Содержание

Мфо это что

МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО — коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

  1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
  2. О МФО (151-ФЗ).
  3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
  4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
  5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.

Микрофинансовая организация (МФО) – что это: виды и принцип работы

Не все обыватели могут себе позволить обращаться к услугам банков – например, из-за плохой кредитной истории. В процессе поиска альтернативных вариантов люди сталкиваются с явлением микрофинансовых организаций. В нашей статье ответим на вопрос: что такое МФО? Также приведём список учреждений, действующих в России.

Аббревиатура “МФО” расшифровывается как “микрофинансовая организация”. Обычно это коммерческие учреждения. Они занимаются микрокредитованием физлиц, юрлиц, индивидуальных предпринимателей.

Компании указанного типа регистрируются как юридические лица – при этом их данные заносятся в госреестр МФО: данная ссылка взята со страницы “Микрофинансирование” официального сайта ЦБ России.

Посмотреть список микрофинансовых организаций России можно на сайте www.mfo.su. Для этого вбейте название в поисковую строку либо воспользуйтесь алфавитным указателем.

Примечание 1. Данные кредитные учреждения работают на основании лицензии, без наличия которой их деятельность является незаконной.

С 03.2017 МФО разделили на два вида. Теперь существуют организации:

  • микрофинансовые;
  • микрокредитные (т.е. МКО).

Что характерно для первых:

  • объём капитала более 70 000 000 рублей;
  • возможность предоставлять займы на сумму до 1 000 000;
  • наличие права на выпуск облигаций;
  • привлечение клиентов для открытия вкладов;
  • опция выдачи кредитов дистанционным способом (через свои сайты).

Примечание 2. Минимум по сумме вклада, доступный клиентам, – 1 500 000 руб. Государство такие инвестиции не страхует, но это может сделать микрофинансовая компания на платных основаниях. Ставки по процентам колеблются в промежутке от 15 до 60 пунктов, а периоды кредитования определяются индивидуально.

Что характерно для вторых:

  • капитал объёмом менее 70 000 000;
  • право исключительно на кредитование заёмщиков (другая деятельность запрещена);
  • возможность привлекать потенциальных клиентов через интернет;
  • отсутствие опции оформления займа в режиме онлайн.
Читать еще:  Как оплатить в тинькофф банк без комиссии

Примечание 3. Верхний предел по кредиту – 500 000.

Ограничения

Так как сама деятельность МФО специфична, для защиты прав потребителей были введены и ныне действуют определённые лимиты. Микрофинансовая организация не может:

  1. Оформлять для гражданина займ в иностранных денежных знаках. Для договоров разрешена только одна валюта – российские рубли.
  2. Распространять свою деятельность на рынок ценных бумаг.
  3. Выдавать займы на просторах сети, когда подразумевается сумма больше 15 000. Если клиент хочет получить более значимые деньги, ему придётся пройти идентификацию, для чего необходимо или посетить офис учреждения, или встретиться с сотрудником компании лично в другом месте.
  4. Выдавать очередной кредит при превышении суммы в 1 000 000 по всем текущим соглашениям (или 500 000 – зависит от категории займодателя).
  5. Проводить начисление завышенных штрафов. Максимум – не более, чем двукратный объём стартовой суммы займа.

Зная эти требования в отношении МФО, всегда можно определить, с чем Вы имеете дело. Легально действующая компания не станет нарушать установленные государством правила.

Законодательство

Строгий госконтроль над деятельностью МФО осуществляется с относительно недавних пор: с 02.07.2010 г., когда был принят Федеральный закон №151 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Данный нормативный акт очень чётко определяет права и обязанности участвующих сторон договора кредитования. Также он описывает специфику процесса открытия микрофинансовых организаций и порядок их работы.

Раньше граждан сотрудничество с МФО пугало тем, что это были обособленные юрлица, свободные от нормативов, которые применяются к банкам. Но сегодня деятельность данных компаний предельно прозрачна.

Федеральный закон №353 “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 года постановил следующее: все МФО обязаны в договоре указывать полную итоговую стоимость предоставляемого кредита. При этом форма документа соглашения (в т.ч. табличная часть) должна быть едина для всех клиентов.

Вдобавок для обывателя не лишним будет ознакомиться с Приказом Банка России от 31.07.2017 за номером ОД-2169 (“О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением законодательства Российской Федерации микрофинансовыми организациями…”). Проверить ссылку можно здесь (на сайте ЦБ РФ). Документ относится к категории надзорных.

Как выбрать организацию?

Те преобразования, что произошли в законодательстве, сильно повлияли на количество МФО, зарегистрированных в России. От 3 500 осталось порядка 2 500 действующих организаций, из которых от 10 до 15 процентов работают через интернет.

Легальность

Чтобы выбрать правильно займодателя, важно проверить юридические обстоятельства его деятельности. Каждый клиент имеет право получить сведения о госрегистрации микрофинансового учреждения. Нужные документы есть в офисе компании и/или на её сайте.

Отзывы клиентов

Не лишним будет зайти на тематические форумы и в группы в социальных сетях, чтобы изучить отзывы рядовых пользователей. Изучение реальных ситуаций и историй также помогает составить более объективное мнение о кредиторе, хотя эта информация и носит характер неформальной.

Обращайте внимание на соотношение положительных оценок и отрицательных: первых должно быть существенно больше. К тому же, в постах не должна прослеживаться откровенная реклама.

Другой важный момент – переплата по займу. Обычно на сайтах компаний есть встроенные онлайн-калькуляторы, но можно прибегнуть и к помощи специалиста в офисе МФО, чтобы рассчитать итоговую сумму.

Формула для проведения расчётов – X * Y / 100 * Z, где:

  • X – сумма займа;
  • Y – процентная ставка;
  • Z – срок кредитования.

Пример 1. Кредит – 20 000 под 2%. Отведённое время – 20 дней. Итого получаем переплату: 20 000 * 0,02 * 20 = 8 000 рублей.

Микрозаймы

Вкупе с пониманием того, что такое МФО, важно знать, чем являются микрозаймы, какие они бывают, как оформляются и покрываются.

Классификация

Есть три вида кредитов в привязке к целям и сумме:

  1. Предпринимательские. Сумма договора не превышает 1 000 000 рублей – это позволяет основать бизнес, умножить оборот, приобрести новые главные средства или погасить долг перед займодателями. Заявку вправе подавать юрлица и ИП. Период кредитования – от 1 года до 3 лет. Среднестатистическая ставка – 48%.
  2. Потребительские. Лимит тот же – 1 000 000. Срок – до полугода. Основные цели оформления – оплата покупки бытовой техники, обучения, лечения, а также отдыха и проведения ремонта. Средняя ставка колеблется в районе 15 – 20 пунктов.
  3. Экспресс. Это, фактически, “деньги до заработной платы”. Название дали обыватели, но термин закрепился в маркетинговой документации микрофинансовых учреждений. Сумма займа не превышает обычно 50 000, а выдаётся он на месяц максимум. Обслуживание стоит 1 – 2 процента в сутки.

Данная кредитная классификация подразумевает большое количество возможных предложений – всё зависит от самой компании.

Оформление

Если заёмщик определился с выбором МФО, он может подавать заявку на оформление кредита.

В офисе это выглядит так: клиент передаёт заявление сотруднику компании, а тот вносит анкетные данные – в завершение подписывается договор, и тут же можно получить деньги.

Алгоритм для онлайн-процедуры: гражданин регистрируется на сайте учреждения и загружает сканы/фото своих документов – когда это сделано, появится доступ к заявлению.

Микрозаймы выдаются не всем. Требования предъявляются следующие:

  • совершеннолетие (18 лет);
  • регистрация в России;
  • стабильный доход;
  • актуальные контакты (в частности телефон).

Что касается документов, обычно нужен лишь паспорт. Однако некоторые организации могут потребовать загранник, пенсионное/водительское/военное удостоверение и пр.

Анкета, которую нужно подавать вместе с заявлением, содержит блоки:

  • личные сведения;
  • данные паспорта;
  • контакты и адресные сведения;
  • информация о родственниках и их телефонных номерах;
  • фактическая прибыль и источники, откуда она черпается;
  • собственность во владении и займы;
  • предпочитаемые опции кредита.

