Программа долгосрочных сбережений (ПДС) создана, чтобы люди могли при поддержке государства скопить — на машину, квартиру или на старость. Стандартный срок договора — 15 лет или до того, как исполнится 55-60 лет. Софинансирование от государства — 10 лет. Но что делать тем, кто уже на пенсии, или кому до выхода на заслуженный отдых осталось меньше 10 лет? Тоже участвовать, если есть возможность откладывать деньги. Условия, как говорят негосударственные пенсионные фонды, одинаковы для всех россиян. Правда, есть некоторые исключения.
Программа долгосрочных сбережений для тех, кому за 50. Фото: freepic.com
Условия ПДС для тех, кому за 50 лет
Условия программы долгосрочных сбережений одинаковы для всех — вне зависимости от возраста, говорит генеральный директор «ВТБ Пенсионный фонд» Андрей Осипов.
Андрей ОсиповГенеральный директор «ВТБ Пенсионный фонд»Комментарий эксперта:Участвовать в программе долгосрочных сбережений можно в любом возрасте, ограничений нет. Можно подключиться к ПДС и в 20, и в 40, и в 65 лет.
Вот основные параметры программы:
- Государственное софинансирование в течение 10 лет.
- Минимальный взнос — 2 000 рублей в год.
- Максимальная сумма, которую можно получить от государства, — 36 000 рублей.
- Максимальный налоговый вычет с собственных взносов — 13% или 15% с суммы до 400 000 рублей в год.
- Деньги можно получить через 15 лет или после того, как исполнится 55 (женщина) или 60 (мужчина) лет.
- Выплата может быть трёх видов: ежемесячная пожизненная, ежемесячная срочная, единовременная.
Размер государственного софинансирования зависит от суммы ваших взносов и доходов, уточнил генеральный директор «НПФ Сургутнефтегаз» Алексей Назаров.
Алексей НазаровГенеральный директор АО «НПФ «Сургутнефтегаз»Комментарий эксперта:
Максимальное софинансирование от государства составляет 36 000 рублей в год. Ежегодная сумма государственной поддержки зависит от суммы уплаченных самостоятельно за предыдущий год сберегательных взносов и от уровня среднемесячного дохода:
- При доходе до 80 000 рублей государственная поддержка будет предоставлена в пропорции 1:1 (36 000 внесли, 36 000 получили).
- При доходе от 80 000,01 до 150 000 рублей в пропорции 2:1 (72 000 внесли, 36 000 получили).
- При доходе от 150 000,01 рублей в пропорции 4:1 (144 000 внесли, 36 000 получили).
Условия программы актуальны для всех граждан. Но пенсионеры должны учитывать два важных момента:
- Налоговый вычет доступен только работающим гражданам, которые уплачивают налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Таким образом, пенсионеры, если они не работают, вычет не смогут получить. Не удастся с 2025 года использовать для вычета и уплаченный налог за проценты по вкладам.
- Если вам уже 55 или 60 лет, то деньги вы можете забрать хоть на следующий год. Но подавать заявление на выплату сразу не стоит. Нужно дождаться, когда государство перечислит свой взнос на ваш счёт. Это происходит на следующий год. При пополнении ПДС в 2024 году — в 2025 году. При пополнении ПДС в 2025 году — в 2026 году. И так далее.
Поэтому, если вам до старого пенсионного возраста осталось несколько лет, или вы уже на пенсии, то условия программы для вас выгоднее, чем для молодых. Не нужно ждать 15 лет. Можно обратиться за выплатой, как только исполнится 55 или 60 лет. Пенсионерам и того лучше — хоть на следующий год. Но забирать деньги в тот же год, что и положили — не рекомендуется. НПФ может расценить ваше обращение как досрочное расторжение договора, которое лишит вас государственного софинансирования. Это один из рисков, о каких мы рассказывали в материале «Заморозка, обесценивание накоплений. Чем опасна программа долгосрочных сбережений (ПДС)?»
Статьи по теме:
- «Программа долгосрочных сбережений: как будет работать, сколько государство добавит денег и как создать альтернативную пенсию».
- «Программа пенсионных накоплений: выгодно переводить деньги из НПФ или нет?».
- «Накопить на старость: что выгоднее — вклад или программа долгосрочных сбережений (ПДС)?».
Насколько выгодна ПДС для тех, кому за 50 лет
Главная выгода программы долгосрочных сбережений для граждан зрелого возраста — более короткий срок ожидания выплаты. Если молодым людям нужно ждать 15 лет, чтобы забрать деньги, то тем, кому за 50 лет — меньше.
Однако есть и минусы. Если вы на пенсии и не работаете (работодатель не уплачивает за вас НДФЛ), то часть преимуществ программы будет потеряна. Налоговый вычет получить нельзя. А это 13% с суммы взносов, которые вы внесли на счёт ПДС.
Поскольку тех, кому за 50 лет, можно условно разделить на две категории, подсчитаем, какой доход можно получить в каждом случае за 10 лет со следующими вводными данными:
- зарплата, если она есть — до 80 000 рублей в месяц;
- ежегодные взносы — 36 000 рублей в год (можно вносить деньги, когда захотите в течение года);
- налоговый вычет — 4 680 рублей в год (13% с 36 000 рублей);
- взносы от государства — 36 000 рублей (начисляются на следующий год);
- срок договора — 10 лет;
- средняя доходность — 6,51% в год;
- средний процент расходов фонда — 1,1% в год (столько НПФ в среднем берут за свою работу);
- средняя инфляция — 7,12% в год.
Последний показатель нам нужен, чтобы окончательные суммы были актуальными на сегодняшний день. В этом случае можно сразу примерить, что удастся купить на накопления.
Сколько денег можно заработать на ПДС неработающим пенсионерам
Вводные данные у нас есть. Исключаем оттуда только налоговые вычеты, которые недоступны неработающим пенсионерам. В результате получается такая картина при условии открытия счёта в начале года:
| Год | Ваши взносы | Взносы государства | Сумма с учётом доходности (6,51%) | Сумма после вычета расходов фонда (1,1%) | Сумма после вычета инфляции (7,12%) |
| Первый | 36 000 | 38 343,60 | 37 921,82 | 35 221,79 | |
| Второй | 36 000 | 36 000 | 114 201,93 | 112 945,71 | 104 903,98 |
| Третий | 36 000 | 36 000 | 188 420,43 | 186 347,81 | 173 079,85 |
| Четвёртый | 36 000 | 36 000 | 261 034,55 | 258 163,17 | 239 781,95 |
| Пятый | 36 000 | 36 000 | 332 078,96 | 328 426,09 | 305 042,15 |
| Шестой | 36 000 | 36 000 | 401 587,59 | 397 170,13 | 368 891,62 |
| Седьмой | 36 000 | 36 000 | 469 593,67 | 464 428,14 | 431 360,86 |
| Восьмой | 36 000 | 36 000 | 536 129,65 | 530 232,22 | 492 479,69 |
| Девятый | 36 000 | 36 000 | 601 227,32 | 594 613,82 | 552 277,32 |
| Десятый | 36 000 | 36 000 | 664 917,77 | 657 603,68 | 610 782,30 |
| Одиннадцатый | 36 000 |
Окончательная сумма после 10 лет — 646 787,30 рубля. К той сумме, что стоит в десятой строчке таблице в самом конце прибавили 36 000 рублей, которые государство зачислит на ваш счёт на 11-й год.
Если вы планируете обратиться за выплатами не через 10 лет, а раньше, то ожидаемый доход смотрите в конце строчки, соответствующей году. Не забудьте добавить взносы от государства, которые зачислятся на ваш счёт на следующий год. Например, если вы собираетесь копить пять лет, то доход составит 341 042,15 рубля: 305 042,15 + 36 000
Много это или мало, решать вам. Но за 10 лет ваши совокупные взносы (360 000 рублей) превратятся в 646 787,30 рубля. То есть увеличатся почти вдвое с учётом инфляции.
Сколько денег можно заработать на ПДС тем, кому за 50 лет
Теперь представим, что вам до пенсии ещё 10 лет, вы работаете, а работодатель отчисляет за вас НДФЛ. Подсчитаем, насколько увеличатся взносы, если получать налоговый вычет и класть его на тот же счёт. Расчёт подойдёт в том числе и работающим пенсионерам.
| Год | Ваши взносы | Взносы государства | Налоговый вычет | Сумма с учётом доходности (6,51%) | Сумма после вычета расходов фонда (1,1%) | Сумма после вычета инфляции (7,12%) |
| Первый | 36 000 | 38 343,60 | 37 921,82 | 35 221,79 | ||
| Второй | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 119 186,60 | 117 875,55 | 109 482,81 |
| Третий | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 198 282,01 | 196 800,91 | 182 788,69 |
| Четвёртый | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 276 360,10 | 273 320,14 | 253 859,75 |
| Пятый | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 352 057,89 | 348 185,25 | 323 394,46 |
| Шестой | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 426 119,31 | 421 432,00 | 391 426,04 |
| Седьмой | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 498 579,74 | 493 095,36 | 457 986,97 |
| Восьмой | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 569 473,79 | 563 209,58 | 523 109,06 |
| Девятый | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 638 835,33 | 631 808,14 | 586 823,40 |
| Десятый | 36 000 | 36 000 | 4 680 | 706 697,47 | 698 923,80 | 649 160,43 |
| Одиннадцатый | 36 000 | 4 680 |
В результате через 10 лет сумма накоплений достигнет 689 840,43 рубля. Это почти на 50 000 рублей больше, чем без налогового вычета. Поэтому обязательно оформляйте вычет и кладите деньги на пенсионный счёт.
Как и в предыдущем случае, чтобы рассчитать доход на меньшем сроке, используйте крайнюю цифру строчки с соответствующим годом. Не забудьте прибавить взнос от государства и налоговый вычет, которые получите на следующий год.
Как получить накопления из ПДС и в каком виде
Программа долгосрочных накоплений предусматривает три вида выплат:
- Ежемесячная пожизненная. Сумма накоплений делится на так называемый период дожития, который ежегодно устанавливает правительство. Если показатель меняется, то делается пересчёт выплаты. Кроме того, с 1 августа размер меняется с учётом дохода, полученного за предыдущий год. Но уже после того, как назначена пожизненная выплата, передать её по наследству невозможно.
- Срочная ежемесячная. В этом случае срок выбирает человек. В большинстве фондов это не меньше пяти лет. Если период дожития меняется, выплата остаётся прежней. С 1 августа она пересчитывается с учётом дохода за предыдущий год. Если человек умирает, а срок выплаты ещё не закончился, остатки передаются наследникам (можно прописать конкретного человека в договоре с НПФ).
- Единовременная. После окончания 15-летнего срока договора гражданин имеет право забрать все накопления разом, как заметил Алексей Назаров из «НПФ Сургутнефтегаз». Но мы считали на 10-летнем горизонте. Поэтому через 10 лет (и раньше) можно получить накопления единовременно только в том случае, если сумма выплат меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера. В реалиях 2024 года — накопления в размере меньше 350 856 рублей (прожиточный минимум пенсионера — 13 290 рублей, период дожития — 264 месяца).
Также за весь период действия договора, каким бы он ни был, можно досрочно изъять накопления в двух случаях — если умер кормилец (например, супруг) или требуется дорогостоящее лечение, перечень которых утверждён Распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 ноября 2023 года N 3392-р.
Главный вывод по теме ПДС для пенсионеров
В целом участвовать в программе долгосрочных сбережений довольно выгодно. Причём как для молодых, так и для россиян зрелого возраста, в том числе пенсионеров. Этому способствуют софинансирование от государства и налоговые вычеты.
Пенсионеры могут обращаться за выплатами хоть на следующий год. Но помните, что назначение выплат означает окончание государственного софинансирования — впрочем, только по этому договору. Всегда можно открыть следующий счёт ПДС и получить от правительства ещё 36 000 рублей за год.