Бизнес план для кредита в банке
Частая ошибка бизнесменов, особенно начинающих, – открывать дело без бизнес-плана. Хотя без него можно не только прогореть, но и вовсе не открыться, так как многие инвесторы и банки дают финансирование и кредиты под бизнес-план. Рассказываем, как его правильно составить, чтобы привлечь инвестиции и начать бизнес с нуля.
Что такое бизнес-план
Бизнес-план – это документ, в котором содержится основная информация о проекте, пошагово прописаны этапы и перспективы развития проекта на ближайшие годы. Помимо этого, в нём должны быть указаны:
- Анализ рынка товаров или услуг, конкурентов.
- Обоснование рентабельности, уникальности проекта.
- Себестоимость производства, аналитика по ценам и возможностям сбыта.
- Расчёты объёма инвестиций и т. д.
Не думайте, что бизнес-план – это красивая презентация, в которой можно представить интересные картинки или скрины из интернета. Это сложное исследование, в нём должны содержаться объективные аналитические данные, графики, таблицы. Иначе ваш бизнес-план никто не будет рассматривать всерьёз.
Зачем нужен бизнес-план
Составление бизнес-плана необходимо для следующих целей:
- Бизнес-план для получения кредитов. Его требуют банки чаще всего:
- от начинающих предпринимателей, которые ведут бизнес менее 6 месяцев;
- от предпринимателей без имущества для залога или бизнеса, под который можно взять кредит;
- для инвестиционных проектов;
- для кредитов на льготных условиях;
- при большом объёме кредитования;
- при длительном сроке кредита – более 3 лет.
- Для получения государственных грантов или субсидий.
- Для привлечения инвесторов, чтобы обосновать перед ними преимущества вложений в проект.
Основные виды бизнес-планов
Есть пять основных видов бизнес-планов, которые используются для решения разных задач:
- Для себя. Это не обязательный, но желательный вид плана. Его никто не требует от собственника, но он позволяет оценить рынок, понять перспективы развития и шаги, которые бизнесмену нужно будет предпринять. Такой план поможет просчитать возможные риски и минимизировать убытки.
- Инвестиционный. Этот бизнес-план нужен для инвесторов. В нём важно отразить:
- объём вложений;
- конкурентоспособность бизнеса, его уникальность, новаторство;
- рентабельность;
- срок возврата инвестиций.
- Для получения господдержки. У некоторых отраслей, которые считаются государственно значимыми, есть специальные программы поддержки. На них выделяются субсидии, кредиты под выгодный процент. Например, господдержка для предприятий малого и среднего бизнеса или субсидирование агробизнеса. Здесь требования к бизнес-плану нужно смотреть в программах. Там будут указаны критерии, по которым предприниматель сможет определить, подпадает ли его дело под программу.
- Для банков. Банки в некоторых случаях требуют его от заёмщиков в качестве обоснований для бизнес-кредитования. Требования индивидуальны у каждой кредитной организации, поэтому перед разработкой и подачей лучше уточнять их у представителя.
- Антикризисный. Этот план составляется в случаях, когда у бизнеса начинаются проблемы или он находится в предбанкротном состоянии. Бизнес-план позволяет составить схему действий, чтобы избежать финансового краха. Например, определить, от каких активов можно избавиться, чтобы погасить долги, какие расходы можно оптимизировать.
Как научиться составлять свою схему бизнес-плана
У каждого вида бизнес-плана есть особенности. Также банки индивидуально подходят к требованиям по оформлению и содержанию. Но есть общие черты, которые необходимо прописывать при любом планировании.
- Предварительный анализ рынка и конкурентов. Нужно проанализировать конкурентов, чтобы строить стратегию развития. Простыми словами, искать возможности на основе слабых и сильных сторон.
- Сбор исходных данных. Здесь вы должны определиться с расходами, источниками финансирования, объёмом производства и пр. Этот этап рассмотрим подробнее дальше.
- Формирование финансовой модели. На этом этапе вы производите анализ стратегического бюджета: расчёты объёма инвестиций и рентабельности будущего проекта. Это можно делать вручную, с помощью Microsoft Excel, также можно купить готовое решение на базе программы у разработчика. Минус: расчёты – приблизительные, зато стоят недорого. Есть расчёты на базе других программ – более точные, но и недешёвые – Project Expert (https://www.expert-systems.com/financial/pe/), Альт-Инвест (Сумм) (https://www.alt-invest.ru/program/alt-invest-summ/).
- Написание бизнес-плана. В готовый план должны войти: идея, маркетинговая стратегия, организационный и финансовый разделы.