Обращение может обрабатываться от 1 минуты до 1 дня. Если делать всё онлайн, чаще всего уходит на это 30 минут.

Способ получения денег клиент выбирает самостоятельно: на карту или банковский счёт, на баланс электронного кошелька или в пункте выдачи наличности.

Есть два варианта погашения: единоразово или по истечении определённого соглашением времени. Это зависит от типа оформленного займа.

Кроме досрочного погашения применяются и другие процедуры:

  1. Продление соглашения. Опция платная – либо назначается разовый комиссионный сбор, либо повышается ставка.
  2. Реструктуризация. Предусматривается далеко не всеми кредиторами – начисление пени останавливается, а сама задолженность выплачивается частями в оговоренный период.

Помните, что игнорирование выплат и погашения наказывается штрафами – как и в банках.

Примечание 4. Просрочка (даже на пару дней) портит кредитную историю.

Как решаются спорные вопросы?

Разумеется, не бывает всё всегда гладко. Иногда случаются конфликты между заёмщиком и кредитодателем. Причин может быть много и не всегда они сводятся к вине только одной из сторон.

Как решается ситуация? Тут три варианта:

  1. Проверка реестра МФО на предмет наличия в нём компании. При отсутствии регистрационного номера вывод один – кредитор функционирует незаконно. Тогда следует обращаться в прокуратуру.
  2. Подача жалобы в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или ФАС (Федеральную антимонопольную службу).
  3. Обращение в судебную инстанцию.

Прибегнуть можно сразу ко всем трём манёврам.

Заключение

МФО – это одна из самых очевидных альтернатив банкам. Однако взаимодействовать с такими компаниями нужно осторожно: как правило, они устанавливают более высокие проценты, чем те, что предлагаются банковскими организациями. Лучше не ввязываться в кредитные авантюры, а при наличии такой необходимости обращаться сначала к родственникам.

Что такое МФО

МФО — довольно новый для России тип хозяйствующего субъекта, хотя он и успел стать крайне распространенным. МФО часто воспринимается конкурентом банков, но это не совсем так. Ознакомимся с особенностями деятельности микрофинансовых фирм подробнее.

Чем занимаются микрофинансовые организации?

Микрофинансовые организации в России — это кредиторы, выдающие, как правило, физическим лицам (иногда — и юридическим тоже) небольшие по сумме краткосрочные денежные займы (типичный срок погашения по ним — не более месяца). По таким займам — именуемым микрозаймами, устанавливается большая процентная ставка — которая может достигать нескольких сотен процентов годовых. Процент обычно начисляется за каждый день пользования микрозаймом.

Микрозайм — это кредит, который одобряется при гораздо менее строгой оценке платежеспособности заемщика, чем в ситуации с кредитом от обычного банка. МФО может сильно рисковать: значительный процент микрозаймов в принципе не возвращается. И чтобы это компенсировать, на займы устанавливается большая процентная ставка.

Читать еще:  Как отписаться от подписок на почте яндекс

Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт, по которому человек может взять деньги «до зарплаты»: предполагается, что заемщик сможет достаточно оперативно их отдать, не почувствовав значительных издержек в связи с уплатой больших процентов.

Как регулируется деятельность МФО?

Микрофинансовые организации — закрепленное в российском законодательстве понятие. В соответствии с Законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ такой организацией считается юрлицо, которое:

  • ведет микрофинансовую деятельность;
  • внесено в государственный реестр МФО.

При этом, свою деятельность МФО могут вести как:

  • микрофинансовые компании;
  • микрокредитные компании.

Главное различие между ними в том, что первые вправе привлекать для своей деятельности средства физлиц, не являющихся учредителями. Вторые — не вправе. Также оба вида хозяйствующих субъектов должны соблюдать ограничения, установленные статьей 12 Закона № 151-ФЗ.

Можно отметить, что микрофинансовой компанией может стать организация, у которой есть не менее 70 млн. рублей собственных средств, а микрокредитной — любая, что соответствует требованиям Закона № 151-ФЗ. С 1 июля 2020 года у микрокредитной фирмы, вместе с тем, должны быть собственные средства в размере не менее 1 млн. рублей (впоследствии эта сумма будет увеличиваться). Таким образом, микрофинансовая компания — в общем случае более устойчива финансово в сравнении с микрокредитной.

В свою очередь, под микрофинансовой деятельностью закон понимает деятельность по выдаче микрозаймов — денежных сумм не более предельной величины обязательств по долгу заемщика, определяемой в соответствии с Законом № 151-ФЗ.

МФО ответственны за свою деятельность перед Банком России. При обнаружении нарушений главное кредитное учреждение страны исключает микрофинансовую фирму из реестра, а при необходимости — применяет штрафные санкции по КоАП РФ.

Отличия МФО от банка

Главное юридические отличие МФО от банка — в том, что она не имеет статуса кредитно-финансовой организации. Соответственно, может не выполнять ряд многих строгих требований, установленных законом к банкам. Как таковых банков в России — буквально несколько сотен. МФО — несколько тысяч (из них основной объем ожидаемо занимают микрокредитные компании, к которым требования минимальны).

Главные же фактические отличия МФО от банка — в том, что она готова, как мы уже отметили выше:

  • выдавать деньги без детальной проверки платежеспособности заемщика (такая проверка как раз характеризует банковские кредиты);
  • выдавать деньги под огромные проценты (часто в десятки раз более высокие, чем те, что начисляются банками за обычные кредиты).

МФО могут выдавать кредиты в режиме «только онлайн» — когда заем переводится на карту или на аккаунт заявителя в электронно-платежной системе без визита в офис кредитора (или личной встречи с представителем кредитора). В случае с банками такая схема практически невозможна.

МФО — это не прямой конкурент банков. Микрокредит заемщики, как правило, берут, если обычный банк им не выдает деньги (не выделяет достаточно лимита на «кредитке»). Или же выдвигает слишком сложные условия для их получения — при которых проще обратиться в микрофинансовую фирму.

Как выбрать микрофинансовую организацию?

Большинство МФО выдвигают примерно одинаковые условия по процентным ставкам (начисляя порядка 1-1,5% от суммы займа в день). Однако, политика разных МФО может заметно различаться в части:

  • требований по возрасту заемщика;
  • минимума и максимума по займам;
  • сроков погашения кредита;
  • способов получения займа (могут поддерживаться только определенные электронные инструменты для платежей, иногда — требуется визит заемщика в офис кредитора).

Можно отметить, что многие МФО предлагают новым заемщикам (иногда — уже бравшим займ и вовремя рассчитавшимся по нему) беспроцентные кредиты. И эта опция становится все более распространенной.

Исходя из того, насколько указанные условия подходят для конкретного заемщика — он и будет выбирать кредитора.

Как проверить, что МФО не мошенники?

Для этого есть единственный способ — проверить, находится ли МФО в государственном реестре. Найти базу данных организаций, находящихся там, можно по запросу в любой поисковой системе. Она может выдавать ссылки на разные ресурсы. Например — на страницу с XLS-файлами, где отражены базы данных по МФО, на сайте ЦБ РФ.

Если кредитора нет в реестре — он мошенник, фирма-однодневка.

Виды микрофинансовых организаций

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

МФО появились в России ещё в 90-х годах. Сейчас таковых насчитывается несколько тысяч. Немногие знают, что они ограничены в выдаче займов (например, максимальным размером займа), а также делятся на разновидности. О том, каких видов бывают микрофинансовые организации и какие у них особенности, расскажем далее.

Что такое МФО, признаки

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ даёт определения основным понятиям, которые используются на рынке микрокредитования.

Микрофинансовой организацией считается юрлицо, состоящее в официальном реестре ЦБ и ведущее деятельность в соответствии с требованиями законодательства.

МФО существуют в двух видах: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

МФО выдают микрозаймы. Условия их предоставления содержатся в договоре между заёмщиком и организацией. Максимальная сумма займа ограничена. Для ИП и юрлиц это 5 млн руб., для физлиц – 0,5 млн или 1 млн руб. (в зависимости от статуса кредитора). Причём клиенту должны отказать в кредитовании при общей задолженности (с учётом нового займа) сверх указанных величин.

Классификация микрофинансовых организаций

Первая разновидность – микрофинансовая компания. Её отличительный признак – размер собственного капитала свыше 70 млн руб. МФК могут выпускать облигации, привлекать средства физлиц и ИП в сумме от 1,5 млн руб. (от организаций – любые суммы).

МКК же имеют право брать деньги лишь от юридических лиц. От физлиц поступления возможны только в случае, если они являются учредителями или акционерами. Требования к собственному капиталу микрокредитных компаний отсутствуют.

Ограничения для разных видов микрофинансовых организаций в России

В зависимости от вида микрофинансовой организации к ней применяют ограничения. В целом для МФО это запрет на:

  • поручительство по обязательствам своих учредителей;
  • выдачу займов в иностранной валюте;
  • увеличение процентных ставок по договорам в одностороннем порядке;
  • увеличение размера комиссий без согласия клиента;
  • профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

МФК помимо перечисленных выше запретов имеет свои. Она не может:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (исключение – займы по отдельному договору от 1,5 млн руб., в установленных случаях – реализация облигаций);
  • выдавать деньги закредитованным гражданам (если долг превысит 1 млн руб.);
  • вести производственную и (или) торговую деятельность;
  • менять в одностороннем порядке существенные условия договоров о привлечении средств граждан.

Запреты для МКК:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (без исключений);
  • заключать договоры с закредитованными гражданами (если обязательства превысят порог в 500 тыс. руб.);
  • выпускать и размещать облигации.

Виды займов МФО

Видов займов существует множество. Они делятся на залоговые и беззалоговые, для физлиц и бизнеса, длительные и «до зарплаты». В том числе выделяют следующие 3 вида:

  1. Займы для бизнеса. Они отличаются повышенным размером и расширенным пакетом бумаг. Оформить заём могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок разнится от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка – в районе 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты, предоставляемые для оплаты товаров или услуг. Как правило, временной лимит – до полугода. Средняя ставка – 15-20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы, также известные под названием «до зарплаты». Сумма ограничена преимущественно 30-50 тыс. руб. Процент достигает 2% в день.

Примеры микрофинансовых и микрокредитных компаний

«Быстроденьги» предлагает бесплатные деньги для новых клиентов. Также в линейке представлен продукт «На мечту» – до 100 тыс. руб. по ставке 0,85% в день, микрозаём до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней под 2,2% в день, и другие. Есть возможность получить «Онлайн-заём».

Читать еще:  Какие документы удостоверяют личность

«МигКредит» предлагает тарифный план «Оптимальный» – до 100 тыс. руб. на срок до 1 года, а также продукт «До зарплаты» – до 15 тыс. руб. на срок до 29 дней; и другие программы, в том числе под залог автомобиля.

«Центр Займов» выдаёт займы до 100 тыс. руб. без залога и до 1 млн руб. под залог ПТС. Также доступны программы для ИП. По микрокредиту «До зарплаты» ставка составляет 1-2% в день.

«Добрые Деньги» предлагает 4 тарифа:

  1. «Базовый» от 1%;
  2. «Пенсионный» от 0,8% (придётся подтвердить статус пенсионера);
  3. «ИП» от 0,8%;
  4. «Беспроцентный» – первые 3 дня 0%, затем от 1,2%.

Физлицу можно получить 50 тыс. руб. на 30 дней.

«Джет Мани Микрофинанс» выдаёт от 1 тыс. до 30 тыс. руб. Срок – до 30 дней.

«Агентство экспресс кредитования» в том числе предоставляет займы под залог авто. Предельный размер кредита – 100 тыс. руб., срок – до 3 лет.

МФО, МФК, МКК – что это?

Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.

Что такое микрофинансовая организация?

В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.

  • Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить займ под проценты и зарабатывают на этом.
  • Микрофинансовые организации, в большинстве своем, специализируются на займах в 1-2 средние з/п на срок от недели до 2 месяцев.
  • Проценты по займам в МФО в пересчете на годовую ставку обычно весьма велики, до 1% в день, т.е. порядка 360% в год.
  • Эти займы бывают доступнее кредитов и проще в оформлении, по ним не требуют справок и т.п.

Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.

МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.

Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.

Отличие МФО от банков

Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Важные аспекты работы и структуры

Вид ссудного продукта

Средняя величина ссуды

От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог

От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.

Обычный срок погашения

От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет

От 1 месяца до 15 лет

С 1 июля 2019 года – 1% в день

Обычная форма возврата

По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями

Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц

Срок рассмотрения заявки

Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток

Обычный срок выдачи денег

Мгновенно после одобрения

Порядок рассмотрения заявки

При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты

Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»

Обычный набор документов от заемщика

  • Паспорт;
  • Заявление.
  • Заявление;
  • Паспорт;
  • Справки подтверждающие доход;
  • Документы по требованию банка.

Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей

Обычно кредитная история не проверяется

Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита

Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.

Чем отличается МФО от МКК и МФК?

Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.

  • МКК расшифровывается как микрокредитные организации. Это МФО с меньшим уставным фондом, меньшими правами в области выдачи займов и менее жестким контролем (проверки по необходимости, меньший список контролируемых статей). Хотя в их названии присутствует термин «кредитные», МКК выдают не кредиты, а займы, как и все прочие МФО.
  • МФК это микрофинансовая компания. Среди прочих МФО они выделяются большим собственным капиталом, широким спектром разрешенных операций, например – они могут выпускать собственные облигации. Однако законодательные требования к ним жестче, уровень контроля – выше.

Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:

Важные аспекты работы и структуры

Минимально необходимая величина уставного фонда

Разрешенные способы привлечения денежных средств

Можно получать любые суммы от учредителей и других юридических лиц по договорам займа и от учредителей

Можно получать любые суммы от учредителей и по договорам займа у других юрлиц, а также принимать до 1,5 млн. руб. от физических лиц в качестве вклада

Верхнее ограничение по сумме займа физическому лицу

Разрешается ли выдавать займы иностранцам

Разрешается или выпускать собственные облигации

Разрешается по особым правилам для МФК

Нормативы подлежащие обязательному контролю

Объем собственного капитала и ликвидность

Объем собственного капитала, ликвидность, риски для клиентов, самого МФК и связанных с ним лиц

Способ проверки личности клиента

Только собственными силами

Допускается поручать проверку другой организации

Форма контроля со стороны Центробанка

Проверки проводятся при подозрении в нарушениях закона

Снижение ставок для собственных инвесторов

Разрешается ли МФО производственная деятельность и торговля

Резюмировать эти и другие отличия можно так:

  • МФК – это крупные участники рынка небанковских займов, работающие непосредственно с клиентами и через интернет.
  • МКК – это обычно организации меньшего масштаба, специализирующиеся на обслуживании определенных территорий.

Эти различия стоит знать, чтобы не стать жертвой мошенничества, не принимать незаконных предложений.

Закон о микрофинансовых организациях

МФО 2020 года работают не так, как было принято 10-12 лет назад. В те годы профессиональные займодавцы имели мало ограничений, свободно назначали процентные ставки, условия, меру ответственности должника и пр. Это давало массу поводов для злоупотреблений, доверие граждан к МФО было невысоким.

Но из года в год ситуация менялась, государство все больше контролировало все сферы деятельности микрофинансовых организаций. Теперь их работу регулирует почти 3 десятка разных документов в числе которых 5 законов федерального уровня:

Кроме того все легально действующие МФО включены в специальный Реестр Центрального банка и объединены в саморегулирующиеся организации (СРО). Деятельность СРО не касается прямо отношений между МФО и заемщиками, но Реестр Центробанка полезен даже тем, кто еще не обратился в микрофинансовую организацию, т.к. в нем можно найти информацию об МФО, его статусе, времени работы на рынке и пр.

Как найти МФО в реестре ЦБ РФ?

Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка Российской федерации желательно посетить прежде, чем обращаться в конкретное МФО. Это даст представление о займодавце, законности его работы и полномочиях.

Найти МФО в Реестре несложно. Для этого нужно:

  1. Войти на официальный сайт Центробанка;
  2. Пройти в раздел «Финансовые рынки»;
  3. Найти в этом разделе пункт «Надзор за участниками финансовых рынков»;
  4. Выбрать категорию «Микрофинансирование»;
  5. Там будет раздел «Государственный реестр микрофинансовых организаций». Если кликнуть по нему, то на компьютер загрузится файл Excel.

Если организацию не удается найти в списке действующих, то стоит зайти на лист «Исключенные».

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector