Накопить на старость: что выгоднее — вклад или программа долгосрочных сбережений (ПДС)?
Программа долгосрочных сбережений, запущенная в 2024 году, гораздо выгоднее, чем банковские вклады, уверяет министр финансов Антон Силуанов. Во-первых, мы получим от государства до 36 000 рублей в год. Во-вторых, вернём уплаченные налоги на сумму до 52 000 рублей. В-третьих, сумма застрахованных накоплений вдвое больше, чем по вкладам, — 2,8 млн рублей. Но так ли хорошо болото, как хвалит его кулик?
Как накопить на старость? Фото: freepic.com
У программы долгосрочных сбережений действительно хорошие стимулы для того, чтобы с её помощью откладывать на старость.
Подробно обо всех условиях и льготах программы мы рассказывали в материале «Программа долгосрочных сбережений: как будет работать?».
Считаем, какой доход принесёт ПДС
Вы зарабатываете 50 000 рублей в месяц. До пенсии остаётся 10 лет. Решили откладывать ежемесячно по 5 000 рублей, чтобы в старости получать не только страховую пенсию, но и накопительную.
За 10 лет сумма ваших взносов составит 600 000 рублей:
10 х 12 х 5 000 = 600 000
Дополнительно вы получите 78 000 рублей в качестве налогового вычета со взносов:
600 000 х 0,13 (13%) = 78 000
Но учтите, налоговый вычет смогут получить только люди, которые платят налог на доходы физических лиц. Если вы индивидуальный предприниматель или самозанятый, то вычета не будет.
Также государство поможет вам накопить на старость. Внесёт на ваш счёт по 36 000 рублей в течение 10 лет — 360 000 рублей (это максимальная сумма):
36 000 х 10 = 360 000
Общая сумма накоплений за 10 лет составит 1 038 000 рублей:
600 000 + 78 000 + 360 000 = 1 038 000
Антон Силуанов говорит, что доходность, которую показывают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), выше, чем у банковских депозитов. Скорее всего, он не видел, что среднегодовая доходность НПФ за 10 лет составляет всего 6,49%.
Значит, условно накопления за 10 лет увеличатся на 64,9%. Было 1 038 000 рублей, станет 1 711 662 рубля.
Расчёт максимально упрощён и не сможет дать точный результат. Но доход от вклада мы подсчитаем точно также. Это позволит нам сравнить, какой инструмент принесёт более высокую доходность.
Считаем, сколько принесёт вклад
Здесь у вас не будет ни взносов от государства, ни налоговых вычетов. Зато проценты выше. По данным Центробанка на октябрь 2023 года среднегодовая ставка по вкладам за 10 лет составляла 7,99%.
Значит, откладывая по 5 000 рублей ежемесячно в течение 10 лет, вы накопите 1 079 000 рублей:
10 х 12 х 5 000 = 600 000
600 000 х 0,799 (79,9% за 10 лет) + 600 000 = 1 079 400
Вывод
Итак, ПДС принесёт нам почти на 633 000 рублей больше. Значит, это более выгодный способ откладывать деньги на старость, даже несмотря на меньшую доходность. Хотя основной доход приносят софинансирование от государства и налоговые вычеты.
Все остальные параметры изобилуют недостатками, проигрывая банковским вкладам.
| ПДС | Вклад | |
| Софинансирование от государства | Есть. Максимальная сумма — 36 000 рублей в год в течение 10 лет. | Нет. |
| Налоговый вычет | Есть. Максимальная сумма — 52 000 рублей в год. Предполагается, что в этот лимит включат не только ПДС, но и взносы на индивидуальный инвестиционный счёт, а также взносы на негосударственное пенсионное обеспечение. | Нет. |
| Налог с дохода | Есть. С любой суммы. Платит НПФ. | Есть. С суммы, превышающей произведение максимальной ключевой ставки в году и 1 млн рублей. |
| Среднегодовая доходность за 10 лет | 6,49%. При этом реальный доход может быть меньше или больше. Всё зависит от НПФ. | 7,99%, по данным ЦБ на октябрь 2023 года. Может быть больше, если открывать самые выгодные вклады. |
| Возможность распоряжаться деньгами |
Деньги доступны только после окончания срока договора (15 лет или наступление «старого» пенсионного возраста). Накопления можно забрать досрочно, если нужны деньги на определённое лечение (список заболеваний установлен правительством) или при смерти кормильца. Также можно забрать деньги по любой причине. Но максимум, что удастся вернуть — собственные взносы, и то не факт. Размер так называемой выкупной суммы устанавливается фондом и прописан в договоре. Кроме того, если изымать накопления досрочно, придётся вернуть полученные налоговые вычеты. |
В любое время можно снять все деньги и потратить на что угодно. Единственное, что надо помнить: если забрать сбережения раньше срока окончания вклада, то потеряете проценты. |
| Система страхования | Застрахована сумма на 2,8 млн рублей, в том числе инвестиционный доход, в каждом НПФ. Можно открыть несколько счетов в разных фондах. | Застрахована сумма на 1,4 млн рублей в каждом банке. Вклады можно открыть хоть во всех банках. |
| Уже имеющиеся пенсионные накопления | Можно перевести на новый счёт. | Нельзя перевести на вклад. |
| Если человек умирает | Накопления переходят по наследству, в том числе когда уже начались выплаты. Исключение — пожизненные выплаты, которые не наследуются. | Вклады переходят по наследству. |
Как видите, программа долгосрочных сбережений в отдельных моментах уступает депозитам. Даже тот же налог с доходов от вкладов не должен вас смущать. Да, открыв пенсионный счёт, сами вы не будете платить налоги с инвестиций. Это сделает за вас НПФ. Поэтому не стоит удивляться, что фонды показывают невысокую доходность.
Что касается возможности перевести на новый счёт «старые» пенсионные накопления, то в целом это малоэффективная затея. Досрочно снять деньги с нового счёта без тяжёлого заболевания или смерти кормильца нельзя.
Что выгоднее — вклад или ПДС?
С точки зрения финансов программа долгосрочных сбережений выгоднее. Но это не значит, что нужно снимать все накопления с вкладов и нести в НПФ. Здесь важно соблюдать равновесие.
У каждого человека должна быть заначка или, как любят говорить эксперты, финансовая подушка. В идеале это сумма, которая покроет ваши расходы за шесть месяцев. Она нужна на случай болезни, потери работы и прочих относительно мелких жизненных катаклизмов.
Лучше всего держать подушку в банках — на вкладах и накопительных счетах. Деньги в любой момент можно снять, потеряв только проценты, если речь идёт о депозите. С другими финансовыми инструментами так не получится.
Накопив заначку, можно и нужно приступать к формированию долгосрочных сбережений. Вот тут как раз пригодится ПДС. Программа освободит вас от постоянного поиска, куда вложить деньги, чтобы они не обесценились. НПФ покажет небольшой, но стабильный доход. А с учётом государственного софинансирования и налоговых вычетов ваши накопления за 10 лет увеличатся почти в три раза — из 600 000 рублей получится 1,7 млн рублей.
Но надо помнить, что этими деньгами вы не сможете распоряжаться, пока не закончится срок действия договора или не наступит «старый» пенсионный возраст. Исключение сделано для серьёзных болезней и смерти кормильца. Но лучше, конечно, чтобы эти беды обошли ваш дом.