Образец составления бизнес-плана
Единого образца для бизнес-плана не существует. Но вы можете взять и адаптировать шаблон под вашу схему бизнеса. Здесь можно скачать (https://www.fd.ru/files/06_2019/bpprimer.docx) бизнес-план для кредита в банке (образец взят с сайта компании «Финансовый директор» – fd.ru).
Предварительный анализ рынка и конкурентов
Прежде чем начинать бизнес, вы должны понять, насколько ваше предложение будет конкурентоспособным и востребованным у потребителя. Для этого надо оценить:
- количество конкурентов на рынке, соотношение спроса и предложения;
- ценовые категории;
- динамику роста;
- запросы целевой аудитории.
Нужно использовать специальные статистические данные (например, Росстата) или исследования бизнес-СМИ – РБК, Ведомостей и пр. Также можете проводить опросы в соцсетях.
Более эффективным будет профессиональное маркетинговое исследование у специалистов. В нём укажут:
- Оценки и перспективы рынка на ближайшие несколько лет.
- Ёмкость рынка, ключевые сегменты целевой аудитории.
- Специфику рынка, проблемы и способы выхода на рынок.
- Перечень конкурентов, зоны охвата.
- Список лидеров и маркетинговых моделей.
- SWOT-анализ, точки роста и развития.
- Выводы и рекомендации.
- При необходимости составят стратегию развития, которую будут корректировать в динамике.
Если вы решили, что способны выйти на рынок, необходимо сформулировать уникальное торговое предложение (УТП). Оно должно выгодно отличать вас от конкурентов, чтобы товары и услуги пользовались спросом.
Использование SWOT-анализа в бизнес-планировании
Самый простой и быстрый способ понять рентабельность проекта – использовать SWOT-анализ. То есть прописать:
- S – strengths – сильные стороны, преимущества. Их легко обозначить за счёт недостатков конкурентов. Например, на районе есть два магазина по торговле игрушками – ваш и конкурентов. У соперника только офлайн-торговля, у вас также онлайн-магазин, больше ассортимент и ниже цены. Это ваши сильные стороны.
- W – weaknesses – недостатки. Их тоже можно строить на оценке конкурентов. Например, у них наработанная база клиентов и сформированная репутация, а у вас пока нет. Это ваши слабые стороны.
- О – opportunities – возможности. Используя их, вы можете улучшить своё положение. Например, у вас есть знакомый блогер с большим количеством подписчиков, который может прорекламировать ваш магазин. Это возможность рассказать целевой аудитории о компании.
- T – treats – угрозы, с которыми можете столкнуться. Например, у вас нет налаженной логистики, поэтому могут возникнуть перебои с поставками.
Угроз, возможностей, недостатков и преимуществ вы должны найти минимум по три, иначе полной картины не получить. Результаты анализа впишите в таблицу с четырьмя ячейками для большей наглядности, чтобы яснее понимать возможные проблемы и точки роста.
Сбор исходных данных
Когда вы оцените рынок и решитесь на выход, займитесь сбором исходных данных:
- Выберите систему налогообложения.
- Определитесь с источниками сырья, объёмом производства и продаж.
- Рассчитайте операционные расходы: на выплаты зарплат, коммуналку, расчёты с поставщиками и пр.
- Рассчитайте инвестиционные расходы: на закупку оборудования, аренду офисов и пр.
- Посчитайте объём и источники финансирования и пр.
Это не весь перечень. Вам нужно пошагово расписать схему: что и как будете производить и реализовывать, какие ресурсы понадобятся – от материальных до человеческих и информационных (вплоть до расходников типа швабры для сотрудницы клининговой службы).
Самые известные стандарты бизнес-планирования
Самый известный стандарт бизнес-планирования, который используется и в мире, и в нашей стране, – UNIDO. Рассмотрим его подробно, а остальные – для ознакомления.
UNIDO
В этом бизнес-плане используются следующие разделы:
- резюме;
- описание отрасли и компании;
- описание услуг/товаров;
- продажи и маркетинг;
- производственный план;
- операционный план;
- оценка эффективности;
- оценка рисков;
- гарантии;
- приложения.
Ниже есть подробное описание каждого из этих разделов и некоторых дополнительных, адаптированных под реалии российского бизнеса. Это универсальный план, который можно использовать для привлечения российских и зарубежных источников финансирования.
По стандарту ЕБРР
Это план по стандарту Европейского банка реконструкции и развития. Он используется только для крупных и средних компаний, чтобы получить кредит исключительно в этом банке. С 2014 года российские проекты не финансирует, с 2023 года закрыты офисы в Москве.
По стандарту BFM Group
Это расширенная версия UNIDO. Делается акцент на финансовой составляющей проекта. Производится расчёт на максимально возможное число финансовых показателей. Анализируется чувствительность прибыли к изменениям параметров проекта. Рассчитываются помесячные затраты в течение всего времени реализации.
По стандарту KPMG
Это одна из четырёх крупнейших мировых аудиторских компаний, но в России её стандарты не популярны. Нет глубокого раскрытия производственных и технических показателей. Делается упор на маркетинговую составляющую.
По стандарту TACIS
Программа ЕС, сходная по структуре и требованиям с UNIDO. Популярна в странах СНГ.
Какие разделы есть в бизнес-плане
Под каждую цель бизнес-план разрабатывается отдельно, но есть общие разделы. Рассмотрим их подробнее.
Меморандум конфиденциальности
Это типовое соглашение о конфиденциальности. Согласно ему информацию из бизнес-плана частично или полностью запрещено передавать третьим лицам или использовать без согласия владельца. Меморандум необходим для защиты авторских прав на идею по бизнесу.
рис. 1.
Резюме проекта
Здесь указывается основная идея, перечисляются достоинства проекта, а также даётся обоснование его рентабельности. В резюме прописываются сроки реализации и результаты, которые будут достигнуты на конкретных этапах: по месяцам, кварталам, полугодиям в зависимости от длительности проекта. Это краткое содержание всего бизнес-плана, аннотация.
Анализ рынка
В этом разделе прописываются сведения:
- о товарах/услугах, поставщиках;
- о целевой аудитории;
- о конкурентах;
- об особенностях рынка;
- о прогнозах развития на ближайшие несколько лет.
Также укажите, какую долю рынка сможете занять. Подходите к оценке реалистично: не завышайте показатели, так как банк или инвесторы могут опираться и на другие источники.
Описание продукции или услуг
Вы должны презентовать товар или услугу, выделить ваше УТП, дать оценку рентабельности. Проведите сравнение с аналогичной продукцией конкурентов для наглядности, расскажите о характеристиках (качественных, количественных), презентуйте упаковку и т. п.
Государственная и муниципальная поддержка
Некоторые сферы бизнеса могут воспользоваться господдержкой (например, от корпорации МСП). Программы можно посмотреть здесь (https://corpmsp.ru/). Это гарантии и поручительства для банков при получении кредитов, новые рынки сбыта, льготный лизинг и пр. Если ваш бизнес не подпадает под господдержку, этот раздел заполнять не нужно.
Операционный план
Здесь нужно прописать особенности производства: какие технологии будут использованы, за счёт чего можно будет сократить/оптимизировать расходы.
К производству не всегда относится только физическое изготовление товаров. Это могут быть и сервисы по разработке финтех-продуктов – онлайн-касс, платформ для бизнеса или иных цифровых продуктов.
Бизнес-процессы
В этом разделе пропишите структуру организации, кто и за что будет отвечать, сколько работников нужно задействовать и пр. Важный момент – выбор лидера проекта. Большинство инвесторов охотнее вкладываются в те проекты, лидер которых им известен, имеет отличную репутацию на рынке. То же самое можно сказать о банках.
Реализация и продвижение продукции
Это маркетинговый раздел. Здесь вы должны описать пути выхода на рынок, продвижения товаров и услуг, за счёт чего будете обходить конкурентов и как. Также укажите особенности ценообразования и прибыльность.
Оценка рисков
Составьте прогнозы рисков, с которыми можете столкнуться. При оценке ориентируйтесь на точку безубыточности – когда доходы равны расходам, а также на анализ чувствительности – когда один или несколько факторов влияют на результат. Например, возрастает себестоимость продукции или падает объём продаж. Составьте хотя бы несколько сценариев, из-за чего это может произойти, и пропишите пути решения возможных проблем.
Иначе говоря, составьте антикризисный план – несколько стратегий для удержания целевой аудитории. Например, разработка sorry-мерча для недовольных клиентов, можно с рекламой вашей компаний. Расходы на риски нужно заложить в бюджет.
Финансовый план
В этом разделе вы прописываете всё, что касается бюджета проекта:
- объём финансирования;
- структура финансирования: источники и условия;
- затраты, включая расходы на сырьё, производство, зарплату, аренду помещений и оборудования, налоги и т. п.;
- прогнозы выручки;
- финансовый результат – сводная таблица затрат и выручки;
- показатели эффективности проекта (пример на рис. 2.).
рис. 2.
Денежные потоки
Самая важная часть бизнес-плана – это не доходы и расходы, а притоки и оттоки денег.
Если у вас что-то купили в кредит, но денег вы ещё не получили, то это может считаться доходом, но не притоком, поэтому при расчёте сальдо не используется.
Потоки для бизнес-плана делятся на три вида:
- операционный – в рамках закупки, выплат зарплат и пр.;
- инвестиционный – покупка средств производства или вложения собственников;
- финансовый – кредиты, займы и порядок погашения.
По каждому потоку считают сальдо (разницу между притоком и оттоком) и накопленное сальдо за период (сложением сальдо потоков). Накопленное сальдо не может быть отрицательным, так как это говорит о нерентабельности бизнеса.
Если за январь 2024 года приток получился 5 млн, а отток – 3 млн, сальдо потока за январь – 2 млн. За февраль приток 6 млн, а отток – 3,5 млн, сальдо потока за февраль – 2,5 млн. Накопленное сальдо за январь и февраль – 4,5 млн.
Типичные ошибки при составлении бизнес-плана
Небрежно составленный бизнес-план может стать основной причиной отказа в кредитовании или инвестировании. Поэтому, если вы делаете его не для себя, избегайте основных ошибок, среди которых:
- Несоответствие требованиям по оформлению от конкретной организации.
- Слишком длинный документ. Оптимальный размер – 25–40 страниц. Не затягивайте, излагайте мысли лаконично, убирайте лишнее.
- Непроверенные данные, цифры «с потолка». Не приукрашивайте аналитику ради финансирования – этим вы ничего не добьётесь. Даже если вам дадут денег под выдуманный проект, придётся нести ответственность за убыточный бизнес.
- Слишком оптимистичные прогнозы. Если скажете, что займёте 100% рынка – вам всё равно не поверят. Только если вы сможете подтвердить слова данными, но и в этом случае будьте осторожнее, иначе проект сочтут нереалистичным.
- Длинные описания услуг и товаров, которые и так всем известны. Нет новаторства – не нужно лить воду.
- Нет проработки конкурентов.
- Выводы без подтверждений вроде «статистика гласит, что большинство людей предпочитают капучино». Если вы проводили опросы или опирались на статистические данные – указывайте источники. Если у вас их нет – не нужно делать безосновательные выводы. Это выглядит непрофессионально и не добавляет вашему бизнес-плану авторитетности.
Учитывайте, что такие ошибки могут сделать и профессионалы. Поэтому проверяйте результат, даже если заказываете бизнес-план у специалистов.
Где взять бизнес-план
Есть три варианта, где взять бизнес-план. У каждого из них есть преимущества и недостатки в зависимости от бизнеса и целей.
Разработать самостоятельно
Этот вариант подходит тем, кто составляет бизнес-план для себя и имеет опыт ведения бизнеса. Для удобства используйте шаблоны, например, на бесплатном ресурсе masterplans.ru (https://www.masterplans.ru/). Если план нуждается в коррекции, можно дополнительно заказать маркетинговую стратегию.
Купить готовый
Если у вас не уникальный бизнес и жаль тратить силы и время на разработку, то можете взять шаблон под конкретную отрасль и адаптировать. Но для серьёзных целей этот вариант действий не подойдёт или же потребует корректировки. Из плюсов – низкая стоимость. Купить готовые шаблоны можно на платформах:
- beboss (https://www.beboss.ru/bplans/all);
- bi-plan.ru (https://www.bi-plan.ru/).
Заказать на стороне
Этот вариант лучше использовать, если надо получить бизнес-кредит или привлечь инвестирование. Заказывать бизнес-план нужно в специализированных компаниях. Ориентируйтесь на сроки работы на рынке и отзывы клиентов. Из минусов – высокая стоимость. Зато больше гарантий, что вы получите финансирование.
Учитывайте, что от вас потребуется активное участие в составлении бизнес-плана. Вряд ли сторонние специалисты смогут понять вашу идею без вас.
Кредитование под бизнес-план
Процесс кредитования под бизнес-план не отличается от обычного кредита: надо выбрать банк и кредитную программу, подать заявку, собрать и предъявить пакет документов. Так как банку потребуется дополнительное время, чтобы оценить бизнес-план и рентабельность проекта, сроки рассмотрения увеличатся. Также банковская организация может организовать защиту проекта, которую вам придётся провести.
Практика показывает, что составление бизнес-плана – важный навык, который даёт весомое преимущество. Вы заранее прорабатываете сценарии развития и приходите к открытию бизнеса с чётким пониманием, как будете действовать. Этим вы сводите риск прогореть к минимуму.