Банки выдают потребительские кредиты на свой страх и риск. Ведь заёмщик может и не вернуть деньги. Тогда начинается долгий процесс по «выбиванию» долгов. Банку проще, если в залоге у него находится собственность заёмщика. Как квартира при ипотеке. Такая гарантия действует получше коллекторов, судов и приставов. Обычно такие залоговые кредиты выдаются по сниженной ставке. И многие граждане готовы рискнуть. Стоит ли?
Что такое залоговый кредит? Фото: sibdom.ru
Плюсы залогового кредита
Залоговый кредит — это вид кредита, который обеспечивается залогом или гарантией. Заёмщик предоставляет кредитору какое-то имущество или ценность в качестве обеспечения. Если заёмщик не вернёт кредит, то его заложенная собственность может быть изъята и продана.
Залоговые кредиты, как правило, имеют ряд преимуществ перед обычными потребительскими:
- больше сумма кредита;
- меньше ставка;
- длиннее срок.
Кроме того, при залоге банки могут смягчить требования к заёмщику. Порой для получения залогового кредита достаточно паспорта. Зачем банку знать уровень дохода гражданина, его кредитную историю и долговую нагрузку, если кредитная организация в любом случае остаётся в выигрыше.
В отличие от ипотеки, когда у банка также в залоге остаётся квартира до полного погашения, залоговый кредит — не целевой. То есть деньги можно потратить на что угодно.
При этом и квартирой, и авто, которое находится в залоге у банка, можно пользоваться.
Давайте сравним обычный потребительский кредит и кредит под залог в нескольких банках.
| банк | вид кредита | ставка | сумма | срок |
| Сбербанк | потребительский | 17,5%−19,9% | до 30 млн рублей | до 5 лет |
| под залог недвижимости | 17,8%−20,6% | до 20 млн рублей | до 20 лет | |
| «Альфа банк» | потребительский | 13,5%−55,99% | до 15 млн рублей | до 10 лет |
| под залог недвижимости | 13,5%−34,99% | до 15 млн рублей | до 10 лет | |
| Совкомбанк | потребительский | от 14,9% | до 5 млн рублей | до 5 лет |
| под залог недвижимости | от 14,9% | до 30 млн рублей | до 15 лет |
Как видим, не всегда выгода очевидна. Придётся сравнивать — какие именно параметры для вас важны (срок, ставка, сумма), и стоит ли ради этого закладывать своё имущество.
На «» вы можете подобрать кредит под залог недвижимости или автомобиля.
Минусы залогового кредита
Не всякое имущество заёмщика подойдёт в качестве залога. Банк сам определяет перечень собственности и проводит её оценку. Например, некоторые финкомпании не принимают в обеспечение деревянные дома. Оценивается и износ здания, и даже состояние коммуникаций.
Кроме того, недвижимость должна находиться в полной собственности заёмщика, быть без ареста и других ограничений.
Недостатки залогового кредита для заёмщика:
- Недвижимость, которая находится в залоге, нельзя продать до полного погашения кредита.
- В квартире нельзя регистрировать других людей, кроме членов семьи заёмщика. Некоторые кредитные организации могут запретить сдавать квартиру в аренду.
- Нельзя получить налоговый вычет, если средства кредита пошли не на приобретение жилья.
- Оплачивать оценку залога нужно самому.
- Банк выдаст не всю сумму, в которую оценили имущество, а максимум 70−80% от стоимости.
- Кредит под залог будет сложно рефинансировать, если он нецелевой.
- Клиенту также придётся оплачивать страховку имущества.