Содержание

Что является банковской тайной

Какие сведения составляют банковскую тайну

Банковская тайна (БТ) представляет собой данные о клиентах, запрещенные к разглашению и передаче третьим лицам. Законом установлена ответственность за разглашение подобной информации. Банковское учреждение в соответствии с существующим законодательством должно гарантировать клиентам сохранение в секрете всех данных, относящихся с БТ.

Нормативная база

Понятие банковской тайны регламентируется 26 статьей ФЗ от 28.06.2014 № 189-ФЗ. В частности, закон устанавливает следующие нормы:

  • Понятие БТ и ее составляющих.
  • Ряд структур, которые могут получить доступ к БТ.
  • Ряд структур, которые обязаны соблюдать БТ.
  • Ответственность за обнародование тайных сведений.

В ФЗ также указан перечень информации, которая может передаваться установленному перечню структур.

Сведения, относящиеся к банковской тайне

Перечень данных, которые включены в понятие БТ, дан в статье 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1. Рассмотрим подробнее, что именно относится к банковской тайне:

  • Личная информация о клиенте финансового учреждения: паспортные данные, информация о прописке или месте жительства, номер телефона, реквизиты ЮЛ, данные о руководстве ЮЛ.
  • Данные о финансовых аспектах: вид и номер счета, время открытия, вносимые суммы.
  • Информация о проводимых финансовых операциях: валюта, в которой открыт вклад, вносимые и списываемые суммы средств, выписки, первичная документация, оформляемая при проведении операций.
  • Сведения о корреспондентах финансового учреждения: даты осуществленных сделок, их порядок и условия, суммы средств.
  • Информация о иной деятельности в рамках банковского учреждения, относящейся к управлению финансовыми потоками, внутренним процессам, значимость которых заключается в соблюдении конфиденциальности.

ВНИМАНИЕ! Все сведения, относящиеся к БТ, не могут передаваться третьим лицам или разглашаться посредством СМИ.

Что не может являться банковской тайной?

К БТ не могут относится следующие сведения:

  • Учредительные документы, а также Устав ЮЛ.
  • Бумаги, на основании которых лицо занимается предпринимательской деятельностью (к примеру, свидетельство о регистрации ИП, лицензия на осуществление конкретной работы).
  • Отчетность о финансовой деятельности ЮЛ.
  • Информация, нужная для контроля над расчетом и уплатой налогов и прочих обязательных платежей.
  • Документация, подтверждающая платежеспособность.
  • Данные о структуре учреждения: число сотрудников и их состав, зарплата, условия труда, наличие вакансий.
  • Бумаги, подтверждающие уплату налоговых отчислений и прочих платежей в бюджет страны.
  • Данные о правонарушениях: загрязнении природы, проблемы с антимонопольным законом, игнорирование необходимости обеспечить безопасные условия труда, продажа вредных для здоровья человека товаров.
  • Информация о предпринимательской деятельности должностных лиц банковского учреждения, их участии в акционерных сообществах, товарищеских союзах.

ВНИМАНИЕ! Важно помнить, что некоторые данные, относящиеся к банковской тайне, могут быть раскрыты по истребованию уполномоченных структур.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну?

Банковскую тайну обязаны соблюдать не только банки, но и некоторые другие учреждения:

  • Кредитные структуры.
  • Организации, занимающиеся аудитом.
  • Платежные системы.
  • Банковские агенты по платежам.
  • Операционные центры.
  • Страховые компании.

Всем этим учреждениям приходится работать непосредственно с личными данными клиентов (включая производимые финансовые операции), чем обусловлен запрет на разглашение.

Кто имеет доступ к банковской тайне?

Рассмотрим структуры, которые имеют доступ к сведениям, относящимся к БТ:

  • Судебные органы всех юрисдикций.
  • Налоговые и таможенные структуры.
  • Орган контроля валюты.
  • Счетная палата страны.
  • Фонд социального страхования.
  • Пенсионный фонд.
  • Приставы, работающие на основании исполнительных документов.
  • Полиция при расследовании дела, в раскрытии которого может помочь банковская тайна.
  • Нотариусы.
  • Консульские структуры других стран.
  • Орган по предотвращению отмывания средств, добытых преступных путем.
  • Структуры по предотвращению финансирования террористических группировок.
  • Официальное бюро кредитных историй.
  • Определенные должностные лица.

