Каждый мечтает получать хорошую пенсию. Задумываться об этом нужно заранее — либо работать в Госдуме или правительстве, либо откладывать деньги на старость. Если вы не смогли занять тёплое местечко среди сильных мира сего, то надо воспользоваться тем, что даёт государство. К примеру, самостоятельно копить деньги по программе добровольных накопительных пенсий или долгосрочных сбережений. В обоих случаях понадобится выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ). В этом помогут рейтинги по доходности и надёжности, представленные в нашем материале. Также расскажем, на какие ещё параметры нужно обратить внимание при выборе пенсионного фонда.
Когда пришёл в старости за второй пенсией. Фото: freepik.com
Что такое НПФ
Негосударственные пенсионные фонды или сокращённо НПФ — коммерческие организации, которые управляют накоплениями россиян. Другими словами, вкладывают деньги граждан в ценные бумаги (акции, облигации), размещают на банковских вкладах и так далее. Одним словом, делают так, чтобы накоплениями приумножались. За свою работу фонды берут деньги. Чаще всего некий процент от инвестиционного дохода, называемый комиссией.
Накопления россиян, которыми управляют НПФ, делятся на две категории:
- Пенсионные накопления. Деньги, которые скопились с 2002 по 2013 годы, за счёт того, что часть страховых взносов на пенсионное обеспечение работодатели направляли на формирование накопительной пенсии (6% от зарплаты до вычета налогов). С 2014 года все взносы (22%) идут на пенсионное обеспечение, превращаясь в пенсионные баллы как основу будущей пенсии.
- Пенсионные резервы. Деньги, которые россияне самостоятельно переводили в НПФ. Это добровольные накопительные пенсии и действующая с 2024 года программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Разделение денег, которыми управляют пенсионные фонды, очень важный момент. Доходность по накоплениям и резервам разная. Соответственно, при выборе НПФ для пенсионных накоплений или для ПДС нужно смотреть на разные показатели.
Рейтинг негосударственных пенсионных фондов 2024 года
К началу 2025 года в России работало 35 НПФ, свидетельствуют данные Банка России. В любом из них можно заключить договор о добровольной накопительной пенсии, в 31-м — договор по ПДС. С обязательной накопительной пенсией работало только 25 НПФ.
Рейтинг НПФ по надёжности 2024 года
Для оценки надёжности пенсионного фонда можно руководствоваться рейтингами, которые присваивают рейтинговые агентства. Каждый НПФ получает свой рейтинг после того, как агентство тщательно проанализирует его деятельность.
На данный момент в России работают четыре рейтинговых агентства:
- «Эксперт РА».
- «Национальное рейтинговое агентство» (НРА).
- «Аналитическое кредитно-рейтинговое агентство (АКРА).
- «Национальные кредитные рейтинги» (НКР).
Каждое из этих агентств может присваивать пенсионным фондам рейтинги. Приводить все рейтинги не имеет смысла. Мы возьмём за основу рейтинги старейшего агентства — «Эксперт РА». Но, чтобы не опираться на выводы отдельных аналитиков, также приведём рейтинги ещё одного агентства. Например, НРА.
Рейтинги НПФ по версии «Эксперт РА»
Для начала разберёмся, какие именно рейтинги присваивает «Эксперт РА» и что они означают:
- AAA. Максимальный уровень финансовой надёжности и устойчивости.
- AA. Высокий уровень финансовой надёжности и устойчивости. Незначительно ниже, чем AAA.
- A. Умеренно высокий уровень финансовой надёжности и устойчивости. Есть некоторая чувствительность к проблемам в экономике.
- BBB. Умеренный уровень финансовой надёжности и устойчивости. Более высокая чувствительность к проблемам в экономике, чем A.
- BB. Умеренно низкий уровень финансовой надёжности и устойчивости. Высокая чувствительность к проблемам в экономике.
- B. Низкий уровень финансовой надёжности и устойчивости. Сохраняется возможность исполнения обязательств в срок и в полном объёме, но запас прочности ограничен. Уязвимость при проблемах в экономике.
- CCC. Очень низкий уровень финансовой надёжности и устойчивости. Значительная вероятность неисполнения обязательств в ближайшее время.
- CC. Очень низкий уровень финансовой надёжности и устойчивости. Повышенная вероятность неисполнения обязательств в ближайшее время.
- C. Очень низкий уровень финансовой надёжности и устойчивости. Очень высокая вероятность неисполнения обязательств в ближайшее время. Низкая вероятность того, что обязательства будут исполнены в полном объёме.
- RD. Нахождение под надзором регулирующих органов (например, Банка России), которые могут определять, какие обязательства выполнить, а какие — нет. Дефолт не зафиксирован.
- D. Дефолт или неспособность исполнить свои обязательства.
Ориентируясь на рейтинговую шкалу «Эксперт РА», пенсионные фонды можно распределить на две группы.
- ААА — «СберНПФ», НПФ «Эволюция», «НПФ Газфонд пенсионные накопления», «ВТБ Пенсионный фонд», НПФ «Достойное будущее», «НПФ Газфонд»,
- АА — «Национальный НПФ», НПФ «Альянс», НПФ «Будущее», МНПФ «Большой», НПФ «Социум».
Актуальные рейтинги от «Эксперт РА» вы всегда можете найти с помощью сервиса «».
Рейтинги НПФ от «Эксперт РА». Фото: «Эксперт РА»
Рейтинги НПФ от НРА
Чтобы не полагаться только на «Эксперт РА», посмотрим, как оценивает надёжность и устойчивость пенсионных фондов «Национальное рейтинговое агентство». Затем сравним оценки между собой.
У НРА визуально другая рейтинговая шкала для НПФ. Но градация надёжности та же. Поэтому достаточно привести сами рейтинги:
- ААА — «СберНПФ», НПФ «Сургутнефтегаз», НПФ «Эволюция», НПФ «Газфонд пенсионные накопления», «ВТБ Пенсионный фонд», НПФ «Достойное будущее», НПФ «Будущее».
Актуальные рейтинги НПФ по версии НРА можно посмотреть в любое время с помощью сервиса «».
Как видите, оценки «Эксперт РА» и НРА совпали. Но это не значит, что так будет всегда. При оценке надёжности пенсионного фонда рекомендуем сравнивать рейтинги от двух агентств, а ещё лучше — от трёх или от четырёх.
Рейтинг НПФ по доходности за 2024 год (пенсионные накопления)
Отчётности за третий квартал 2024 года (самая свежая информация) показывают, что лидером в сегменте пенсионных накоплений стал НПФ «Атомфонд», который заработал для клиентов 11,40%. Это доходность после вычета вознаграждения фонду за управление. Второе место занял «Ханты-Мансийский НПФ» с доходностью 10,34%, третье — НПФ «Профессиональный» с доходностью 10,07%.
В десятку самых доходных НПФ вошли:
- НПФ «Атомфонд» — 11,40%.
- «Ханты-Мансийский НПФ» — 10,34%.
- НПФ «Профессиональный» — 10,07%.
- НПФ «Транснефть» — 9,64%.
- МНПФ «Большой» — 9,46%.
- «НПФ «ОПФ» — 9,39%.
- «НПФ «Достойное будущее» — 9,11%.
- НПФ «Перспектива» — 8,85%.
- НПФ «Сургутнефтегаз» — 8,65%.
- НПФ «Социум» — 8,29%.
Обратите внимание — это рейтинг доходности по пенсионным накоплениям. Если вы ищите пенсионный фонд для добровольной накопительной пенсии или ПДС, смотреть нужно на доходность по пенсионным резервам. Здесь будет совсем иная картина.
Рейтинг НПФ по доходности 2024 года (пенсионные резервы)
Самые последние данные по ним тоже за третий квартал 2024 года. Лидером тут является НПФ «Профессиональный», который «заработал» для клиентов 15,48%. Второе место занял НПФ «Атомгарант» с доходностью 12,15%, третье место — НПФ «Достойное будущее» с доходностью 10,45%.
Десятка самых доходных НПФ выглядит так:
- НПФ «Профессиональный» — 15,48%.
- НПФ «Атомгарант» — 12,15%.
- НПФ «Достойное будущее» — 10,45%.
- НПФ «Сургутнефтегаз» — 10,39%.
- «Ханты-Мансийский НПФ» — 10,38%.
- МНПФ «Большой» — 10,24%.
- НПФ «Перспектива» — 10,13%.
- НПФ «Корабел» — 9,85%.
- НПФ ОПФ — 9,78%.
- НПФ «Телеком-Союз» — 9,62%.
Рейтинг НПФ 2024 года по объёму накоплений, или каким пенсионным фондам доверяют чаще всего
Итак, мы выяснили, что, по оценкам рейтинговых агентств, в настоящий момент все пенсионные фонды надёжны и устойчивы. Это связано с тем, что Банк России навёл здесь порядок. Аннулировал лицензии у тех, кто хулиганил. В результате на рынке остались только стабильные и законопослушные игроки.
Теперь выясним, каким пенсионным фондам чаще всего доверяют свои будущие пенсии. Это можно сделать, сравнив по объёму денег под управлением.
Здесь нас ждёт большой сюрприз. «СберНПФ», долгое время лидировавший по популярности среди пенсионных фондов, уступил первое место «ВТБ Пенсионному фонду», который объединился с НПФ «Открытие», тем самым увеличив долю на рынке.
В результате рейтинг НПФ 2024 года по объёму накоплений выглядит так:
- «ВТБ Пенсионный фонд». Управляет 18,67% будущих пенсий.
- «СберНПФ». 16,49%.
- «НПФ Газфонд пенсионные накопления». 13,84%.
- «НПФ Газфонд». 10,95%.
- НПФ «Благосостояние». 10,44%.
- НПФ «Эволюция». 7,15%.
- НПФ «Достойное Будущее». 5,23%.
- НПФ «Транснефть». 2,88%.
- МНПФ «Большой». 1,17%.
- НПФ «Сургутнефтегаз». 1,1%.
С актуальными данными по доле НПФ на пенсионном рынке можно ознакомиться с помощью сервиса «».
На какие параметры смотреть, выбирая пенсионный фонд
Выбор пенсионного фонда можно представить в виде алгоритма, где первым этапом будет оценка надёжности организации. Как мы выяснили выше, в этом помогают рейтинги «Эксперт РА» и НРА.
На втором этапе надо оценить доходность, которую демонстрирует пенсионный фонд. Желательно учитывать доходность за пять и более лет. Не стоит судить по одному году. Они бывают «сытными», а бывают «голодными».
На третьем этапе можно взглянуть на популярность фонда или на долю НПФ. Хотя к тому, что у пенсионного фонда много клиентов, нужно относиться скептически. Это не означает, что ему больше доверяют. Может, сотрудники фонда настолько виртуозны, что уговаривают открыть пенсионный счёт или ПДС почти каждого встречного?
Однако чем крупнее фонд, тем больше у него офисов. Если вы не большой любитель все вопросы решать по телефону или через интернет, то лучше выбирать НПФ, отделение которого есть в вашем районе.
На четвёртом этапе мы рекомендуем обратить внимание на фонды, у которых есть родственные банки — СберНПФ, «ВТБ Пенсионный фонд» и так далее. Это актуально для тех, кто собрался открывать счёт ПДС.
В этом случае, если вы открываете счёт ПДС в пенсионном фонде, то можете попутно оформить вклад с повышенной ставкой в родственном банке. С условиями таких вкладов можно ознакомиться в рейтинге «».