить справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) за последние полгода и заверенную копию трудовой книжки. Неработающие клиенты пенсионного возраста должны взять справку о размере пенсии в ближайшем территориальном органе ПФР.

В каком банке можно оформить кредит без обеспечения?

Сегодня любой достаточно крупный банк предлагает своим клиентам беззалоговые экспресс-кредиты. Заёмные средства выдаются наличными в кассе или зачисляются на карту. Подтверждать их целевое расходование не требуется — клиент может потратить полученные деньги на любые нужды по собственному усмотрению. В таблице ниже представлен список топовых организаций в данной сфере кредитования и базовые условия.

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

  • поручительство;
  • банковскую страховку или гарантию;
  • залог.

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Оформление под поручительство

Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

  • жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
  • дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
  • посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
  • индивидуальные предприниматели или юрлица.

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.

В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.

Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.

  1. С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
  2. При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
  3. Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
  4. При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

  1. Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
  2. Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

  • отклонению заявки на кредита;
  • увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

  1. Закончился срок, на который она была оформлена.
  2. Кредитору была выплачена вся сумма.
  3. Кредитор отказался от своих прав по гарантии.
Читать еще:  Когда доллар начнет расти

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Обеспечение залогом

В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

  • недвижимость;
  • право собственности на имущество;
  • твердый залог;
  • товары в обороте компании;
  • ценные бумаги.

Обеспечение кредита

Кредитные продукты позволяют всем гражданам получить денежные средства в короткое время на свои нужды. Каждый человек может подать заявку и оформить займ по нескольким документом. Но для минимизации стоимости кредитного продукта стоит предоставить обеспечение по кредиту. Так что же это за понятие?

Обеспечение кредита — это что?

Обеспечение кредита – это любая мера, которая обезопасит банковское учреждение от неуплаты долга. Это некая минимизация рисков кредитора. Такой вид кредита не слишком распространен на финансовом рынке, так как предполагает риски и для самого потенциального заемщика.

Потребительское кредитование под залог – это один из доступных займов, предполагающий сниженную стоимость и повышенный кредитный лимит. Банковское учреждение вправе минимизировать свои риски за счет обеспечения займа в виде:

  • недвижимости;
  • автомобиля;
  • оборудование;
  • товарно–материальные ценности
  • поручительства.

Все это доступно в соответствии со статьей 33 ФЗ№395–1. Если человек нарушает условия договоренности, то залоговое имущество изымается в судебном порядке и выставляется на торги. После этого реализуется, а денежные средства идут в счет погашения долга. Остаток возвращается клиенту.

В судебном порядке уплачивается долг не только основного типа, но и начисленные проценты. Но такой кредит популярен у тех, кто желает получить оптимальные условия по кредиту.

Дополнительными обеспечительными мерами становятся:

  • банковская гарантия;
  • вексель;
  • депозит;
  • права требования;
  • страховка.

Что значит кредит с обеспечением и без

Обеспечительные меры – это доверительные кредиты. То есть банк вправе выдать существенные финансы под сниженные проценты. Сумма здесь равна 70–75% от стоимости имущества. Деньги выдаются наличными на любые нужды заемщика. Кредитование такого типа не подразумевает высокую стоимость, но здесь есть необходимость предоставить правоустанавливающие документы.

Кредит без обеспечения — что значит

Кредит без обеспечения – это обычный потребительский кредит без залогового кредита, как правило, по двум документам. Подразумевает повышенную стоимость продукта и сниженный кредитный лимит. Здесь не нужно привлекать поручителя.

Денежные средства банки выдают наличными на любые нужды. Оформить предварительную заявку можно через интернет. Здесь же можно просчитать переплату по обязательствам и ежемесячный платеж. Для этого существует кредитный калькулятор.

Кредит с обеспечением — что значит

Кредит с обеспечением говорит о том, что присутствует мера безопасности по возврату кредита. Это выгодный займ как для клиента, так и для кредитора. Деньги выдаются в зависимости от типа кредита. Обеспеченные кредиты могут быть:

  1. Целевого назначения
  2. Нецелевого назначения

К первому относят:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • товарный кредит;
  • образование;
  • лечение.

К не целевому относят стандартный кредит под обеспечение. Погашение долга происходит равными платежами в течение оговоренного срока.

Оформить его можно через отделение или дистанционно. Для оформления дистанционным путем необходимо:

  • зайти на официальный ресурс кредитора;
  • выбрать оптимальный продукт;
  • ознакомиться с тарифами;
  • произвести расчет переплаты;
  • заполнить представленную форму;
  • получить решение;
  • посетить отделение.

Далее кредитор определяет кредитоспособность гражданина и выявляет минимальную сумму кредитования. Обеспечение интересов кредиторов – это единственный шанс снизить процентную ставку по обязательствам.

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Существуют конкретные формы обеспечения обязательств по кредитному договору – поручительство и залог. Последний чаще всего распространен при целевом кредитовании. Рейтинг оптимальных предложений на финансовом рынке можно увидеть на портале Центробанка.

Обеспеченный кредитор может позволить себе увеличить сроки погашения кредита при необходимости. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть по стоимости менее, чем выданный кредитный лимит.

В обеспечение кредиторов также входят:

  • драгоценные металлы;
  • ценные бумаги;
  • акции;
  • иные предметы роскоши.

Коэффициент обеспеченности процентов по кредитам

Взять кредит без обеспечения достаточно легко, но стоимость его будет гораздо выше представленного продукта. Например, к таким продуктам относят:

Обеспечение обязательств по кредитному договору – возможность получить сумму для приобретения нового объекта.

Для расчета применяются разные формулы:

  • общая КПД= оборотные активы/текущие обязательства;
    группы активов и пассивов = А1+А2+А3/П1+П2, где А1 ликвидный актив, А2 реализуемый, А3 медленно реализуемый, П1 – срочные обязательства, П2 краткосрочные пассивы.

Принцип кредитования

В кредитовании часто выделяют основные принципы кредитования. То есть это:

  • возвратность
  • срочность
  • обеспеченность
  • дифференцированность
  • целенаправленность
  • платность.

Возвратность становится основным критерием, то есть человек обязуется возвратить денежные средства на ранее оговоренных условиях.

Срочность говорит о количестве времени, затраченному на период отчуждения. То есть гражданин должен возвратить денежные средства в указанный период времени. И возвратность, и срочность – единые принципы любого кредитования.

Платность обозначает стоимость кредитного продукта. То есть гражданин берет кредитный продукт на условиях платности. Как правило. Это процентная ставка от основного долга, начисляемая либо на ежегодной основе, либо на ежедневной.

Целенаправленность кредита – это целевое назначение денежных средств. Например, на приобретение недвижимости или автомобиля. Целевое кредитование часто сопровождается залогом. И как правило, это приобретаемый объект.

Принцип деференцированности кредита говорит о размерах кредитного лимита, что он может различаться исходя из целевого направления и сроков предоставления.

Принцип обеспеченности говорит о том, что должник предоставляет залоговое имущество, которое гарантирует возвратность долга. То есть в залог принимается имущество должника, которое он сам желает предоставить.

Виды обеспечения

В виде обеспечения человек может передать любой объект недвижимости. То есть это может быть помещение сельскохозяйственного типа, коммерческие площадки. Редко кредиторы могут выдать займы под залог строящегося жилья или единственного. Ведь в соответствии с действующим законодательством кредитор не может изъять единственное имущество должника.

При передаче недвижимости под обеспечение, гражданин обязуется подтвердить права собственности. Для этого, предоставляет:

  • свидетельство о праве собственности;
  • купли–продажи или дарения, наследования;
  • выписку с государственного реестра.

Некоторые кредитные учреждения вправе потребовать и дополнительную документацию. При передаче имущества под залог, оно подлежит регистрации в Росреестре. С этого момента на имущество накладывается обременение. То есть человек уже не может реализовать имущество, подарить, передать.

Часто в качестве обеспечения предоставляют движимое имущество. То есть это автомобиль или сельскохозяйственная техника. В этом случае предоставляет гражданин оригинал ПТС, и СТС, договор купли–продажи. Кредитор вправе изъять транспортное средство на стоянку до выплаты кредита или оставить его в пользовании заемщика.

Если происходит передача оборудования, то это не должны быть стационарные или уникальные предметы. Главное условие – чтобы это не несло проблемы для дальнейшей реализации. Также условие – рабочее состояние, год выпуска и износ должен соответствовать требованиям определенного кредитного учреждения.

При таком залоговом имуществе гражданин должен предоставить инвентарную карточку на каждый объект. Это просто необходимо для идентификации. Представители финансового учреждения постоянно осуществляют выездные проверки предмета обеспечения.

При залоге скота нужно выполнять требования. Возрастное ограничение – не более пяти лет и наличие оптимальных условий для него на весь период кредитования.

Ссылка на основную публикацию
×
×
×
×
Adblock
detector