Содержание

Как быстро рассчитаться с кредитами

Три верных способа побыстрее расплатиться с кредитами

Набрали кучу кредитов и уже потеряли надежду расплатиться с ними до пенсии? Вылезти из финансовой ямы иногда проще, чем кажется.

СПОСОБ 1

Минимум плюс «добавка»

Эту методику расписал в своем бестселлере «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки . Суть такова. Допустим, у вас есть долги по двум кредитным карточкам плюс потребительский кредит. Назначаете себе некую сумму, которую вы в состоянии ежемесячно тратить сверх уплаты всех минимальных платежей. Допустим, это 3000 рублей. Выбираем долг, от которого хотим избавиться в первую очередь, — скажем, по одной из кредиток. Лучше выбрать ту, по которой больше проценты.

На эту кредитку сверх минимального платежа кладем ежемесячно те самые 3000 рублей. По остальным кредитам платим лишь минимально необходимые взносы.

Когда долг по первой кредитке будет выплачен, беремся за кредитку № 2. На нее сверх обычного платежа кладем все те же 3000 рублей плюс ту сумму, которую раньше выплачивали по кредитке № 1. То есть платим столько же, сколько раньше. Но все эти деньги теперь идут на погашение долга по кредитке № 2.

Наконец, разделавшись со второй кредиткой, все силы кидаем на выплату потребительского кредита. По нему обычно самые маленькие проценты, потому и оставляем напоследок. Всю ту же сумму (минимальный платеж по кредитке № 1 + минимальный платеж по кредитке № 2 + 3000 рублей) откладываем ежемесячно, пока денег не наберется достаточно для того, чтобы выплатить кредит.

Эту методику ваш корреспондент уже второй год испытывает на себе. Признаюсь: сначала были сложности. Казалось, что долг не уменьшается и выплатить его по такой схеме, откладывая какие-то там 100 долларов (эту сумму я установила для себя), невозможно. И только через полгода, когда я почти потеряла терпение, стало заметно, что долг тает.

Моя знакомая Юлия, тоже начитавшись Кийосаки, выбрала иной вариант той же схемы. Сначала избавилась от кредитки, на которой был самый маленький долг, — 10 тысяч рублей. И удовлетворенно вздохнула: одним кредитом меньше! Математика говорит, что моя схема более выигрышная, ведь самый дорогой долг выплачивается первым. Но психологически легче следовать схеме подруги: результаты заметны быстрее.

СПОСОБ 2

Просто отдавать столько же

Хороший знакомый Роман пошел другим путем.

— У меня дифференцированная схема выплат, поэтому я вообще не напрягаюсь — просто плачу столько же, сколько и в первый месяц, — и таким образом экономлю на процентах, — объясняет Рома.

Чтобы было понятно: есть две основные схемы выплат по кредиткам и кредитам. Когда долг выплачивается равными частями (аннуитетная схема) и когда платежи по мере выплаты долга уменьшаются (дифференцированная схема). Какая именно у вас схема, можно посмотреть в банковском договоре. Для второго варианта — дифференцированных платежей — как раз и подходит метод Романа.

Расчет такой. У Ромы долг в 100 тысяч под 20% годовых. В первый месяц банк ему насчитал платеж в 10 000 рублей. Во второй месяц — меньше, но Рома все равно заплатил 10 000. В итоге он избавится от долга гораздо быстрее, чем если будет платить только минимальный платеж.

В планах Романа — расплачиваться по кредитке не раз в месяц, а чаще — скажем, два. Тогда долг исчезнет еще быстрее. Как так? Просто. После каждой выплаты долг пересчитывается, и процент на остаток оказывается меньше. Чем чаще проводится пересчет, тем выгоднее.

С банковским кредитом следовать такой схеме сложнее. Каждые две недели пересчитывать кредит вам никто не будет. Но если у вас дифференцированная схема выплат по кредиту, излишек (на который уменьшилась сумма платежа по сравнению с самым первым взносом) можно класть на отдельный счет. А потом погасить часть долга.

СПОСОБ 3

Взять новый заем

Пожалуй, это самый простой вариант, если набралось слишком много долгов по кредиткам. Тогда уж выгоднее просто взять потребительский кредит и за счет него закрыть кредитки. Потребительский кредит в рублях реально взять под 17 — 18%, а проценты по кредиткам нередко зашкаливают за 25%. Разница очевидна.

Главное — не польститься на покупки по кредиткам вновь. Тогда уж точно никакой экономии не получится.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Елена Красавина, независимый финансовый советник:

— Самый разумный — первый способ. При такой схеме переплата банку самая низкая. Однако нужно учитывать не только финансовую составляющую, но и жизненные обстоятельства. Например, насколько удобно расплачиваться с тем или иным банком, сколько времени уходит на поездки к банкомату. У меня была ситуация, когда расплачиваться по кредитке оказалось крайне неудобно: слишком мало нужных банкоматов было поблизости. По такой карте есть смысл гасить долг в первую очередь — чтобы исключить ситуацию, когда вы из-за какого-то форс-мажора не успеваете внести взнос вовремя.

ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ

Если брали в долларах, стоит ли перекредитоваться в рублях?

— Уже не стоит. Неизвестно, как поведут себя курсы валют через месяц-другой, — говорит Елена Красавина . — Лучше именно этот кредит выплатить в первую очередь. И уменьшить риски на случай, если доллар еще сильнее подорожает.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Три способа сохранить сбережения при валютных бурях

Возможно ли при нестабильном курсе рубля не потерять накопленное, а может быть, и подзаработать? (читайте далее)

Читайте также

С 1 января стало проще продать единственное жилье

Если вы им владели более трех лет, не надо платить подоходный налог с вырученной суммы

Новые законы с 1 января: как изменит нашу жизнь год Крысы

Детские пособия подрастут, рыбачить будем по-новому, а на полках появится сертифицированная по российским стандартам органическая еда

С новым газом: почему транзитная сделка между Россией и Украиной это хорошо

Соглашение о прокачке российского газа будет действовать до конца 2024 года

Ни катастрофы, ни рывка: как наша экономика застряла в стабильности и чего ждать дальше

5 российских экономистов — о главных достижениях, провалах и прогнозах года

Банки начнут брать комиссию за переводы по номеру телефона

Использование Систем быстрых платежей подорожает, и часть издержек ляжет на клиентов

Возвращаем престиж рабочим профессиям

Всероссийский фотоконкурс «Лица труда», организованный «Партией Дела» и ИД «Комсомольская правда», второй год подряд приковывает к себе внимание огромного числа россиян

Россия и Украина начали процесс подписания договора о транзите газа

В этом году Европа, похоже, не замерзнет.

Крымские чиновники положили себе под елочку премий на 123 миллиона

Больше всех досталось сотрудникам аппарата Совмина

Росстат: Еще 16 лет россияне будут вымирать, мигрантов нужно больше. И это еще оптимистичный сценарий

Опубликован обновленный прогноз изменения численности населения Российской Федерации к 2036 году

Что станет с ценами на бензин, машины и ОСАГО

В уходящем году у водителей было немало поводов для стресса

В Москве перестали дорожать двухкомнатные квартиры

Яндекс.Недвижимость подвела итоги года на столичном рынке жилья

3 шага к исполнению желаний

Подробная инструкция как в Новый Год словить удачу и выиграть желаемые подарки

Сбербанк отменяет роуминг

Управлять собственным бизнесом приходится круглосуточно, а порой и из любой точки мира. Время не ждет: клиентам и партнерам все равно, где вы находитесь, если вопрос срочный

Дорогие телефоны и мебель в кабинеты: на чем кроме авто могут сэкономить российские чиновники

В правительстве предлагают пересадить госслужащих на такси

Почему работать в январе выгодно, а ездить в отпуск — наоборот

Стоимость каждого рабочего дня в первый месяц года выше

Металлоинвест в 2019 году улучшил показатели в области устойчивого развития

Ведущая горно-металлургическая компания России Металлоинвест завершает 2019 год с дальнейшим улучшением показателей в сфере устойчивого развития

3 шага к исполнению желаний

Подробная инструкция как в Новый Год словить удачу и выиграть желаемые подарки

Что подарить на Новый год?

Праздник уже близко, а вы всё ещё не знаете, что подарить родственникам, друзьям или коллегам? Мы вас спасём! Узнайте беспроигрышный вариант подарка

Консультант в вашем экране

В нашей жизни все больше гаджетов — и все меньше времени с ними разбираться. Лучший способ что-то объяснить — это показать. Но как это сделать, если консультация проходит по телефону?

Сергей Сторчак: За счет Стабфонда мы расстались с внешними долгами

Заместитель министра финансов в эксклюзивном интервью «КП» прокомментировал заявления Кудрина о роли Путина в создании стабилизационного, резервного фонда и ФНБ

«Роснефть» перешла на использование собственных катализаторов в нефтепереработке

Нефтегазовая компания активно занимается импортозамещением технологий

Возрастная категория сайта 18+

Как расплатиться с кредитами и займами и стать свободным

Позвоните по номеру 8 812 213 33 90 или заполните заявку

Если вы частенько задумываетесь, как избавиться от долгов по кредитам, в первую очередь, знайте, что вы далеко не одиноки в этой проблеме.

Читать еще:  Что является банковской тайной

Раз и навсегда избавиться от долгов по кредитам хотели бы очень много людей. Конечно, дело это непростое, но вполне реализуемое при правильном подходе. Рассматривать незаконные способы избавления от займов настоятельно не рекомендуется, поскольку это вряд ли принесет желаемый результат, зато есть очень высокая вероятность нажить себе дополнительных проблем.

В данной статье рассмотрим наиболее предпочтительные и абсолютно легальные способы расплатиться с кредитами. Этими способами может воспользоваться каждый клиент банка или МКК.

Накопились долги

Совершенно естественные желания каждого из нас жить лучше, а также широкая доступность потребительских кредитов и займов на самые разные нужды, нередко приводят к тому, что у заёмщиков накапливаются целые серии долгов. Задолженности по кредиту неприятно «нависают» тяжким моральным грузом и заставляют искать наиболее оптимальные пути решения.

К счастью, для достаточно настойчивых и целеустремлённых личностей в этом мире действительно нет практически ничего невозможного. Собрав волю в кулак, вы всегда сможете начать действовать в правильном направлении, расплатиться с долгами и кредитами и наконец, стать свободным от столь гнетущих обстоятельств.

Способы избавления от долгов по кредитам и займам

Первым делом необходимо тщательно и подробно рассмотреть сложившуюся ситуацию со стороны, оценив имеющиеся у вас источники дохода. Ещё раз полностью пересчитайте все свои долги, определите конкретные суммы, чтобы чётко обозначить стоящие перед вами цели и задачи.

Погашать сколько можешь

Постарайтесь полностью взять под контроль все свои финансовые потоки, определить доступные источники дохода, их объёмы и перспективы. Не упускайте возможностей повысить уровень своих регулярных доходов, перейти на другую, более высокооплачиваемую работу, добиться повышения на старой работе, рассмотреть альтернативные возможности получения прибыли в свободное время.

Но, получить больше денег – это только полдела. Самым главным остаётся ваше умение управлять личными финансами, правильно рассчитывать собственный бюджет. Если вы хотите относительно быстро выплатить сумму долга, самым верным решением будет погашать задолженность планомерно и стабильно, по возможности выплачивая столько, сколько сможете на данный момент. Чем большими будут ваши регулярные платежи, тем быстрее получится справиться с непростой ситуацией, и тем меньшую сумму вам придётся заплатить в итоге.

Определите главные задолженности

Чтобы успешно избавиться от последствий просроченного кредита в виде повышенного внимания со стороны сотрудников коллекторских агентств, сделайте следующее.

Перво-наперво необходимо определить главный долг из всех имеющихся. Если кредитов и займов несколько, вполне логичным будет сперва постараться разобраться с самым большим из них. Обратите пристальное внимание на начисляемые проценты. В некоторых ситуациях будет выгоднее побыстрее выплатить пускай и не самый большой из ваших долгов, но именно тот, проценты по которому «капают» наиболее стремительно.

Конечно же, основная рекомендация остаётся прежней – работать над своими доходами, их увеличением, стабилизацией, регулярностью, а также вашими личными умениями распоряжаться имеющимися средствами правильно. Но, тем не менее, верный расчёт и чёткое планирование выплат по всем задолженностям также имеет очень большое значение для общего успеха «операции» по ликвидации ваших долгов перед банком или МКК.

Если нет денег на погашение

Ситуация с задолженностями по кредитам и займам усугубляется, если по факту в данный момент платить нечем. Причины отсутствия достаточных финансов для полного расчёта с кредиторами могут быть самыми разными, от увольнения с основного места работы до болезни.

Поскольку расплатиться, если нет денег, вряд ли получится, остаётся вариант с продлением или пролонгацией займа. Услуги по продлению сроков выплат, как правило, предоставляются всеми кредитными организациями, включая банки.

Однако, условия пролонгации могут существенно отличаться в диапазоне от полностью безвозмездного предоставления такой возможности до взыскания немалой платы за продление в конечном итоге. В любом случае, если денег рассчитаться с кредитами у вас сейчас нет, остаётся разузнать во всех подробностях, какие варианты может вам предоставить конкретно кредитующая вас организация.

Помимо отсрочки, существует такое понятие, как реструктуризация кредитов и займов. В подавляющем большинстве случаев, заёмщик может подать соответствующее заявление, чтобы получить возможность улучшить свою ситуацию в целом, получить отсрочку обязательных платежей, снизить процентную ставку или добиться определённых решений уже через суд.

В любом случае, следует помнить, что пытаться скрываться и уходить от ответственности – плохое решение. Гораздо более разумным будет наоборот побольше общаться с сотрудниками МКК или банка, где вы взяли кредит, для совместного поиска путей решения, разработки конкретных программ по погашению долгов с целью взаимовыгодного окончательного расчёта.

Похожие статьи

Как быть, если потерял работу, и нечем отдавать долг по микрозайму?

Как правильно получить отсрочку платежа по займу

Как взыскивают долги займов по решению суда

Как пересчитываются проценты при досрочном погашении займа

Заполняя и отправляя данную форму анкеты в ООО «МКК «ПРОФИРЕАЛ» (далее – «Общество»), я выражаю свое согласие на следующие действия:

  • на проверку Обществом или контрагентами Общества (в соответствии с заключенными между ними договорами) сведений обо мне, содержащихся в анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма и полученных впоследствии, любыми способами, не запрещенными законодательством РФ, в том числе путем запроса сведений у моего работодателя, и в любое время;
  • на предоставление информации, составляющей мою кредитную историю, в любое бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй в соответствии с порядком и правилами, предусмотренными ФЗ «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30 декабря 2004 года.
  • на получение маркетинговых материалов от Общества, информации относительно сроков исполнения обязательств по Договору микрозайма, наличии неисполненных либо ненадлежащим образом исполненных мной обязательств по Договору микрозайма, иной информации, с использованием любых средств связи, в том числе, в виде телефонных звонков, почтовых писем, электронных сообщений и СМС-сообщений. Для рассылки указанной информации Общество может использовать любую контактную информацию, предоставленную мной в настоящей анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма, а также информацию, предоставленную впоследствии;
  • на получение Обществом информации, составляющей мою кредитную историю, любом бюро кредитных историй, включенном в государственный реестр бюро кредитных историй в соответствии с порядком и правилами, предусмотренными ФЗ «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30 декабря 2004 года. Право выбора кредитного бюро я предоставляю Обществу и не требую дополнительного согласия.
  • на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, обновление, изменение, извлечение использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, распространение, трансграничную передачу его персональных данных, в том числе биометрических персональных данных, указанных в настоящей анкете, Договоре микрозайма, заявке на предоставление микрозайма и предоставленных мной впоследствии, в соответствии с положениями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27 июля 2006 года Обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «ПРОФИРЕАЛ»», адрес: г. Санкт-Петербург, Лиговский пр., д. 266;
  • на передачу, распространение, предоставление доступа к моим персональным данным, указанных в настоящей анкете, в Договоре микрозайма, заявке на предоставление микрозайма и предоставленных мною впоследствии, любым третьим лицам, действующим на основании договоров с Обществом, при любых обстоятельствах, в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения мной обязательств по Договору микрозайма;

Я согласен с тем, что мои персональные данные предоставляются в целях проверки достоверности предоставленных мной сведений, заключения и исполнения Договора микрозайма, осуществления действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по Договору микрозайма, в маркетинговых и исследовательских целях, в целях разработки новых продуктов Обществом и его контрагентами, информирования меня по вопросам, связанным с исполнением Договора микрозайма, а также по вопросам иных услуг, предоставляемых Обществом, в целях статистического анализа, разработки моделей оценки рисков, прибыльности деятельности Общества, разработки концепций деятельности Общества, а также в иных целях, не запрещенных действующим законодательством Российской Федерации;

на хранение настоящей анкеты, Договора микрозайма, заявки на предоставление микрозайма данных, содержащихся в них, а также иных документов и информации, полученных от меня при заключении Договора микрозайма и позднее, в документах Общества в течение неопределенного срока;

Я подтверждаю, что настоящая анкета, а также все согласия, данные мной в настоящей анкете, действительны с даты ее заполнения и действуют в течение неопределенного срока.

Настоящим я подтверждаю, что все данные, предоставленные мной в целях получения микрозайма и зафиксированные в настоящей анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма, а также любые документы, и иная информация, предоставленные мной при заключении Договора микрозайма и позднее, являются достоверными, полными и точными

Термины и определения, используемые в настоящей анкете, имеют то же значение, что и термины, определенные в Общих условиях договора микрозайма.

Как рассчитаться с кредитами?!

Крупный кредит – это ноша на долгие годы, и порой непосильная. Попадание в долговую яму далеко не всегда является следствием независящих от человека обстоятельств, как-то: болезнь, смерть кормильца в семье, потеря рабочего места и пр.

Зачастую должники просто не умеют правильно планировать расходы и денежные накопления, что приводит к большим убыткам в семейном бюджете.

В материале подробно разобран вопрос, как рассчитаться с кредитами и кредитными картами, и что делать, чтобы больше никогда не попасть в долговую яму?!

Информирование банка!

Должники в состоянии паники и безысходности начинают усугублять ситуацию, а именно – оформлять новый кредит с целью погашения старого.

Это грубейшая ошибка. Подобные решения приводят только к росту долгов, а денег как не было, так и не будет.

Всему виной «капающие» проценты, и только экономически «подкованный» человек может разобраться, какая ставка по новому кредиту будет выгодной, чтобы выбраться из старых долговых ям.

Читать еще:  Заблокировали мобильный банк как разблокировать

Из этого вытекает вопрос: «Если совсем нет денег, должен ли об этом знать банк?». С кредитодателем желательно поддерживать «дружеские» отношения, а именно: правильно информировать о финансовых затруднениях, не убегать от ответственности, не скрываться и не пытаться обмануть путем махинаций.

Добросовестных плательщиков банк никогда не оставляет в беде и предлагает варианты решения проблемы.

Предложения различны. Уступка, на которую готов пойти банк – отсрочка выплат или кредитные каникулы. Клиент может взять кредитные каникулы на месяц (иногда даже больше) и спокойно решить свои финансовые проблемы.

Такой вариант подходит тем, у кого финансовые затруднения имеют временный характер и могут быть устранены в течение 30-50 дней. Тот, кто попал в серьезную долговую яму, должен искать другие пути решения проблемы.

В последнем случае банк может предложить реструктуризацию задолженности. Таким образом, срок возвращения долга увеличится, но сумма ежемесячных платежей уменьшится.

Конечно, данного рода услуга существует не для того, чтобы спасать нерадивых клиентов, ведь банк от реструктуризации долгов выигрывает еще больше.

Несмотря на то, что должник будет отдавать каждый месяц меньшую сумму, в итоге он сильно переплатит по процентам из-за переноса срока выплат на несколько месяцев.

Реструктуризация – иногда единственный способ выбраться из долговой ямы: она помогает избежать начисления штрафов. Также реструктуризация сохраняет «чистоту» кредитной истории.

Поэтому, при возникновении финансовых трудностей нет смысла идти на принцип и отказываться от работающей схемы. В безысходности лучше переплатить, но навсегда избавиться от долгов и спать спокойно по ночам.

Погашение долгов по очереди

Как рассчитаться с кредитами, не прибегая к помощи банка? Первое, о чем нужно помнить: чем больше проблем создает долг – тем скорее его нужно вернуть.

Приведем классический пример. Молодая семья оформила два кредита: ипотеку и микрозайм. Кредит на недвижимость отдается в течение нескольких лет (а порой и десятилетий), и члены семьи думают, что нужно фокусироваться на ипотеке. Почему это ошибка?

Потому что, с ипотекой невозможно рассчитаться, если не будет погашен микрозайм. Тот, кто однажды имел дело с МФО, не понаслышке знает, при каких жестких условиях оформляется микрокредит.

Таким образом, маленькие долги создают большие проблемы при самых незначительных просрочках.

Аналогичная ситуация с семьей, оформившей 2-3 потребительских кредита на 5-10 тысяч рублей и ипотеку. При финансовых трудностях ошибочно думать, что ипотека стоит на первом месте, а остальные задолженности подождут.

Когда «накапал» большой долг по потребительским займам и банк подал на клиента в суд, иногда приходится продавать недвижимость и всё дорогостоящее имущество, чтобы выбраться из долговой ямы. А ведь поначалу казалось, что мелкие займы – это мелочь…

Как же поступать правильно? Ниже приведена схема «кредитных приоритетов», которая поможет быстро разобраться с долгами:

  1. В первую очередь гасятся «дорогие» задолженности. В данном случае речь идет не о сумме займа, а о процентах. Иными словами, первым должен гаситься заем, у которого процентная ставка высока.
  2. На втором месте обычные кредиты. Это те займы, процентная ставка которых сильно не «кусается», но и не терпит отлагательств по выплатам.
  3. На последнем месте беспроцентные задолженности. В эту категорию попадают родственники, друзья и другие люди, которые вас однажды финансово выручили, но не установили жестких сроков возврата средств.

Действуя по этой схеме, вероятность быстрого погашения долгов вырастает в разы. Правильное распределение приоритетов решает финансовую проблему на 50%.

Метод Роберта Кийосаки!

О книге «Богатый папа, бедный папа» слышали все. Автор предлагает эффективный способ распрощаться с долгами раз и навсегда.

Для примера возьмем две кредитные карточки и один микрозайм. Определите сумму, которую вы готовы ежемесячно отдавать без ущерба для своих жизненных нужд.

Предположим, что это 2 000 рублей. Следующий шаг: выбрать «приоритетный» кредит (опираясь на вышеуказанную схему). Вместе с минимальным платежом нужно «класть сверху» эти 2 000 рублей. Остальные займы выплачиваются минимальными взносами. Когда первый долг будет погашен, нужно по аналогичному методу погасить второй.

Дело остается за малым – вернуть третью задолженность. Если вы действуете по схеме, то задолженность №3 имеет самые низкие проценты или вообще беспроцентная.

Возвращая средства по самому незначительному займу, возьмите минимальный взнос, приплюсуйте к нему минимальный платеж по первому и второму кредиту + 2 000 рублей.

И так до тех пор, пока сумма не будет полностью возвращена. Так как две кредитные карточки были погашены, финансовый «поток» освободится и вернуть средства по третьему займу можно будет за считанные месяцы без особых усилий.

Метод с депозитом!

Суть метода следующая: не кладите деньги на депозит в банке, а сразу закрывайте кредитные «хвосты». Деньги, отложенные на депозит, будут «циркулировать» от одного потребителя к другому, и банк всеми способами будет отказываться от возвращения депозитных средств.

Если вы копите деньги на банковском счету для каких-то дорогостоящих целей и одновременно возвращаете долги по займам, разумнее всего будет воспользоваться депозитом с целью погашения задолженностей.

Таким образом, будет «закрыто» минимум 50% задолженности, а оставшаяся сумма сохранится для дальнейшего накопления.

Рефинансирование

Некоторые путают рефинансирование с реструктуризацией. Между этими понятиями нет ничего общего.

Реструктуризация – это изменение условий выплат: даты, процентной ставки, ежемесячного взноса и т.д. То есть, в буквальном смысле изменение структуры займа.

Рефинансирование – это соединение задолженностей, а именно: перевод долга с высокой ставкой в тот, у которого ставка поменьше.

В чем выгода? В том, что за счет подобного соединения уменьшается процент по выплатам, а условия возврата средств становятся более «человеческими». Таким образом, уменьшаются расходы, и освобождение от долговой ямы не за горами.

«Звонок другу»

Постарайтесь «поднять» все свои связи. Есть ли в вашем обществе человек, работающий в финансовой сфере? Проконсультироваться можно у обычного бухгалтера или финансового аналитика. Для чего это нужно? Конечно, за вас кредит никто возвращать не будет, но толковый совет дороже денег.

Попросить совета у незаинтересованного профессионала гораздо выгоднее, чем у банковского сотрудника. Всё потому, что работник банка будет думать о том, как финансовая организация выиграет на долгах клиента.

Незаинтересованный специалист откроет реальные и легальные «лазейки», благодаря которым можно по-доброму обхитрить банковскую систему и выбраться из долговой ямы без ущерба для семейного бюджета.

Рекомендации должникам!

Каждый заемщик интересуется, как расплатиться с кредитами быстро и без последствий. Но мало кто задумывается о том, как больше не попадать в подобные ситуации.

Вы заблуждаетесь, если думаете «со мной такого больше не случится». Не случится только в том случае, если из проблемы был усвоен урок.

А он заключается в следующем:

  1. Учитесь грамотно планировать расходы. Даже если вы не обладаете аналитическим умом и считаете простые числа на калькуляторе, научиться организовывать семейный бюджет под силу каждому. В крайнем случае, можно пройти курс планирования финансов. В крупных городах подобные тренинги проводятся регулярно.
  2. Не увлекайтесь покупкой мелочей. Вы действительно каждый день нуждаетесь в кофе по дороге на работу или это просто привычка? Обязательно ли покупать туфли по акции, если в них нет нужды? Любой крупный долг состоит из «накапавших» копеек, которые не были восприняты всерьез. Контролируйте свою «шопоманию» хотя бы до тех пор, пока полностью не рассчитаетесь с банком.
  3. Не полагайтесь на единственный источник дохода. Эту истину знает любой успешный предприниматель. Какой бы стабильной и надежной не была работа, вам в любой момент могут указать на дверь. Что делать? Быть амбициозным. Подрабатывать фрилансером, выполнять одноразовую работу, торговать через интернет – вариантов уйма. Просто найдите источники дохода, которые вам по душе, и развивайте их.

Последний совет в качестве заключения: берите взаймы деньги у финансовых организаций только тогда, когда это действительно необходимо. Не покупайте технику, мебель и брендовые вещи в кредит – это то, что может подождать.

Всегда помните: если у вас возникло непреодолимое желание купить дорогой смартфон, значит вас хорошо «обработали» маркетологи. Выбираться из долгов придется вам, а не им.

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Без махинаций, ставок на спорт и экстремальной экономии.

Непогашенные кредиты есть Расходы на кредиты и перспективы погашения у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

Деньги, которые люди отдают в качестве процентов банку, можно было бы направить на создание накоплений (которых россияне, если верить данным Социально‑экономическое положение России Москва январь‑март 2019 года Росстата, в последнее время почти не делают).

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план Dave Ramsey’s 7 Baby Steps , который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне Семейный бюджет. Как мы выплатили 578 000 руб. за 16 месяцев . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Читать еще:  Как отказаться от прямого номера мтс

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины Debt Avalanche Definition . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным: доля платного образования в России пока составляет 5 главных выводов из статистики приёма в вузы в 2018 году 40%. Но она стремительно растёт, как и стоимость обучения. В то время как количество бюджетных мест, напротив, уменьшается Количество бесплатных мест в российских вузах уменьшится на четверть . Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Как максимально быстро рассчитаться с кредитами

Сейчас есть все возможности, чтобы взять кредит и даже не один. Повод для расстройств наступает, когда человек осознает, что долгов слишком много. В этом случае стоит спокойно, не торопясь, произвести подсчеты и подумать, как рассчитаться с кредитными долгами с наименьшим ущербом для своего кошелька. Разумных способов уже придумано немало. Следует только внимательно изучить их и выбрать тот, который в конкретной ситуации является наиболее подходящим.

Метод снежного кома

Принцип: погашение кредитов происходит по нарастающей — от самой маленькой суммы к более крупной.

Что делать:

  • составить подробный перечень своих долгов, располагая их по степени возрастания суммы;
  • вносить по всем кредитам минимальные платежи, за исключением самого маленького;
  • средствами, которые каждый месяц остаются свободными после всех расходов, погашать наименьший кредит;
  • выплатив первый кредит, перейти к погашению следующего.

Плюс: этот метод считается наиболее популярным, так как он достаточно понятен и прост. Сокращение списка выплаченных кредитов происходит быстрее, чем, если производить выплаты другими методами. Можно сказать, что такой вариант многим придает сил для продолжения борьбы с долговыми обязательствами.
Минус: этот способ невыгоден с точки зрения переплаты по кредитам, так как их сумма в данном случае максимальна.

Метод погашения кредита равномерными суммами

Принцип: долги по кредитам погашаются равными суммами одновременно.

Что делать:

  • подсчитать число имеющихся кредитных долгов;
  • все свободные деньги разделить на количество своих кредитов, полученная сумма и будет составлять дополнительный платеж на каждый месяц;
  • выплачивать по всем кредитам наименьшую сумму, добавляя к ней дополнительные средства;
  • когда выплаты по одному из кредитов полностью закончатся, необходимо снова начать с подсчета количества долгов.

Плюс: все кредиты выплачиваются равными долями, общая сумма переплат уменьшается.
Минус: необходимость всегда располагать свободными средствами.

Метод горной лавины

Принцип: погашение кредитов происходит в том порядке, в котором уменьшается эффективная процентная ставка.

Что делать:

  • рассчитать эффективную ставку, при этом учесть все комиссии по всем имеющимся кредитам;
  • для этого в Интернете можно найти онлайн калькулятор, но все-таки лучше обратиться к специалисту;
  • составить перечень кредитных долгов, расположив их в порядке уменьшения ставки;
  • для погашения максимального долга вносить минимальную сумму вместе с дополнительными свободными средствами;
  • по остальным догам выплачивать только минимум;
  • погасив первый долг, надо вновь начать выплаты с самого крупного кредита.

Плюс: этот способ является самым логичным, так как минимизирует общую сумму выплат по кредитным долгам. Он позволяет в первую очередь рассчитаться с долгами, взятыми под самые большие проценты.
Минус: этот вариант подходит только сильным духом людям — если самый крупный кредит велик, то его выплата займет достаточно много времени. Длительное отсутствие результата не прибавляет энтузиазма. Но подумать стоит – этот метод заслуживает внимания.

Советы экспертов

Все описанные выше методы относятся к разряду арифметических. Их алгоритмы крайне просты, в них применяется простая математика. Однако реальные параметры долгов, к которым можно отнести установленные сроки возврата кредита, уменьшение платежей, осуществляемых каждый месяц, с которыми первоначальная сумма долга меняется, штрафы, налагаемые при досрочном погашении, не берутся в расчет.

Иногда даже оказывается выгодным пропустить ряд платежей по одному кредиту, заплатив за это штраф, и выплатить при этом другой кредитный долг. Рассчитать все это самому достаточно трудно, поэтому рекомендуется обращаться за помощью к грамотному специалисту по кредитам. Оплатив одну консультацию, человек получает в руки максимально подходящую для него схему выплат и может быть уверен, что с долгами расплачивается с минимальным финансовым ущербом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector