Как переводить деньги через банки с минимальными рисками
Переводы денег давно стали обыденным делом. Пара телодвижений в банковском приложении и через минуту 10 000 рублей доставлены на карту маме, брату или знакомому на другой конец страны, а то и вовсе за границу. Всё изменилось в 2022 году, когда отдельные иностранные государства ввели ограничения. Система трансграничных переводов встала. Впрочем, ненадолго. Вскорости появились альтернативные каналы. Можно сказать, что сейчас всё устаканилось. Но не до конца. Проблемы возникают до сих пор, и не только с точки зрения невозможности отправить деньги. Как переводить деньги за границу через банки, какие есть риски и как их минимизировать, в материале расскажет исполнительный директор системы денежных переводов Avosend Юлия Боланд.
Банковские переводы за границу. Фото: fintrends.ru
Банковские переводы сегодня
В настоящий момент осталось не так много способов перевести деньги за границу. В контексте банков это в основном связано с отключением части российских банков от международной системы SWIFT. На текущий момент из наиболее популярных российских банков, подключенных к SWIFT, остались Газпромбанк, Райффайзенбанк, «ОТП Банк», «Тинькофф Банк» (полный список банков). Но использовать SWIFT переводы в личных целях весьма проблематично. Минимальные комиссии начинаются от 40 долларов, а минимальная сумма перевода — от 20 000 долларов (в среднем). Кроме того, через российские банки можно делать SWIFT-переводы только в ограниченное количество государств. Так, перевести деньги в недружественные страны таким путём сейчас невозможно.
Но в банковских приложениях сейчас доступны переводы по номеру телефона с карты на карты некоторых иностранных банков через «Систему быстрых платежей» (СБП). Новый способ отправки денег за границу появился в 2023 году. Раньше через СБП можно было переводить деньги только внутри России.
Сейчас к российской системе подключено 50 иностранных банков Армении, Киргизии, Таджикистана, Узбекистана. Услугу переводов по номеру телефона за границу предлагают Сбер, ВТБ, «Тинькофф банк». В силу геополитических обстоятельств список стран-получателей может меняться, поэтому лучше заранее проверять список доступных стран и банков, куда можно отправить перевод. Посмотреть актуальную информацию можно на сайте банка или в приложении.
ЦБ установил для банков комиссию за трансграничные переводы через СБП на уровне 6 рублей. Но для клиентов каждый банк может устанавливать свою комиссию. Например, ВТБ берёт от 0,5% (минимум 30 рублей). Лимит — до 1 млн рублей в сутки. Также нужно учитывать, что отправить деньги по номеру телефона за рубеж можно только в рублях. Они конвертируются в местную валюту по курсу банка-получателя.
По сравнению с сервисами денежных переводов банковский перевод обладает более крупным лимитом, что делает его наилучшим вариантом для отправки крупных сумм. Кроме того, у клиента на руках будут все документы, подтверждающие факт перевода, что поможет при возникновении спорных ситуаций. Но важно, чтобы банк поддерживал перевод в страну назначения, иначе придётся прибегать к альтернативам.
Какие ещё есть способы отправить деньги за границу, рассказывала в статье «Как переводить деньги за границу из России в 2024 году и избежать финансовых потерь?» Если кратко, то через сервисы денежных переводов, география которых, как правило, шире банков. Также востребованы переводы через криптовалюты. Но прежде чем пользоваться виртуальными валютами, стоит учитывать их высокую волатильность. Кроме того, часть криптовалютных бирж ограничивают работу для граждан РФ.
Что важно знать:
- Если ваш банк поддерживает SWIFT-переводы, и вы решили воспользоваться этим способом, то, в среднем, деньги могут идти от трёх до семи рабочих дней. Стоит также понимать, что в условиях более пристального контроля со стороны иностранных банков к денежным средствам, поступающим из Российской Федерации, сроки исполнения переводов могут значительно увеличиваться. Если нужно срочно отправить деньги, этот способ не подойдёт и нужно искать альтернативы.
- В текущих условиях основной проблемой, с которой может столкнуться клиент банка, – это автоматический возврат денег с удержанием комиссии. Такой сценарий может быть реализован, если возникнет техническая проблема на стороне банка-посредника. Иными словами, даже если деньги вернутся, клиент оплатит комиссию. Чтобы этого избежать, заранее узнайте у банка, насколько стабильны переводы в ту страну, в которую вы хотите отправить деньги: какой процент успешных переводов, какие условия при возврате перевода. Если есть риск, что перевод не дойдёт, имеет смысл рассмотреть другие варианты: сервисы денежных переводов или криптовалюту.
- Если речь идет о крупных или частых переводах, банк обязан уточнить у клиента источник происхождения денежных средств, запросив подтверждающие документы, что может значительно затянуть процесс перевода. Поэтому заранее подготовьте все необходимые документы – об этом можно также заранее уточнить у банка. Кроме того, открывая карту или счёт в другой стране для переводов самому себе, необходимо уведомлять налоговую и соблюдать правила валютного контроля (более подробные требования исчерпывающе описаны в Федеральном законе «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ).
- При выборе банка для переводов за границу в первую очередь стоит обратить внимание на прозрачность процедуры конвертации валют. Иными словами, с какой частотой банк обновляет курс валют при конвертации, чтобы не попасть в ситуацию, когда деньги в момент отправки уходили по одному курсу, а в момент поступления пришли по другому, менее выгодному.
Из-за общей неопределённости на финансовом рынке возникают ситуации, при которых некоторые банки получают эксклюзивные возможности трансграничных переводов по тому или иному направлению. Разумеется, такое положение дел приводит к тому, что участники финансового рынка начинают извлекать выгоду, вводя огромные комиссии. Хотя отчасти высокие комиссии вызваны заметным усложнением логистики трансграничных переводов. Финансовым организациям приходится устанавливать партнёрские отношения с банками-посредниками, которые вводят свои комиссии в виде платы за риск перевода, что приводит к удорожанию услуги для конечного потребителя.
Комиссии за трансграничные переводы могут быть высокими. Фото: rozetked.me
Что делать, если сделали ошибку в реквизитах
В первую очередь надо скачать из приложения банка справку, подтверждающую перевод по указанным реквизитам. После чего необходимо обратиться в службу поддержки банка. Однако стоит учитывать, что банк может отказать в возврате денег, если операцию выполнял сам клиент.
В таком случае лучше связаться с получателем денег и договориться о возврате. Если он откажется вернуть средства, самым рациональным действием будет обращение к юристу, который сможет доказать в судебном порядке, что имел место факт незаконного обогащения со стороны получателя денежных средств.
Как не отправить деньги мошенникам
Важно помнить, что банк обязан возместить средства клиенту только в случае, когда деньги похищены из-за проблем с безопасностью банка. Например, при переводе без согласия клиента или снятии денег со счета по подложным документам. Однако, если же перевод мошенникам был санкционирован клиентом (например, злоумышленники выдали себя за друзей, родственников или представителей банка), банк не несёт ответственности за хищение средств.
Чтобы избежать потери денег из-за мошенников:
- Будьте осторожными при общении по телефону или через электронные сообщения — проверяйте подлинность запроса, связавшись с отправителем через официальные контакты.
- Никогда не передавайте персональную информацию, банковские реквизиты или пароли по телефону или электронной почте.
- Используйте сложные и надёжные пароли для доступа к вашим банковским аккаунтам и не делитесь ими ни с кем.
- Не храните критически важную информацию, такую как PIN-коды и пароли, на компьютере или мобильных устройствах.
А как вы отправляете деньги за границу? Поделитесь опытом и лайфхаками.