Содержание

Как понять процентную ставку

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

У граждан, впервые обращающимся к займам, часто возникает вопрос: что такое процент по кредиту, от чего он зависит, как на него повлиять? Процент — это плата кредитору за то, что он выдал вам ссуду. Но важно учитывать, что клиент платит не за саму ссуду как таковую, а за время, в течение которого он пользовался кредитом. Поэтому, если вы хотите снизить до минимума переплаты, очень выгодно погашать кредит досрочно или, по крайней мере, брать его на маленький срок. Кроме того, чтобы максимально уменьшить ставку, можно брать небольшие суммы с дифференцированными ежемесячными платежами.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

  • Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2019 год она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
  • Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
  • Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
  • Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
  • Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

  1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
  2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
  3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

  • Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
  • По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Виды процентных ставок

Итак, мы разобрались, что такое годовой процент по кредиту. Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

  • Фиксированная. Устанавливается банком с опором на внутренние данные, поэтому в течение действия договора она не меняется, какая бы ни была экономическая ситуация у кредитора/страны;
  • Плавающая. Клиент соглашается, подписывая договор, с тем, что процентная ставка может меняться в любую сторону в пределах установленного коридора. В качестве причин изменений, как правило, выступают макроэкономические факторы — инфляция, ключевая ставка и т.д.;
  • Декурсивная. Под этим подразумевается взимание всех набежавших процентов в конце срока кредитования, когда возвращается вся задолженность целиком. Именно декурсивный вид используется при потребительском кредитовании. Для кредитных карт используется форвардный, когда проценты возвращаются постепенно;
  • Номинальная. Процентная ставка рассчитывается, исходя из экономических процессов внутри банка-кредитора. Расчет производится раз в квартал или любой другой период, установленный договором обслуживания;
  • Реальная или фактическая. То же, что и номинальная ставка, но учитывающая колебания цен внутри банка. Сейчас этот термин применяется и в другом значении — для определения полной стоимости кредита.

В чем подвох низких процентных ставок?

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту. Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница. Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

Читать еще:  Как подать на банкротство

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

  • Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
  • Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
  • Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
  • Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.

Заключение

Ставка — это плата за пользование кредитом. Банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на прибыль. Соответственно, в ставку заложены не только расходы организации, но и ее будущая прибыль.

Стоит выделять ставку годовую и эффективную — первое отвечает за стоимость пользования ссудой в течение года, тогда как эффективная учитывает абсолютно все переплаты. Рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно по формулам или же с помощью специальных онлайн ресурсов.

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь. Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная . Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая . Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная . Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая . Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная . Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая . Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная . Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская . Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная . Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная . Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

Читать еще:  Как взять неотложный платеж на теле

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит

В России наблюдается очередной бум потребительского кредитования. Объем выдачи кредитов физическим лицам растет, а процентные ставки по ним падают. Эксперты утверждают, что в будущем банковские займы станут еще доступней для населения.

При этом предложений от банков много, и условия у всех отличаются. Главное, на что нужно обращать внимание заемщику, – это процентная ставка.

В этой статье рассмотрим, что такое процентная ставка по кредиту, какие ставки бывают и как не попасться на уловки банка, чтобы потом не переплачивать.

Что такое процентная ставка по кредиту

Банки предлагают разные кредиты – целевые и нецелевые, с залогом и без залога, на льготных условиях и без них. У каждого кредита есть свое название и процентная ставка. Чаще всего ставка фиксированная, но для некоторых программ определяется индивидуально и зависит от сроков кредитования, суммы и кредитной истории заемщика.

Процентная ставка по кредиту – это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование заемными деньгами. В зависимости от условий кредитора и типа ссуды, она рассчитывается на неделю, месяц, квартал или год.

Чаще всего процентная ставка указывается в годовом выражении. Например, если вы оформите автокредит в Тинькофф Банке под 9,9% годовых, кроме основного долга, каждый год вы будете переплачивать 9,9% за пользование заемными деньгами.

Важно! Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на оставшуюся задолженность по нему. Например, если вы берете в кредит автомобиль стоимостью 1 млн рублей и первый платеж равен 20% от этой суммы, вы будете платить проценты только за 800 тыс. рублей.

Процентная ставка – это важнейший параметр, который следует учитывать при расчете полной стоимости кредита.

От каких факторов зависит процентная ставка по кредиту

Ставка по кредиту зависит от ряда факторов, которые часто взаимосвязаны. Рассмотрим каждый из них.

Ставка Центробанка

В финансовых СМИ часто пишут о том, что Центробанк изменил ключевую ставку. Почему ключевая ставка так важна и как от нее зависит стоимость банковских кредитов?

Ключевая ставка – важнейший инструмент финансовой политики государства. От нее зависит доступность кредитов для населения, а от доступности кредитов напрямую влияет на экономический рост. Чем дешевле займы, тем охотней их берут потребители. Их покупательская способность увеличивается, они больше тратят, а компании производят больше товаров.

И наоборот, если ссуды дорогие, их берут неохотно. Покупательская способность населения снижается, как и темпы роста экономики.

Стоимость кредита зависит от ключевой ставки Центробанка, а ключевая ставка – от уровня инфляции и маркоэкономических прогнозов.

Ключевая ставка – это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Чем она ниже, тем дешевле кредиты в коммерческих банках

На октябрь 2019 года ключевая ставка составляет 7%. Это значит, что коммерческий банк берет ссуду у государства под 7%, а своим клиентам выдает по более высокой цене – например, под 12%. Так кредитор зарабатывает.

Ключевую ставку устанавливает Совет директоров Банка России.

Сумма и срок кредита

Кредиторы выдают займы на разные суммы и разный срок. После ключевой ставки регулятора эти факторы – самые главные.

Обычно действует правило: чем больше сумма, и чем меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка.

Важно. Предложения банков по кредитам отличаются, и не всегда процент зависит только от суммы и сроков кредитования. Он может быть фиксированным для целевого и нецелевого кредита вне зависимости от суммы и сроков.

Платежеспособность клиента и его рейтинг

Эти факторы – второстепенные. Если банк подтвердил выдачу кредита, значит, он доверяет своему клиенту.

Если у клиента низкая платежеспособность, ему не выдадут заем на сумму, которую он не в силах вернуть. Но в отдельных случаях этот фактор учитывается при расчете ставки по нецелевому потребкредиту – например, при определении лимита кредитной карты.

Обеспечение кредита

Обеспеченные ссуды обходятся заемщикам дешевле. Если заем обеспечен залоговым имуществом, ставка будет ниже. Когда есть залог, банк рискует меньше. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, банк вправе конфисковать его имущество и продать, чтобы компенсировать свои убытки.

Например, ставка по ипотеке в России в среднем в 1,5 раза ниже, чем по обычным потребкредитам, потому что ипотека – залог.

Кредитная история

Если у заемщика плохая кредитная история, кредитор идет на риск невозврата. Таким заемщикам в кредитах либо отказывают, либо выдают их под более высокий процент.

Внимание. Если вы получили отказ в банке, проверьте свою кредитную историю, даже если вы уверенны, что она положительная. В ней могут быть ошибки – например, вас с кем-то перепутали либо в стали жертвой мошенничества — по копии вашего паспорта оформили кредит в МФО. Или вы когда-то забыли вовремя внести платеж.

Государственное субсидирование

Ставки по ссудам на льготных условиях всегда ниже. Государство поддерживает определенные слои населения и помогает им выплачивать проценты банку.

Так, в России действуют программы льготного ипотечного кредитования – например, для молодых семей и военнослужащих. А за автомобиль, купленный в кредит, государство готово выплатить 10% от его стоимости. Но участвовать в программах льготного кредитования могут не все.

Какие бывают виды кредитных ставок

Эксперты выделяют 5 основных видов кредитных ставок:

  1. Фиксированная. В договоре указывается годовая процентная ставка по кредиту. Она не меняется, если изменится ключевая ставка Центробанка или валюта девальвирует. Например, если вы взяли автокредит под 15% на пять лет, все это время переплата будет составлять 15%, вне зависимости от экономических изменений в стране.
  2. Плавающая. Она меняется в зависимости от экономических колебаний и чаще всего зависит от уровня инфляции. Если меняется ставка Центробанка, ее изменит и коммерческий банк – поднимет, или снизит.
  3. Декурсивная. Вся задолженность возвращается целиком, а проценты банку – в последнюю очередь. Такая ставка чаще всего используется для кредитных карт.
  4. Номинальная. Переплата за ссуду рассчитывается без учета инфляции и отражает текущую стоимость активов.
  5. Реальная. Учитывается уровень текущий уровень инфляции в стране, а также макроэкономические прогнозы.

Способы начисления процентов на кредит

В зависимости от типа кредита и ставки по нему, бывает два вида начисления процентов:

  1. Аннуитетные. Банк рассчитывает полную стоимость кредита и делит ее на равные части, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Но сначала заемщик платит проценты, а потом – основную сумму долга. Так кредитная организация снижает риск невыполнения обязательств со стороны заемщика.
  2. Дифференцированные. Рассчитывается полная стоимость займа, делится на равные части и выплачивается ежемесячно. Заемщик сразу платит и проценты, и основную часть долга.

От чего зависит переплата по кредиту

Переплата по кредиту – это сумма, которую заемщик переплачивает сверх того, что было получено в долг.

Когда банк одобрил вам ссуду под определенный процент, вы рассчитываете, сколько переплатите. Но зачастую в расчет не берутся такие факторы, как обслуживание счета, оформление документа, перечисление средств.

Самые распространенные факторы, от которых зависит переплата:

  1. Комиссии банков. Например, когда вы пользуетесь кредиткой, вы платите процент за начисление или списание средств, без учета процента по кредиту. На кредитках этот процент обычно выше, чем на обычных дебетовых картах.
  2. Страховки. Если оформляете ссуду с залогом, банк потребует оформить на нее страховку. Например, большинство кредиторов требует страховать автомобиль, если он – залог.
  3. Штрафы. Если просрочить платеж, банк вас оштрафует. В итоге вы переплатите еще больше.

Чтобы не переплачивать, ищите банки, у которых нет дополнительных комиссий за оформление документов, обслуживание счета и требований к страховке. Но помните: залоговые кредиты без страховки дороже и часто менее выгодны.

Как не переплачивать:

  1. Если есть возможность – гасите кредит досрочно.
  2. Вносите платежи вовремя, чтобы избежать штрафов.
  3. Если Центробанк снизил процентную ставку – рефинансируйте кредит.
  4. Если пользуетесь кредитками, возвращайте деньги в течение беспроцентного периода. И не снимайте их в банкомате, за это берут дополнительные проценты.

В чем подвох низких процентных ставок

В середине 2000-х в России произошел масштабный кредитный бум – банковские ссуды стали доступными для широких слоев населения. В это время было зафиксировано множество случаев мошенничества со стороны кредитных организаций.

Читать еще:  Как отменить заказ на яндекс такси

Самый распространенный подвох – скрытые проценты. Банк предлагает ссуду под низкий процент, но когда составляется договор, учитываются дополнительные проценты – полная стоимость кредита (ПСК). Заемщик узнавал о ней только после подписания договора.

Так было до 2013 года, пока не был принят Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь банки обязаны сразу рассчитывать полную стоимость кредита, а скрывать от заемщика дополнительные траты запрещено законом.

Чтобы рассчитать ПСК, нужно детально изучить условия кредитования – какие будут дополнительные траты по обслуживанию счета, как начисляется процент, сколько стоит страховка, и сколько вы переплатите, если вам начислят штраф за просроченный платеж. Не зная всех условий кредитования, рассчитать ПСК невозможно.

Справка. На сайтах кредитных организаций есть специальные сервисы для расчета ПСК – кредитные калькуляторы. С их помощью можно рассчитать не только ПСК, но и узнать сумму ежемесячного платежа.

Как уменьшить стоимость кредита

Существует множество способов снизить полную стоимость кредита:

  1. Выбрать банк с самыми выгодными условиями кредитования.
  2. Если есть возможность, выбрать дифференцированную схему погашения долга. Такие ссуды выплачивать выгодней, особенно если погашать задолженность досрочно.
  3. Кредитоваться в тех банках, в которых у вас есть активные счета – например, зарплатная карта. Нередко они предлагают льготные условия постоянным клиентам.
  4. Участвовать в программах государственного субсидирования. Например, малый бизнес может получить банковскую ссуду на льготных условиях. Главное – составить хороший бизнес-план. Другие примеры – военная ипотека, или субсидирование автокредитов для тех, кто покупает первый в жизни автомобиль.
  5. Отказаться от страховки. Часто она не нужна, а банки навязывают ее чтобы больше заработать. Но прежде чем отказываться, взвесьте все риски. Возможно, в вашем случае выгоднее оформить страховку.
  6. Выбирать залоговые кредиты. Когда есть залог, банк рискует меньше, поэтому и проценты по таким программам обычно выше. Главное – вовремя выполнять обязательства перед кредитором и иметь финансовую подушку, которая позволит выплатить долг в любом случае – чтобы не потерять залог.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита – это самый распространенный способ не переплачивать. Рефинансирование возможно только если Центральный Банк снизил ключевую ставку. Когда ставка снижена, коммерческие банки начинают кредитовать своих клиентов на более выгодных условиях.

Рефинансирование – это когда вы выплачиваете одну ссуду за счет другой. Это делается чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать.

Например, вы взяли потребкредит в Тинькофф Банке под 15% годовых на 3 года. Через год ЦБ РФ снизил ключевую ставку и теперь такая ссуда в Тинькофф Банке стоит уже не 15%, а всего 12%. Если ссуду рефинансировать, оставшуюся часть долга вы будете платить уже по ставке 12% годовых.

Справка. Банк вправе отказать в рефинансировании – ему это невыгодно. Но клиент вправе обратиться в любой другой банк. Если другой банк согласиться рефинансировать вашу ссуду, он полностью выплатит его и заключит с вами новый договор. Оставшуюся часть долга по более низкой ставке вы будете платить банку, который рефинансировал ваш кредит.

Рефинансирование отразится в кредитной истории заемщика, но никак не повлияет на нее.

Заключение

Процентная ставка банка – первое, на что стоит обратить внимание при выборе кредитного предложения. Если ставка низкая, узнайте, в чем подвох такой ссуды. Возможно, банк скрыл дополнительные проценты, и полная стоимость кредита будет выше, чем кажется на первый взгляд.

Чтобы не переплачивать банку, по возможности гасите кредит досрочно.

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

  • Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
  • Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

  • Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
  • Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
  • Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector