Овердрафт и факторинг

Кредит, овердрафт или факторинг? Что выбрать

«В настоящий момент мы отстаем раза в три-четыре», — приводит свою статистику директор департамента факторинга банка «Петрокоммерц» Александр Морозов. «Но это легко объяснимо. На развитых рынках предоставление отсрочки платежа — почти стандартное условие ведения бизнеса. У нас же пока такого нет, но ситуация меняется на глазах, в первую очередь это видно по высококонкурентным рынкам, таким как торговля продуктами питания или строительно-отделочными материалами», — поясняет заместитель председателя правления Национальной факторинговой компании (НФК) Корнелиу Робу.

На сегодняшний день центром использования факторинга выступает, без сомнения, «старая» Европа. Лидер здесь Великобритания, где доля факторинговых услуг составляет около 10% от ВВП, за ней следуют Португалия, Франция, Германия с долей, превышающей 5%. «Интересно отметить, что факторинг в Европе делится на два крупных сегмента: традиционный для малого и среднего бизнеса Full Factoring и Invoice Discounting, ориентирующийся на крупные корпорации, — рассказывает коммерческий директор факторинговой компании «Лайф» Евгений Родионов. — В этом плане российскому рынку факторинга есть к чему стремиться. Его доля не превышает 1% от ВВП, а степень осведомленности бизнеса о самой услуге достаточно невелика. Бизнес предпочитает использовать кредиты или микрофинансирование, хотя во многом факторинг значительно более эффективен для осуществления ряда задач».

Оценки опрошенных экспертов, как видно из приведенных цифр, отличаются в разы, тем не менее все без исключения участники рынка подчеркивают, что факторинг в России развивается очень быстрыми темпами.

«О том, насколько в последнее время чаще стал использоваться факторинг, говорит динамика роста рынка в прошлом году: 82% по сравнению с этим же показателем для рынка кредитования, равным 28%»,

— констатирует Корнелиу Робу. «Темпы роста рынка факторинга в послекризисные годы в три-шесть раз выше, чем рынка кредитования. Факторинг приобретает все больше сторонников как среди клиентов, так и среди банков», — соглашается Александр Морозов.

Но неправильно было бы говорить, что факторинговые продукты лучше, чем классические кредитные. И те, и другие решения удовлетворяют разные потребности: факторинг обеспечивает компанию оборотными средствами (и в более широком смысле финансовая логистика позволяет синхронизировать товарно-денежные потоки), а кредит, в свою очередь, дает возможность инвестировать в основные средства, покупку активов и т.п. «Несмотря на то, что ведущими отраслями остаются оптовая торговля и обрабатывающие производства, факторинг стремительно наращивает обороты в самых различных секторах экономики. Среди наших клиентов — продавцы и производители продуктов питания, упаковочных материалов, бытовой техники, электроники, строительных товаров, нефтехимическая отрасль, а также предприятия сферы услуг, например логистические компании. Сегодня нам также интересно развивать факторинг в фармацевтике, энергетике», — добавляет начальник департамента корпоративного бизнеса банка «Возрождение» (ОАО) Ирина Семенова.

«Обеление» бизнеса

Так в чем же преимущества факторинга по сравнению с классическими финансовыми продуктами, такими как кредит и овердрафт? «Мы — банк, и, в отличие от факторинговых компаний, всегда готовы предложить нашим клиентам полный спектр банковских услуг, помимо факторинга. Именно правильный подбор кредитных инструментов (в соответствии с задачами бизнеса) позволяет нашим клиентам формировать устойчивые пассивы», — рассказывает Ирина Семенова. Так, на инвестиционные цели логично привлекать долгосрочные ресурсы, на кассовый разрыв до 30 дней — овердрафт, производственный цикл удобно обеспечить кредитной линией с лимитом задолженности, а вот дебиторскую задолженность финансировать за счет факторинга. Кроме того, в банке обычно рассматривают факторинг «с двух сторон»: в факторинговой сделке клиент может выступать как в роли поставщика, так и в роли дебитора, которому уже его поставщик либо удлиняет отсрочку, либо увеличивает закупочный лимит. Таким образом, за счет факторинга клиент-дебитор может нарастить объем своей кредиторской задолженности и использовать ее в качестве источника финансирования (например, производственного цикла либо запасов на складе).

«Бизнесмен должен четко понимать, что нет одного универсального продукта и что каждый из них хорош для удовлетворения определенных потребностей» ,

— отмечает Евгений Родионов. — «Несмотря на высокие темпы роста данного сегмента, он остается скорее загадкой для среднестатистического бизнесмена, нежели привычным и понятным инструментом для пополнения оборотных средств».

Остановимся на его основных преимуществах, сопоставляя с кредитом, кредитной линией и овердрафтом. Прежде всего следует отметить сниженные требования к клиенту по сравнению с классическими продуктами, указывает Евгений Родионов. Так, при факторинге не требуется оформления залога, что делает его доступным даже для тех компаний, которые не имеют основных средств либо их основные средства уже находятся в залоге у банков. Также упрощена и сокращена во времени процедура принятия решения о начале факторингового обслуживания: достаточно предоставления документов в электронном виде. При этом договор факторинга заключается на неопределенный период. «Нельзя не отметить принципиальные отличия в установлении лимитов при факторинговом обслуживании от классического подхода банков при определении сумм кредита, кредитной линии или овердрафта. Факторинг является по своей сути финансированием под обеспечением активов (активом является дебиторская задолженность, качество которой оценивает фактор)», — добавляет Евгений Родионов.

При выдаче кредита (кредитной линии) банки оценивают исключительно финансовое состояние клиента и качество предоставляемого залога. При овердрафте лимит устанавливается в определенном проценте (как правило, до 40%) от оборотов по счету, что означает необходимость открытия нового расчетного счета, перевод на него денег и держание на нем достаточного количества средств. При установлении факторингового лимита оценке подлежат не только и не столько сам клиент и его финансовая отчетность, сколько его покупатель и их деловые отношения. «Так, небольшая компания может получить существенный лимит по факторингу для отгрузок в адрес надежного дебитора (например, в известную сеть). Кроме того, при факторинге не нужно менять расчетный счет, как при использовании овердрафта либо кредитной линии», — подчеркивает Евгений Родионов.

«Также немаловажно, что целевое использование средств фактором не контролируется: клиент использует полученное финансирование по своему усмотрению. При факторинговом финансировании клиент получает целый комплекс дополнительных услуг: управление дебиторской задолженностью, покрытие рисков, связанных с поставками на условиях отсрочки платежа, и многое другое», — добавляет вице-президент Промсвязьбанка Виктор Носов.

«Доктор» для экономики

«Несмотря на очевидные достоинства факторинга, не все наши клиенты знают о некоторых полезных деталях этого инструмента. Например, многие опасаются просрочек оплаты поставок покупателями. В этом случае мы объясняем нашим клиентам, что сроки финансирования по факторингу устанавливаем со значительным превышением сроков оплаты поставок по контрактам покупателями (с учетом фактической истории оплат)», — говорит Ирина Семенова. Это позволяет полностью закрывать риск несвоевременной оплаты поставок покупателями и освобождает клиентов от заботы по поводу необходимости погашать финансирование самостоятельно. Поэтому, если дебиторы плохо платят, это, наоборот, повод задуматься о факторинге.

Еще одна причина, по которой компании не всегда готовы и могут работать по факторингу, — проведение ими теневых хозяйственных операций, не фиксирующихся в бухгалтерском учете либо фиксирующихся искаженно, отмечает Ирина Семенова. А банки готовы финансировать только легальный хозяйственный оборот. В этом случае, имея потребность в беззалоговом финансировании за счет факторинга, компании вынуждены переходить на полностью безналичные расчеты, правильно оформлять отгрузочные документы, вносить изменения в договоры поставок, делая их факторабельными. Благодаря факторингу хозяйственный оборот предприятия «обеляется», становится прозрачным и законным, поэтому факторинг — это еще и «доктор» российской экономики.

«Но основной причиной торможения рынка, я считаю, является отсутствие возможности осуществления электронного документооборота в хозяйственной деятельности предприятий, что было бы особенно удобно именно при факторинговых сделках, поскольку оформление уступки с использованием первичных отгрузочных документов, безусловно, процедура трудоемкая как для клиента, так и для фактора», — рассуждает Ирина Семенова. Развитие электронного документооборота в России — одна из важных стратегических задач развития экономики. В последнее время эта тема много обсуждается и курс задан. А пока факторам приходится изыскивать совместно с клиентами компромиссные варианты сотрудничества, в том числе, с использованием электронных копий документов, но полностью отказаться от «первички» пока сложно.

«Рынок факторинга еще очень молод. Он интенсивно развивается. Достаточно сказать, что практически каждый год на рынок тем или иным игроком выводятся принципиально новые продукты. Большинство потенциальных клиентов только начало свыкаться с мыслью, что под дебиторскую задолженность можно получать деньги, а рынок уже далеко убежал вперед»,

— говорит Александр Морозов. «Хотите страхование кредитных рисков — пожалуйста, электронный документооборот — нет проблем, финансирование до момента поставки товара — и это можем». Такой диалог сейчас не редкость в отношении надежных клиентов. С помощью факторинга можно значительно повысить маневренность управления финансами и рисками в компании, усилить ее выживаемость и конкурентоспособность. Немалая роль в распространении идей факторинга связана и с прессой. «Чем больше будет публикаций на данную тему, чем профессиональнее их сделают, тем понятнее станет компаниям сфера применения факторинга и его преимущества», — резюмирует Александр Морозов.

Читать еще:  Как проверить паспорт

Факторинг аналитика, интервью

«Бесконечный» овердрафт, или как заработать на факторинге

Не ошибусь, если скажу, что основная забота банкиров сегодня – где и на чем заработать? Поэтому наряду с классическими направлениями все чаще вспоминают о таких видах финансового бизнеса, как факторинг или лизинг. Где-то создают дочерние специализированные компании, а вот банк «Петрокоммерц» имеет соответствующий департамент в своей основной структуре. О специфике бизнеса и некоторых его «подводных камнях» мы беседуем с директором департамента факторинга банка «Петрокоммерц» Александром Морозовым.

Александр Владимирович, честно говоря, в моем представлении факторинг окутан некоей таинственностью. С одной стороны, все соглашаются, что он очень выгоден, с другой – банков, которые им занимались бы, немного. Почему?

Прежде всего, потому, что факторинг – довольно специфический бизнес, и в России он даже не считается банковским. Хотя вырос именно в банках.

Понятнее не стало…

Дело в том, что сам продукт совсем не похож на банковский, скорее он напоминает бизнес оптовой торговой компании. А с точки зрения классического риск-менеджмента тут вообще все – шиворот-навыворот. Непонятно, как риски оценивать, если заемщик – вроде и не заемщик.

Как это не заемщик – вы же ему деньги даете?

Даем, только возвращать их должен не он, а его дебитор, покупатель, проще говоря. Причем дебиторов этих может быть много, если речь, например, идет о поставщике продукции для торговых сетей или отдельных магазинов. И вот как раз они-то и обязаны расплатиться уже с нами, поскольку поставщик уступает банку (или факторинговой компании) свои денежные требования.

Но если, предположим, какойнибудь молочный комбинат поставляет свои йогурты и творожки в 100-200 магазинов, получается, что вам нужно из каждого «вытрясти» свои денежки? Это же замаешься…

Разумеется, если у тебя нет технологии, лучше на берегу отказаться от этого дела. Факторинг вообще – продукт высокотехнологичный, свои программы мы создавали сами, совершенствовали и добились автоматизации практически всех бизнес-процессов. Конечно, некоторый процент «ручного труда» остается, но незначительный.

То есть фактор мало того, что предоставляет поставщику полное финансирование едва ли не «под честное слово», так еще и риски на себя принимает?

Ну, давайте уточнять. Во-первых, никакого «честного слова» – как любая другая сделка, факторинг оформляется соответствующими документами. Во-вторых, чаще всего мы финансируем не в полном объеме, а на 90%. Хотя, оговорюсь сразу, есть и 100%-ные выплаты, когда речь идет о давних и крупных клиентах.

И наконец, о рисках. Да, в так называемых безрегрессных сделках фактор принимает на себя и ликвидные и кредитные риски. Однако на таких условиях факторы сегодня работают с очень немногими поставщиками – например, с крупными системообразующими компаниями: нефтяными, металлургическими и так далее. У них, как правило, и покупатели такие же мощные.

В большинстве же случаев используется факторинг с регрессом – то есть в любой ситуации деньги нам должны быть возвращены в полном объеме. Если не покупателем, то поставщиком.

И часто реализуются эти риски?

К счастью, не слишком часто, но бывает. Особенно в кризисное время. Самый серьезный риск – мошенничество продавца. Предположим, у клиента возникли проблемы с погашением кредитов, кассовые разрывы. И вот ему приходит в голову странная мысль: для того чтобы эти дыры залатать, воспользоваться факторингом как источником относительно дешевых денег. Стряпается накладная на поставку несуществующей в природе продукции, со всеми нужными подписями и печатями, и предоставляется фактору. И готовится некая легенда: мол, была поставка, а потом случился возврат товара или, к примеру, взаимозачет с покупателем. А там, глядишь, откуда-нибудь деньги появятся, мы и рассчитаемся… Тем более что в договор заложен срок ожидания платежа до момента плановой оплаты.

Но вы их ловили или сами попадались?

Чаще всего ловили все-таки. Я уже говорил и о технологиях, и об элементах «ручного труда». Существует такая процедура, как верификация денежных требований, и есть специально обученные люди, которые ее проводят. Даже такая элементарная мера, как обзвон указанных в накладной покупателей, может пресечь недобросовестную сделку уже на старте. Встречаются, правда, и более изощренные схемы, с использованием, скажем, аффилированных структур, фальшивых документов и прочих криминальных методов, но наши специалисты, среди которых есть и люди с опытом работы в правоохранительных органах, в силах справиться и с ними.

К слову сказать, откуда вы набираете сотрудников, ведь такого рода специалистов, по-моему, в вузах не готовят?

Не готовят, это правда. А классические рисковики или менеджеры по продажам здесь не очень годятся – по тем причинам, о которых я сказал в самом начале: им сложно выбраться из стереотипов, тут совсем другой взгляд нужен. Поэтому растим в своей среде.

И, кстати, проще всего это получается не с банковскими работниками, а с бухгалтерами торговых предприятий: они знают, где и что смотреть в документах, понимают, на каких этапах может возникнуть острая нужда в срочном финансировании и насколько клиент перспективен. То есть им, разумеется, приходится осваивать нюансы, которые присутствуют в любой сфере бизнеса, но, если есть база знаний и опыта, это уже не так сложно, дело времени.

Словом, скоринговые модели в факторинге не проходят? А как быть в таком случае со сроками? Вряд ли клиенты к вам обращаются, имея в запасе месяц-другой.

Вообще-то длительность процедуры и недостаточная скорость принятия решений свойственны крупным банкам, а «Петрокоммерц» как раз такой и есть. Действительно, в факторинге срок идет если и не на часы, то на считанные дни. Для того мы и вырабатывали свою технологию, чтобы рутинные процессы шли в автоматическом режиме, а на человеческий фактор приходились лишь критические точки. Когда процедура отработана, а квалификация сотрудников адекватна характеру и сложности задач, решение принимается с той степенью оперативности, какая необходима.

О каких суммах идет речь при финансировании по факторинговым схемам? И какая комиссия остается банку?

Поскольку мы работаем с самыми разными (и по характеру деятельности, и по масштабам бизнеса) компаниями, среднюю цифру назвать затруднительно. Скажем, дебиторская задолженность одного магазина, которому поставляет свою продукцию продовольственная компания, может быть и 10 тысяч, и 100 тысяч рублей. Но если таких покупателей, к примеру, 200, общая сумма набегает приличная. Тем не менее, хотя у нас есть лимиты финансирования и ниже 10 миллионов рублей, стараемся работать с более крупными клиентами, как правило, с лимитами от 100 миллионов рублей.

Что касается комиссии, то здесь неверно было бы мыслить категориями кредитования, когда банк выплатил деньги, получил свои проценты, а потом прошло погашение. Факторинг – процесс непрерывный, достаточно сказать, что некоторые клиенты связаны с нами еще с 2003 года. То есть они годами, если можно так выразиться, «не слезают» с факторинга. Раз наладив процесс уступки денежных требований, они постоянно пользуются этим источником финансирования: отгрузили товар с отсрочкой платежа, мы его оплатили, они снова отгрузили.

Такой сплошной поток, больше всего похожий на некий «бесконечный» овердрафт от суммы отгрузки.

И такой же короткий…

Фактически средняя оборачиваемость у нас около 50 дней.

Следовательно, можно использовать и короткую ресурсную базу?

Именно. Добавлю, что для банков, где этот процесс поставлен на поток, как в «Петрокоммерце», это очень хороший способ снять излишнюю ликвидность на «коротких» деньгах.

То есть для банка факторинг безусловно полезен, а для клиента – по меньшей мере интересен?

Факторинговое финансирование обойдется ему дешевле, нежели кредит, – при условии, что у него достаточно надежные дебиторы. Но и для банка факторинг выгоден тоже при определенных условиях: диверсифицированный портфель, большое количество конечных заемщиков плюс регресс на продавца. Вот при таких параметрах бизнеса мы можем им управлять и свести риски к минимуму.

Насколько это направление важно для банка «Петрокоммерц», какова его доля в общем бизнесе?

В настоящее время – не более 10%. Однако мы намерены увеличить эту долю.

А если вдруг нахлынет пресловутая вторая волна кризиса, которой нас пугают и эксперты, и средства массовой информации?

Исключать такой возможности нельзя, но это ведь уже не первый кризис, который нам придется переживать. Вполне вероятна ситуация, когда избыток ликвидности сменится ее дефицитом, и стоимость денег будет дорожать. Быть может, придется передоговариваться с клиентами, которые будут, мягко говоря, не в восторге от такой перспективы. Но я рассчитываю на наш опыт. К слову, в 2008-м мы пережили 17 банкротств поставщиков. Однако смогли погасить финансирование благодаря взысканию долга с дебиторов. Работа в этот период не прошла даром, мы научились такие ситуации отслеживать и даже предугадывать. А это значит, что придется много работать. Наверное, будет трудно, но не более того.

Читать еще:  Дебетовая карта с овердрафтом что это

Возвращаясь к началу разговора, хочу спросить вас, видите ли вы потенциал нашего рынка факторинга? Ведь пока для России он остается своего рода экзотикой.

Ну, может, и не экзотикой, но по сравнению с экономически развитыми странами у нас факторинг не получил хорошего развития, так что потенциал есть. Особенно на региональных рынках, которым мы, например, готовы предложить удобный, выгодный, отработанный коробочный продукт. Причем я подчеркиваю – коробочный, то есть не требующий каких-то дефицитных специалистов для внедрения. Вполне достаточно провести экспресс-обучение, и можно успешно работать. Регионы – хороший рынок, и мы считаем его своим резервом по повышению портфеля и доходности.

Журнал «Банки и деловой мир» Людмила Коваленко
Опубликовано: 04.10.2011 11:10

Факторинг, овердрафт и банковские гарантии — драйверы роста для бизнеса

Некоторые успешно пользуются кредитами, но всегда остаются вопросы по залоговому обеспечению, структуре сделки, сроках получения финансирования, объему информации, необходимой банку для принятия решения.

О том, как с помощью факторинга, овердрафта и электронных банковских гарантий сделать бизнес эффективнее рассказывает заместитель регионального директора — начальник управления малого и среднего бизнеса Вологодского офиса Промсвязьбанка Татьяна Маликова.

— Татьяна, за последние три года факторинг стал востребованным продуктом на рынке финансовых услуг. Многие предприниматели знают, что этот продукт является хорошей альтернативой кредиту. А в чем преимущества факторинга по сравнению с другими продуктами?
— В отличие от кредита или овердрафта, факторинг позволяет получать деньги без залога, на тот срок и в том размере, которые необходимы, а не в рамках лимита, который установил банк. Размер финансирования не зависит от оборота компании. По овердрафту, например, вы ограничены лимитом, а по факторингу берется сумма сделки — сколько отгрузили, столько получили.

— Существует мнение, что факторинг — это долго и сложно. Так ли это?
— На самом деле это не так. Здесь банки идут навстречу предпринимателям, понимая, что в бизнесе важна скорость. Например, в Промсвязьбанке от клиентов требуется небольшой пакет документов, а контрагент оценивается с максимальной оперативностью. Дело упрощается еще больше, если дебитор (покупатель) оказывается крупной федеральной или региональной торговой сетью, одной из компаний, постоянно сотрудничающих с Промсвязьбанком. А вероятность этого высока — таких компаний около четырех с половиной тысяч, или контрагент входит в рейтинг Эксперт — 600 по версии Эксперт РА. Кроме того, в бизнес-среде довольно распространено мнение, что факторинг — это дорого. Однако в последнее время разница в стоимости между этим продуктом и теми, которые он способен заменить, уменьшается. Несколько лет назад ставки по кредиту и факторингу отличались на 5-6%, сейчас эта разница нивелируется.

Промсвязьбанк является одним из лидеров на факторинговом рынке, аккумулируя пятую его часть. Во внешнеторговой сфере доля Промсвязьбанка еще больше: в экспортном факторинге она превышает 36%, в импортном — 40% по итогам 2016 года.

— Известно, что одним из насущных вопросов для предпринимателей являются кассовые разрывы, когда деньги нужно «перехватить» на небольшой срок, чтобы своевременно обеспечить бизнес-процессы и выполнить обязательства перед поставщиками.
— Для решения этого вопроса Промсвязьбанк разработал — «СуперОвердрафт». Этот продукт предназначен для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В рамках «СуперОвердрафта» лимит открывается сроком до 5 лет на сумму от 1 до 60 миллионов рублей без залога. Конкретная сумма лимита для каждого предприятия определяется, исходя из анализа его оборотов, причем необязательно в Промсвязьбанке. Транши в рамках кредитного лимита предоставляются без ограничений по срокам. Проценты по овердрафту начисляются только за время фактического пользования средствами банка, и клиент может выбрать наиболее удобный для себя вариант погашения: автоматическое списание задолженности в момент поступления средств на расчетный счет или из остатка на конец дня.

Промсвязьбанк увеличил размер овердрафта для среднего и малого бизнеса — теперь он составляет до 70% от объема кредитового оборота по расчетным счетам клиента. Ранее максимальный размер лимита овердрафта по продукту «СуперОвердрафт» не превышал 50% от оборота. Сейчас у клиента появляется возможность выбирать и изменять лимит — 50%, 60% или 70% от оборота в зависимости от своих потребностей.

Для рынка овердрафтного кредитования МСБ это уникальное предложение. Мы постоянно следим за изменениями на рынке и совершенствуем свои продукты, стремясь настроить их так, чтобы они максимально соответствовали потребностям наших клиентов.

— Сейчас много говорят об электронных банковских гарантиях. Действительно ли этот продукт делает жизнь бизнеса проще?
— Банковские гарантии сегодня растут ускоренными темпами. Рынок предоставления банковских гарантий активизировался после введения гарантии как обязательного условия при работе с госзакупками. Электронная банковская гарантия фактически является аналогом традиционного банковского продукта, однако, его получение существенно облегчается. Клиенту не требуется лично приходить в офис банка, тратя лишнее время на визит и оформление договора, а впоследствии — нагружать свой документооборот дополнительными бумагами. Достаточно отправить в банк в электронном виде идентификационные данные, документы, подтверждающие финансовое состояние компании, а также информацию о контракте. Банк самостоятельно обработает данные и в течение нескольких часов, или максимум — двух дней, озвучит свое решение относительно лимитов гарантии и условиях ее предоставления. Банк выдает гарантии как через собственный сервис электронных банковских гарантий, так и через основные онлайн-сервисы: ГосОблако, Тендерленд Финанс, BankON.

Подробную информацию можно получить в офисах банка по адресам:
г. Вологда, ул. Ленина, д.10., тел. (8172) 79-58-11, (8172) 79-59-27
г. Череповец, Советский пр-т, д.99а., тел. (8202) 55-87-05.
www.psbank.ru

ПАО «Промсвязьбанк» Генеральная лицензия Банка России № 3251.

Кредит под исполнение контракта. Факторинг. Овердрафт

Кредитные продукты юридическим лицам имеют огромное различие с кредитными продуктами населению.

Кредит под исполнение контракта. Факторинг. Овердрафт

Кредитные продукты юридическим лицам имеют огромное различие с кредитными продуктами населению.

Бесплатная
подписка на тендеры

Актуальные данные со всех площадок. Искать легко. Побеждать реально!

Кредитные продукты юридическим лицам имеют огромное различие с кредитными продуктами населению.

Банки имеют больше рисков и ведут себя осмотрительнее, кредитуя компании. На принятие решения о выдаче займа влияет деловая и финансовая репутация, стабильность руководящего состава компании, состояние бухгалтерской отчетности, количество завершенных аналогичных работ.

Условия, на которых банки предлагают кредит под исполнение контракта или кредит под пополнение оборотных средств, овердрафт или факторинг, очень сильно разнятся. Настолько, что переплата в сравнении за услугу может быть выше 4-5 раз.

Что дает кредит под контракт?

  • профинансировать исполнение или рефинансировать затраты на исполнение государственных контрактов;
  • профинансировать исполнение или рефинансировать затраты на исполнение экспортных контрактов;
  • профинансировать исполнение или рефинансировать затраты на исполнение контрактов внутреннего рынка;
  • рефинансировать кредиты других банков на исполнение государственных контрактов или контрактов внутреннего рынка

Преимущества такого кредита:

  1. Возможность получения до 70% от общей суммы госконтракта на финансирование затрат для его исполнения и/или рефинансирование кредитов других банков на исполнение государственного контракта;
  2. Быстрый срок рассмотрения кредитной заявки — до 3-5 рабочих дней в рамках экспресс-анализа;
  3. Финансирование на исполнение экспортных контрактов до 80% от общей суммы контракта;
  4. Возможность получения до 70% от общей суммы контракта внутреннего рынка на финансирование его исполнения и/или рефинансирование кредитов других банков, предоставленных на исполнение контракта внутреннего рынка

Различные формы финансирования:

  • кредит;
  • невозобновляемая кредитная линия с графиком выборки;
  • невозобновляемая кредитная линия со свободным режимом выборки;
  • рамочная кредитная линия.

Дополнительные преимущества:

  • График погашения в соответствии с поступлениями выручки по контракту;
  • Возможность предоставления денежных средств под имущественные права по контракту;
  • Отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение кредита.

Срок кредитования: от 1 до 36 месяцев;

Процентная ставка: от 12,69%;

Погашение основного долга: Платежи синхронизированы с поступлением выручки по контракту

Сумма кредита: Минимальная сумма кредита — от 500 000 рублей. Максимальная сумма кредита — до 200 000 000 рублей, для отдельных городов — до 600 000 000 рублей5, но не более:

  • 70% суммы госконтракта и контракта внутреннего рынка
  • 80% суммы экспортного контракта
  • остаточной стоимости контракта
  • затрат на выполнение контракта, уменьшенных на сумму полученного аванса
  1. Залог имеющегося имущества (движимого, недвижимого).
  2. Залог имущественных прав по контракту.
  3. Поручительство физических и/или юридических лиц.

Преимущества:

  • Комиссия за выдачу кредита — отсутствует;
  • Комиссия за досрочное погашение кредита-отсутствует.

Страхование:

Страхование имущества не предусмотрено при передаче в залог имущественных прав по контракту на всю сумму контракта. В остальных случаях страхование залогового имущества обязательно. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов 0,1% от суммы просроченной задолженности. Начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки платежа.

Требования к контрактам:

  • Расчеты по контрактам осуществляются через расчетный счет, открытый в Банке кредиторе;
  • В контрактах отсутствуют ограничения по передаче имущественных прав (требования) в залог третьим лицам.

Компания «Эксперт Центр» оказывает услуги по формированию пакета документов и заявки для получения кредитных продуктов.

Читать еще:  Тинькофф банк на каком месте в рейтинге

Фактор надежности: как интернет-магазину закрыть кассовые разрывы?

Российский покупатель не слишком консервативен. Он быстро осваивает новинки, но есть одна привычка, за которую он до сих пор цепляется руками и ногами. Это оплата онлайн-покупок лишь при получении товара. Иностранные интернет-магазины постепенно подтачивают и этот камень. Но большинство россиян все еще предпочитают сначала пощупать товар руками, и лишь потом его оплатить.

В итоге большинство интернет-магазинов сталкиваются с проблемой кассового разрыва – когда товар к покупателю ушел, а деньги за него еще не получены. Этот разрыв в России, с ее огромными расстояниями доставки, может составлять от суток до месяца.

Все это время вырученные ритейлером деньги «не работают». Магазин не может закупать следующую партию товара или заплатить зарплату сотрудникам. За это время могут увеличиться закупочные цены или скакнуть курсы валют – если вы покупаете товар за рубежом

Выходов у интернет-бизнеса несколько, в том числе кредиты, овердрафт и одна из новых, но набирающих популярность услуг – факторинг. Раньше его почти не предоставляли мелким и средним бизнесам, да и стоил он дорого, в сравнении с тем же кредитом. Сейчас эта услуга развивается и ее стоимость практически выровнялась со стоимостью кредита.

Факторинг — это финансирование магазина под уступку денежного требования. Проще говоря, интернет-магазин заключает договор с кредитной организацией, которая оплачивает товар по факту отправки его покупателю. Таким образом, бизнес получает свои деньги за товар сразу, без отсрочки. Факторинговая компания же получает за свои услуги определенный процент.

Как устроен факторинг, в чем его плюсы и минусы, разбираемся вместе с Кириллом Тинениным основателем финтех-стартапа Ecombank. Это одна из считанных в России кредитных организаций, которая специализируется на факторинге для ecommerce, в том числе для малого и среднего бизнеса.

Как работает факторинг (на примере Ecombank)

  1. Отправляете товары клиентам с оплатой при получении.
  2. В тот же день кредитная организация (фактор) перечисляет вам деньги.
  3. Служба доставки получает деньги от покупателей и перечисляет их фактору.
  4. Цикл завершен.

Что происходит если покупатель отказался?

Кирилл Тиненин:

– При расчете лимита мы сразу дисконтируем (уменьшаем) сумму на среднее значение «невыкупа». Откуда кредитная организация берет его? При интеграции нашей IT-системы с IT клиента мы получаем с его разрешения доступ к данным по количеству отправленных и выкупленных заказов. Допустим, в среднем у вас не выкупают 10% заказов. Вы отправили посылок на 100 тысяч рублей, лимит финансирования составит 90 тысяч рублей. Если невыкуп оказался больше 10%, разница покрывается другими поставками или интернет-магазином напрямую.

Плюсы и минусы факторинга

Кирилл Тиненин:

– Главный плюс – оборот денег ускоряется. Это особенно важно для мелких и средних бизнесов, ограниченных в оборотных средствах.

Возьмем для примера магазин со средней наценкой 20% и одним оборотом средств в 1 млн рублей. Представим, у магазина три оборота товара в месяц, выручка составит 3 млн рублей, наценка – 600 тысяч. С факторингом процесс ускорится и составит пять оборотов в месяц. Выручка получится 5 млн руб, наценка – 1 млн руб. Расходы на факторинг – 1% (20 тысяч в месяц), выгода 380 тысяч рублей.

Факторинг нужен только когда позволяет вам продавать больше. Если вы привлекли финансирование и продаете столько же – это деньги на ветер.

Сравним между собой три финансовых продукта: овердрафт, кредит и факторинг

Овердрафт / факторинг

Овердрафт – это краткосрочный банковский кредит, который предоставляется бизнесу «безналом» при недостатке средств на его счету. То есть, овердрафт позволяет интернет-магазину на время «уходить в минус» при закупке товара.

Овердрафт и факторинг – схожие финансовые продукты, они решают близкую проблему, но между ними есть отличия.

1 Овердрафт не подходит сезонным бизнесам. Дело в том, что у овердрафта, как и у факторинга, есть лимит. Лимит овердрафта – это та сумма, в пределах которой заемщик сможет «уйти в минус». Вопрос в том, как ее определяют. Обычно лимит овердрафта устанавливают, исходя из оборота интернет-магазина за последний месяц либо последние три месяца. В среднем, банки дают овердрафт на 40-50% месячного оборота. Получается, что минимальный лимит у вас будет как раз в конце низкого и перед началом высокого сезона. А максимальный лимит – перед низким сезоном, когда заемные деньги уже не нужны.

В отличие от овердрафта, факторинг позволяет учитывать сезонность.

  1. Факторинг, как правило, легче получить чем овердрафт.

Кирилл Тиненин:

– Когда мы рассматриваем заявки интернет-магазинов, у нас есть только два основных требования к магазину – срок ведения бизнеса более 12 месяцев, и отсутствие судебных разбирательств с кредиторами.

Факторинг/потребкредиты/овердрафт

Потребительские кредиты – очень распространенный способ финансирования малых предприятий. Но стоит учесть несколько нюансов.

Большинство российских банков применяют аннуитетную схему погашения кредита. То есть, каждый месяц вы платите одинаковую сумму, которая состоит из двух частей – платеж, погашающий часть основного долга, и выплата процентов по кредиту. При этом проценты начисляются на всю сумму долга, а не на остаток, как при дифференцированном платеже. Во-первых, вы переплачиваете, а во вторых, если вернули деньги раньше, то все равно платите проценты за весь срок. В итоге эффективная ставка получается гораздо выше, чем та, что указана в условиях кредита. Если же используете овердрафт или факторинг, платите лишь за тот период, что деньгами пользуется. Есть низкий сезон, есть праздники. Все это время потребкредит лежит мертвым грузом на счету. А проценты вы платите, и когда пользуетесь деньгами, и когда не пользуетесь.

Кирилл Тиненин:

– При факторинге вы как владелец интернет магазина можете сами решать, нужны ли вам в этом месяце заемные деньги и сколько именно. И решать это надо в зависимости от динамики продаж. Если продажи растут – можно сделать запрос на факторинг, если останавливаются — не делать. Не используешь лимит – ничего не платишь.

А может, просто попросить отсрочку? Факторинг vs отсрочка платежа

Зачем оплачивать комиссию и заморачиваться с договорами, если можно просто попросить у поставщиков отсрочку на оплату товара. Когда от покупателя придут деньги, их можно будет перечислить на счет поставщика.

И в самом деле, подобную отсрочку получить реально, если отношения с поставщиком проверены временем. Однако не стоит забывать, что при этом вы точно так же ставите поставщика в ситуацию кассового разрыва, лишая оборотных средств. Так что в конце концов он может прибегнуть к тому же самому факторингу, а процент фактора заложить в стоимость продукции.

Кирилл Тиненин:

– На рынке распространено мнение, что поставщики дают отсрочку платежа бесплатно. Но по факту, они зачастую закладывают ее в прайс-лист (по предоплате цена товара 100 рублей, при отсрочке платежа – 110 рублей). Или обсуждаются «скидки» по предоплате, если ваш бизнес вырос. Если вам предложили скидку по предоплате 3%, то получается, вы переплачивали за «бесплатную» 30-дневную отсрочку 3% в месяц, что дает 36% в год.

Цена факторинга

Итак, сколько будет стоить факторинг для конкретного магазина? На самом деле, до обращения к фактору, никто вам точную стоимость услуг не назовет. В среднем стоимость составляет 1% от профинансированной поставки, отмечает Кирилл Тиненин.

Плюсы факторинга

  • Можно спокойно продавать товар с оплатой при получении и привлекать тем самым больше покупателей. Можно продавать в кредит, рассрочку: покупатель обрадуется выбору из нескольких вариантов.
  • От интернет-магазина не требуется залог. Факторинг вообще особенно актуален для компаний, не имеющих качественных залогов и кредитной истории, а также находящихся в инвестфазе, то есть, не получающих реальной прибыли.
  • Интернет-магазин может экономить на налоге на прибыль: все расходы на факторинг ложатся в себестоимость.

Минусы факторинга

Это «короткий» финансовый продукт: нельзя за эти деньги закупить товар на склад и год торговать им.

Факторинг не предназначен для инвестиционных целей. Вы не можете на эти деньги строить торговую сеть или делать капитальные вложения.

Факторинг выгоден только лишь в случае, когда с его помощью вы точно сможете продавать больше. Если у вас при использовании факторинга не растет выручка либо не снижается себестоимость – внешнее финансирование бесполезно.

Раньше считалось, что это «дорогая» услуга. Так действительно и было. Но сейчас рынок уже почти выровнял банковское и факторинговое финансирование. Да и применительно к интернет-бизнесу заплатить 1% за факторинг и тут же продать новую партию с наценкой >20% может оказаться выгодно.

Итак, с помощью экспертов Ecombank мы разобрались в том, как устроен факторинг и что отличает его от других заемных денег. Если вкратце, факторинг актуальнее всего, если:

  • У вас бизнес с заметными сезонными подъемами и спадами.
  • Вам важно ускорить движение оборотных средств.
  • Вы хотите застраховаться от кассовых разрывов.
  • Дополнительное финансирование позволит вам продавать больше.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector