Что такое интернет-эквайринг простыми словами и как он работает

По данным ежегодного отчёта «Интернет-торговля в России 2024», созданного компанией Data Insight, в 2023 году объём рынка розничной интернет-торговли в РФ составил более 7 трлн рублей. Темпы роста рынка онлайн-торговли — 48%. Средний чек — более 1 500 рублей. Учитывая активное развитие, с целью организации онлайн-оплаты в процессе дистанционных продаж банки предлагают услугу интернет-эквайринга. Объясним простыми словами, что это такое — интернет-эквайринг, как работает система приёма платежей, какой размер банковской комиссии и как обеспечивается безопасность проведения транзакций.

Эквайринг — функции и особенности

Интернет-эквайрингом называется система приёма безналичных платежей с использованием технологий удалённого банкинга, основанного на специально разработанном программном обеспечении, установленном на сайтах, в мобильных приложениях. Система встроена в интернет-магазины, нужна для того, чтобы переводить деньги с банковских карт покупателей на счета продавцов, то есть проводить финансовые операции онлайн.

Резкий рост интернет-продаж начался в последние годы. Особенную популярность дистанционная торговля приобрела в период пандемии коронавирусной инфекции. Сегодня практически все банки предлагают любым видам бизнеса заключить эквайринговый договор и принимать оплату онлайн.

Подключение интернет-эквайринга

Услуга эквайринга оказывается торговым и сервисным компаниям. Для начала работы необходимо:

1. Выбрать банк. Найти лучшие условия, оптимальные тарифы поможет . Используя удобную систему фильтров, можно за несколько минут подобрать выгодный вариант для своего бизнеса.
2. Отправить онлайн-заявку. Заявка в электронном виде заполняется на сайте банка.
3. Ответить на звонок сотрудника банка. Менеджер уточнит детали, особенности бизнеса, его обороты, узнает, какие сервисы нужны дополнительно, поможет подобрать оптимальный тарифный план.
4. Изучить договор. После разговора с клиентом менеджер банка подготовит проект договора. Документ будет отправлен потенциальному клиенту на электронную почту. Необходимо изучить условия. Если всё устраивает, подписать бумаги.
5. Заключить договор. Подписать его можно онлайн с помощью квалифицированной электронной подписи или лично в офисе банка.

После заключения договора сотрудники банка помогут настроить сервис, проведут тестовые транзакции, подскажут особенности системы. После этого можно сразу приступать к приёму платежей. Обычно установка программного обеспечения, его интеграция на сайт клиента, настройка осуществляются банком бесплатно.

При подключении услуги банк выдвигает ряд требований к сайту, например:

• отсутствие информации запрещённого характера (рекламы наркотических веществ, националистического характера и т. п.);
• наличие данных о пунктах выдачи товаров с адресами, схемой проезда (при наличии);
• размещение информации о компании (ИНН, ОГРН, адрес и т. д.);
• публикация лицензий, разрешений на реализуемую продукцию;
• наличие информации о правилах проведения сделок, возврата платежей, товаров.

Банки не заключают эквайринговые договоры, если клиенты:

• продают товары, услуги, противоречащие действующему законодательству РФ;
• ведут нелегальный игорный бизнес;
• предлагают брачные услуги;
• осуществляют благотворительную деятельность, собирают взносы, пожертвования без лицензий и образования фондов.

Полный перечень требований и ограничений банк указывает в условиях предоставления услуги на его официальном сайте.

Преимущества и недостатки интернет-эквайринга

Основные плюсы эквайринга:

• Круглосуточные покупки. Клиент может приобрести ваш товар в любое удобное для него время. Сайт работает без перерывов и выходных.
• Быстрое зачисление денег. Обычно оплата поступает на счёт продавца в этот или на следующий рабочий день.
• Сокращение расходов на работу с наличными. Все платежи проходят по безналичному расчёту.
• Минимизация общения с клиентами. Все операции проходят без личных контактов.

К недостаткам можно отнести высокую банковскую комиссию. Также клиент может опасаться вводить данные карты на незнакомом сайте, но подключение оплаты с помощью QR‑кода ликвидирует эти опасения.

Отличия торгового эквайринга от интернет-эквайринга

Торговый эквайринг обеспечивает приём платежей через стационарные или мобильные терминалы в точках продаж, которые покупатели посещают лично. Интернет-эквайринг предназначен для дистанционной торговли, без контакта продавца и покупателя.

Обеспечение безопасности платежей

В целях обеспечения безопасности онлайн-платежей банки предлагают клиентам готовые модули для интеграции с сайтами. Это позволяет быстро встроить платёжный модуль на сайт и быть уверенным, что никакое стороннее вредоносное программное обеспечение на него не установлено.

Важный аспект обеспечения безопасности — защита от мошеннических действий. Банки обычно используют несколько уровней защиты для проведения платежей:

• аутентификация пользователя проходит по протоколу 3‑D Secure;
• защита вводимых данных по стандарту безопасности данных PCI DSS;
• обмен данными между банком и интернет-магазином осуществляется по протоколу TLS, шифрующему трафик.

Современные протоколы передачи данных, кроме обеспечения безопасности, гарантируют быструю онлайн-связь. Учитывая необходимость применения повышенных мер безопасности, интернет-эквайринг относится к самому дорогому из всех видов.

Стоимость, тарифы, ставки и комиссия

Ставка интернет-эквайринга зависит от оборота компании, средних чеков, сферы деятельности бизнеса. Зачастую банки готовы предложить индивидуальные решения и персональные тарифы. Рассмотрим, какие условия разработали финансовые организации для клиентов:

Банк	Размер комиссии	Подключение, настройка	Зачисление	Бонусы
Точка	от 1,5%	бесплатно за 2 рабочих дня	от 15 секунд при оплате по QR‑коду	готовые модули, поддержка 24/7
Альфа‑Банк	от 1%	до 5 рабочих дней	в течение 1–2 дней	отраслевые решения, подарки от партнёров
Уралсиб	от 0,7%	до 5 рабочих дней	на следующий рабочий день	готовые решения, онлайн-касса, расчётный счёт может быть в другом банке
Т‑Банк	от 1,59%	полностью онлайн в течение 2 рабочих дней	на следующий рабочий день	возможность настройки разных сценариев оплаты, отраслевые решения
ВТБ	от 1,6%	бесплатно	от 1 рабочего дня	поддержка 24/7, разные способы оплаты
Модульбанк	от 1,89%	бесплатно в течение рабочего дня	возможность моментального зачисления за дополнительную оплату	подключение рассрочки для клиентов
Сбербанк	от 1,3%	до 3 рабочих дней	обычно на следующий рабочий день	со счётом в СберБизнесе комиссия ниже, поддержка 24/7 отвечает за 30 секунд
ПСБ	от 0,9%	до 5 рабочих дней	3 раза в день	готовые платёжные модули, лёгкая настройка

Комиссия за интернет-эквайринг списывается автоматически. Деньги за осуществлённые продажи зачисляются на счёт продавца за минусом банковской комиссии и других обязательных платежей.

По материалам