Управляющие компании клиента банка могут получить только часть информации, содержащей БТ. Исключение – организации, расположенные в иностранных государствах. Они не имеют полномочий на истребование данных.

Представители данного перечня могут запрашивать следующие сведения:

  • Справки о наличии у ЮЛ, ФЛ или ИП расчетных счетов и вкладов.
  • Производимые финансовые операции.
  • Остаток на р/с.
  • Документацию о проведенных операциях с валютой или счетами (к примеру, их закрытие).
  • Информацию, касающуюся операций с электронными деньгами.
  • Информацию, касающуюся корпоративных платежных систем и операций с ними.

Запрос информации, относящейся к БТ, должен быть обусловлен конкретной необходимостью.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Ответственность за разглашение секретных сведений могут нести только те лица, которые обязаны соблюдать банковскую тайну. Предусматривают следующие формы ответственности:

  • Гражданская. Предполагает возмещение банком убытков клиента. Для привлечения финансового учреждения к данной форме ответственности нужно доказать, что разглашение БТ повлекло за собой убытки или упущенную выгоду. Потребуется обосновать причинно-следственную связь между двумя событиями. Данное правило оговорено пунктом 2 статьи 15 ГК РФ. Сначала клиент подает в банковское учреждение требование о возмещении убытков. Если на претензию поступил отказ, подается иск в суд. Данный порядок должен быть обязательно соблюден: сначала подается претензия в банк, и только потом иск в суд. На судебных слушаниях нужно будет подтвердить, что клиент принимал попытки досудебного урегулирования дела, но банк отказал.
  • Административная. Для привлечения работника банковского учреждения к данной форме ответственности нужно подать соответствующее заявление в полицию или прокуратуру. Данный порядок установлен пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ.
  • Уголовная. Лицо привлекается к уголовной ответственности в ограниченном количестве случаев. К ним относится получение информации, относящейся к БТ, преступным путем (подкуп, угрозы). Также к уголовной ответственности можно привлечь и в том случае, если вследствие разглашения информации возник крупный ущерб или тяжкие последствия, раскрытие БТ было сделано из корыстных побуждений. Данные правила оговорены в статье 183 УК РФ. Для начала уголовного дела нужно составить соответствующее заявление и подать его в полицию. Порядок установлен пунктом 3 частью 1 статьи 140 УПК РФ.

Форма ответственности зависит от тяжести последствий разглашения банковской тайны. Как правило, это именно возмещение ущерба. Сложность привлечения к подобного рода ответственности заключается в том, что сложно доказать объем реального ущерба. Однако если все документы, подтверждающие нанесенный вред, присутствуют, можно смело идти в банк, а затем в судебный орган за получением своей законной компенсации.

Что относится к банковской тайне?

Что относится к банковской тайне —как отвечает на подобный вопрос закон о банках и иные федеральные законы, узнайте из нашего материала.

Банковская тайна — это информация об операциях, счетах и вкладах

Банковской тайне (БТ) посвящены:

  • ст. 26 закона о банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1;
  • ст. 857 ГК РФ;
  • федеральные законы, в которых отражена специфика законного представления относящихся к БТ сведений.

Все служащие кредитных организаций обязаны держать в тайне (ст. 26 закона 395-1):

  • информацию об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов;
  • иные сведения, установленные этой кредитной компанией (если это не противоречит федеральному закону).

Законом 395-1 определен открытый список попадающей в разряд БТ информации, а в ст. 857 ГК РФ перечень подобного рода сведений ограничивается тремя группами, включающими:

  • расшифровку операций по счету;
  • данные о банковском счете и вкладе;
  • сведения о клиенте.

О характере и особенностях составляющих БТ сведений расскажем в следующем разделе.

Когда и на основании чего информация переходит в разряд конфиденциальной, см. в материалах:

Какие сведения включает в себя банковская тайна?

Среди особенностей относимой к БТ информации можно назвать следующие:

  • сведения должны быть получены банком в процессе осуществления им банковского обслуживания своих клиентов;
  • обязанность по сохранности и неразглашении БТ возлагается на банк как одно из установленных законом условий договора банковского счета (п.1 ст.432 ГК РФ);
  • объем подпадающих под режим БТ сведений определяется не только федеральными законами и ГК РФ, но и самим банком.
Читать еще:  Как продать машину которая в автокредите

В разряд БТ могут попасть такие данные:

  • о счете или вкладе (реквизиты, тип, сумма на счете и др.);
  • о клиенте (банковские реквизиты юрлица, паспортные данные физлиц);
  • об условиях кредитных договоров (условия получения и погашения кредита, проценты и иные нюансы);
  • о собственности и уровне доходов клиентов;
  • иные сведения (гражданство и дата рождения физлица, его IP-адрес и др.).

О документе, содержащем сведения о доходе физлиц, расскажет материал «Справка о заработной плате — образец и бланк в 2017 году».

Иные сведения о клиенте: что к ним относится и нуждаются ли они в охране

Банки вправе запрашивать у своих клиентов информацию по внутреннему банковскому перечню. В их состав могут попасть:

  • сведения о присутствии или отсутствии юрлица по месту регистрации;
  • данные о лицах, действующих от имени юрлица без доверенности;
  • номера контактных телефонов, электронных адресов, адреса сайта;
  • цель установления деловых отношений с банком (осуществление операций в рублях или валюте, размещение денег в депозиты, кредитование, операции с ценными бумагами и др.);
  • цель финансово-хозяйственной деятельности клиента;
  • финансовое положение клиента;
  • деловая репутация клиента;
  • состав высшего органа управления;
  • информация о коллегиальном органе управления клиента;
  • сведения о величине уставного капитала (в том числе оплаченного);
  • данные о бенефициарных владельцах;
  • сведения о наличии лицензий.

Часть данных о клиенте изначально находится в открытом доступе. Например, размер уставного капитала или список лиц, действующих от имени юрлица без доверенности — эта информация размещена на сайте ФНС (сведения из ЕГРЮЛ). Такая информация не может составлять БТ.

Тайна банковского счета и банковского вклада в России

Банковский вклад — это переданная банку денежная сумма с целью получения владельцем дополнительного дохода. Банковский вклад является для россиян доступным инвестиционным инструментом.

Узнайте подробности о видах инвестиций, их характеристике и нюансах учета в материалах:

С помощью такого вклада можно решить сразу несколько задач:

  • приумножить сбережения;
  • защитить их от инфляции;
  • обеспечить сохранность денежных средств от посягательств на них третьих лиц;
  • избежать ненужных трат и сэкономить часть средств (благодаря их временной недоступности по условиям вклада).

Размещая свои деньги в банке, клиент рассчитывает на сохранение без утечек данных о вкладе. Их разглашение фактически означает для кредитного учреждения потерю клиента, а возможно и иные негативные последствия (лишение лицензии, вероятность уголовного наказания).

Доступ к информации о вкладе может происходить только:

  • по требованию вкладчика;
  • в силу закона.

Такие условия определены в Гражданском кодексе — подробнее в следующем разделе.

Кому доступны составляющие банковскую тайну сведения и нюансы ее представления?

Посвященная БТ ст. 857 ГК РФ определяет, что:

  • тайна банковского счета и банковского вклада, а также неразглашение информации об операциях по счету и сведений о клиенте гарантируется банком;
  • составляющие банковскую тайну сведения могут быть сообщены:
    • самим владельцам счета (клиентам);
    • бюро кредитных историй;
    • по запросам государственных органов (в случаях, установленных в ст. 26 закона о банках).

В размещенной ниже таблице перечислены:

  • основные получатели секретных банковских сведений;
  • особенности получения ими данной информации;
  • ссылки на соответствующие кодексы и законы.

Государственный орган — получатель сведений

Банковская тайна

Банковская тайна — юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Доступ к банковской тайне

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Закон о банковской тайне

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами:
— ст. 857 Гражданского кодекса РФ;
— ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;
— ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны — финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
— ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
— организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
— использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
— применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

Что является банковской тайной

К банковской тайне относятся:
— данные о состоянии счетов клиентов;
— операции, проведенные по поручению клиента;
— финансовое положение клиентов;
— системы охраны банка и клиентов;
— информация о структуре юридического лица — клиента, о руководителях, видах деятельности;
— данные о коммерческой деятельности клиентов;
— сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
— коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Банковская тайна. Что это такое, и есть ли она в России?

При оформлении вклада, кредита или совершении перевода банк гарантирует клиенту сохранность его данных в соответствии с законодательством РФ, регулирующим банковскую деятельность. Требование к соблюдению банковской тайны призвано хранить в секрете информацию о финансовых потоках физических и юридических лиц, однако, законом предусматривается предоставление доступа к ней ограниченному кругу лиц. Список последних регулярно расширяется на законных основаниях, а с ними растет и количество случаев мошенничества.

В статье мы рассмотрим, что такое банковская тайна, какие клиентские данные она защищает, и почему она не является тайной для всех? Произошла ли её отмена в России в связи с последними изменениями в законодательстве, как утверждают в различных СМИ. Попробуем ответить и на этот вопрос.

Что такое банковская тайна?

Любой клиент, отправляясь в банк, надеется, что вся информация о его финансовом состоянии и его персональные данные будут строго конфиденциальны и останутся в стенах этого банка.

Банковская тайна – это механизм защиты клиентской информации банком. Любые данные клиентов и корреспондентов являются закрытыми и не подлежат незаконному разглашению третьим лицам. То есть банк при осуществлении своей деятельности должен держать в тайне всю клиентскую информацию.

Читать еще:  Как взять кредит онлайн на банковскую карту

Такая обязанность у него возникает на основании:

  1. ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
  2. ст. 857 Гражданского Кодекса РФ;
  3. ст. 183 Уголовного Кодекса РФ.

Законы распространяются на всех сотрудников кредитной организации от операторов до руководящего звена.

Какие сведения она защищает?

Банки оперируют информацией, составляющей банковскую тайну, и обязаны предотвратить ее утечку наружу. Защите подлежат:

  • персональные данные клиентов и банковские реквизиты;
  • сведения об уровне дохода и наличии имущества;
  • состояние счетов и вкладов (факты открытия и закрытия, остатки):
  • сведения об оборотах по счетам;
  • сведения о наличии кредитов и просрочек.

Из текста указанных выше законов следует, что к банковской тайне относятся практически все сведения о клиентах и их денежных потоках. За разглашение этих данных банк и его работников ждет наказание в виде штрафов, увольнений и вплоть до лишения свободы. Напрямую не относятся к банковской тайне:

  • учредительные документы клиентов;
  • открытые данные бухгалтерской и налоговой отчетности;
  • сведения об уплате обязательных бюджетных платежей и налогов;
  • данные о структуре компании.

В отношениях между банком и клиентом есть и третья сторона – государственные органы, которым нужно знать о законности происхождения средств на клиентских счетах. Банки обязаны угодить и клиентам, которые платят за надежность и безопасность их средств, и быть лояльными к государственным службам, чтобы не потерять лицензию.

Разглашение банковской тайны по отношению к физическим и юридическим лицам. Когда и кому это возможно?

Режим банковской тайны не является абсолютным. По закону к такой информации имеют доступ:

  • сами клиенты;
  • сотрудники банка;
  • государственные структуры (на указанных в законе основаниях).

То есть все клиентские данные условно конфиденциальны и могут быть раскрыты третьим лицам. Особенно широк список этих лиц для организаций и индивидуальных предпринимателей. Для того чтобы государственные службы могли выполнять свои функции по финансовому мониторингу и контролю за законностью получения прибыли, в статье 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрены основания для доступа к банковской тайне.

В этих случаях банк просто обязан рассекретить имеющуюся у себя информацию:

1. Судам по судебным запросам. Объемы и виды запрашиваемой у банков информации при этом нигде не регламентированы. В судебном порядке банковская тайна может быть раскрыта для использования в качестве доказательств, как материал для проведения следственных мероприятий. По решению суда может быть проведена выемка документации, содержащей сведения из банковской тайны. По физическим лицам запрашивается информация, если на денежные средства обвиняемого наложен арест.

2. Службе судебных приставов для осуществления исполнительных действий. По требованию пристава банк обязан предоставить информацию о клиенте-должнике и о его номерах счетов, операциях, остатках и о наличии любых ценностей на его имя.

3. Органам предварительного следствия. По запросу и только по делам из их производства.

4. Органам внутренних дел для выявления и пресечения преступлений, в том числе и налоговых. Банком по запросу предоставляются справки по счетам и операциям юрлиц и ИП.

5. Счетной палате в ходе проведения ревизий и проверок. Согласно федеральному закону № 41-ФЗ «О Счетной палате РФ» банки обязаны предоставлять по запросу документы и данные о проверяемых объектах.

6. Налоговым органам по их запросам и по собственной инициативе банка. Налоговый кодекс РФ обязывает банки сообщать о фактах открытия и закрытия счетов и вкладов юрлиц и ИП, а также о случаях изменения реквизитов их счетов. Сообщают в Налоговую и об остатках по счетам организаций и ИП, если движение средств по ним было приостановлено. На основании мотивированных запросов банки предоставляют выписки и справки о наличии счетов и об остатках средств на них. Налоговая может запросить данные и по физическим лицам и их счетам.

7. ПФР, ФСС и ФОМС по мотивированному запросу.

8. Таможенным органам для осуществления контроля. Для проверки у банка запрашиваются справки о внешнеэкономической деятельности проверяемых организаций, в частности, таможенных брокеров и перевозчиков, владельцев таможенных складов и прочих субъектов таможенного контроля. Все они перечислены в Таможенном кодексе РФ.

9. Росфинмониторингу для осуществления деятельности по противодействию легализации преступных доходов. В соответствии со 115-ФЗ информация об операциях и счетах клиентов передается не только по письменному запросу Росфинмониторинга, но и по инициативе самого банка. Это относится к случаям выявления подозрительных или подлежащих обязательному контролю операций. Информация предоставляется и по физическим лицам, и по ИП, и по организациям. Росфинмониторинг имеет право передавать эти данные правоохранительным органам.

10. Центральному банку по запросу. ЦБ РФ контролирует деятельность банков в сфере исполнения 115-ФЗ и имеет право запрашивать информацию по операциям клиентов в рамках этого закона.

11. Агентству по страхованию вкладов. В случае ликвидации кредитной организации в Агентство по страхованию вкладов передается реестр с данными вкладчиков и остатками на их счетах, подлежащих обязательному страхованию.

12. Бюро кредитных историй с согласия самих клиентов. Банк не вправе передавать кредитную информацию о клиентах без их письменного согласия на это. Другое дело, что отказ от передачи сведений в БКИ часто служит основанием для отказа в выдаче кредита.

13. Коллекторским агентствам по договорам об уступке прав требования. В случае продажи долгов банк передает не только просроченные кредиты, но и сведения о заемщиках.

Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрен закрытый список органов, имеющих право работать с банковской тайной. Конечно, список ежегодно расширяется. При этом закон четко не описывает, в каком виде может быть затребована эта информация. Банки предоставляют по запросам госорганов справки по операциям и счетам, но что конкретно в них должно быть указано нигде не описано. Значит, госструктуры могут попросить указать в этих справках все, что сами считают нужным.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Факты раскрытия банковской тайны третьим лицам, не разрешенные законом, служат основанием для наступления ответственности. За незаконное обнародование сведений из банковской тайны законом предусмотрена:

1) Гражданско-правовая ответственность в соответствии со ст. 857 ГК РФ. Если клиент сможет доказать в Арбитражном суде, что его данные были незаконно разглашены и он понес из-за этого убытки, то банк будет обязан заплатить штраф и возместить клиенту ущерб. Ответчиком по таким делам может быть сотрудник банка или сам банк, а также все перечисленные выше организации и их сотрудники.

2) Административная ответственность . Прямых указаний на возникновение административной ответственности в КоАП нет. Однако, банк теоретически можно привлечь за разглашение сведений из банковской тайны по статьям 13.14 и 15.26 КоАП. Наказание предусмотрено в виде штрафа.

3) Уголовная ответственность . Статьей 183 УК РФ за незаконное разглашение сведений из банковской тайны предусмотрены наказания в виде штрафов до 1,5 млн руб., принудительных работ и лишения свободы до 7 лет в зависимости от тяжести и суммы ущерба. Сюда относятся преступления, связанные с хищением данных и с мошенническими действиями сотрудников банка, которые незаконно использовали клиентскую информацию для своей выгоды.

Кроме того, сотрудник банка или любого другого ведомства из списка выше может понести ответственность по трудовому законодательству. Попросту за нарушения в работе со сведениями из банковской тайны его могут уволить с запретом занимать определенные должности в дальнейшем. Если действия такого сотрудника привели к убыткам, то он будет обязан их возместить.

Есть ли банковская тайна в России?

Об отмене банковской тайны в России начали говорить с момента принятия в 2013 году федерального закона 134-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям”. Клиентская информация согласно закону, так или иначе, стала доступна практически всем заинтересованным государственным органам. В каждом таком ведомстве работает большое количество сотрудников, которые могут с этими данными работать. Мошенничества и утечек в этих случаях не избежать. Это человеческий фактор.

Клиентская информация незаконно перепродается, ею могут завладеть представители преступного мира. Нередки случаи, когда сотрудники банка в интернете открыто предлагали пробить клиента по банковским базам. Случаев нарушений закона о банковской тайне немало, а о реальных фактах наказания ничего не известно.

Читать еще:  Где поменять юани

Убедиться в том, что конфиденциальная информация о клиентах доступна всем, нетрудно. Достаточно поискать в интернете услуги по «банковскому пробиву» на теневом рынке, и вы найдете множество организаций, предлагающих добыть данные о счетах и движении средств юридических, физических лиц и ИП за определенное вознаграждение (ниже вы можете увидить скриншоты с подобных сайтов, нарушающих закон). Причем продаются данные именно по самым крупным банкам. Чем банк меньше, тем меньше и вероятность, что его базы кто-то похитил или незаконно купил у сотрудника.

Законы обязывают держать клиентскую информацию в секрете, но с учетом уровня коррупции во всех указанных выше структурах утечки будут процветать и дальше. Само понятие банковской тайны уже стало атавизмом не только в России, но и во всем мире, и надеяться на такую защиту не стоит. Но с другой стороны, если вы законопослушный гражданин, вовремя платите налоги и не допускаете других нарушений, то и опасаться вам нечего.

Но это всё в идеале, а в реальности такая ситуация с банковской тайной (а, точнее, с её отсутствием) может привести к проблемам в банковской отрасли и спровоцировать отток вкладов, но судя по статистике, пока этого не наблюдается.

Банковская тайна

Вопросы правового регулирования общественных отноше­ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в последнее время за­нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны. Ведь развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств при проведении банковских операций.

Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие «тайна» предполагает, что соответствующая информация не является общеизвестной и субъект, который является носителем тайны, принимает меры для ее охраны. В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» от 27 июля 2006 года информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность конфиденциальной информации или, иначе говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Что же касается самого определения понятия «банковская тайна», то оно дано в законодательстве весьма расплывчато. «В научной доктрине банковской тайной называют защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) Правовое положение субъектов правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;

2) Содержание информации, на которую распространяется данный режим;

3) Условия и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация;

4) Порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.

К основным объектам банковской тайны относятся следующие:

1. Тайна банковского вклада (депозита) — сведения обо всех видах вкладов клиента в кредитной организации(срочные, до востребования, в пользу третьих лиц либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).

2. Тайна банковского счет а- сведения о счетах клиентов и корреспондентов, действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и тому подобном счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т. д.).

Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым из бюджетов всех уровней.

3. Тайна операций по банковскому счету — сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету (в том числе кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.

Попытки распространить режим тайны на все банковские операции противоречат ст. 857 ГК РФ, где в п. 1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.

4. Тайна частной жизни клиента — сведения о клиенте, составляющие его личную, семейную тайну и охраняемые законом как персональные данные этого клиента.

Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Владельцы банковской тайны — клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну, и их наследники.

Пользователи банковской тайны — лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

К пользователям относятся:

1) Банки и иные кредитные организации (в том числе иностранные, действующие на территории Российской Федерации), которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну;

2) Центральный банк Российской Федерации (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью;

3) Агентство по реструктуризации кредитных организаций;

4) Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ перечень таких органов и случаев предоставления им банковской тайны, а также порядок ее предоставления должны быть определены только федеральным законом, а не подзаконным нормативным правовым актом.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 26) определен следующий перечень органов (в том числе негосударственных), имеющих доступ к банковской тайне:

1. Суды и арбитражные суды (судьи) — любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставный(конституционный) суд субъекта Российской Федерации), включая специализированные суды; любой из судей этих судов, в том числе мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта Российской Федерации. Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в том числе судьи Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, присяжные и арбитражные заседатели;

2. Счетная палата Российской Федерации — в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;

3. Органы государственной налоговой службы — в отношении сведений, представляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15-дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5-дневный срок);

4. Федеральные органы налоговой полиции- по их запросам;

5. Таможенные органы Российской Федерации — при проведении проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу Российской Федерации, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;

6. Органы предварительного следствия — при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ России, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;

7. Нотариальные конторы — по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

8. Иностранные консульские учреждения — в отношении счетов иностранных граждан;

9. Аудиторские организации — при проведении аудиторских проверок.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector