Как проверить кредитную историю юридического лица или ИП

Проверка кредитной истории юридического лица – важная процедура, которую нужно провести до заключения договора о сотрудничестве. Она поможет вам снизить риск убытков от будущих контрагентов. Рассмотрим, как проверить кредитную историю ООО или ИП, на что обратить внимание при оценке рейтинга заёмщика.

Что значит кредитная история

Кредитная история (КИ) – сведения о получении финансовых услуг и исполнении финансовых обязательств, которые имеет человек или компания. В ней содержатся паспортные данные физических лиц – индивидуальных предпринимателей, юридические и фактические адреса компаний, ИНН. Также в КИ есть информация о действующих кредитах и кредитных картах, просрочках, количестве заявок на кредитование в финансовые организации – банки и МФО. Здесь можно узнать, не является ли физическое или юридическое лицо банкротом.

Кредиты для бизнеса – обычная практика, поэтому важно следить за чистотой кредитной истории. Она создаёт деловую репутацию перед банком и контрагентами. Если испортить КИ, можно оказаться в положении, когда ни банки, ни партнёры не захотят иметь с вами дел.

То есть кредитная история – это информация о платёжеспособности и финансовой благонадёжности человека, отчёт о том, как он исполняет финансовые обязательства перед заимодателями, вовремя ли возвращает долги.

Порядок предоставления данных КИ и состав сведений регулируются законом от 30.10.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредиты для бизнеса

Какие данные можно узнать

КИ содержит информацию не только о физлицах или юрлицах, которые брали кредит. Также в ней отражены сведения о лицах и компаниях, которые указаны в качестве:

• поручителей по кредиту/лизингу;
• принципалов по независимой гарантии;
• получателей лизинга;
• должников в процедуре банкротства на любой стадии;
• должников в ФССП по неисполненному судебному решению – за неуплату долгов по ЖКХ, алиментам, штрафам и т. д.

Единственное исключение – в кредитной истории не отражаются сведения о военной ипотеке.

Также в КИ отражается количество отклонённых заявок на кредит или лизинг. Получается, даже если у вас нет существующих кредитов и долгов по ним, кредитная история всё равно может быть косвенно испорчена.

Пример. Несколько лет назад вы выступили поручителем по кредиту у хорошего знакомого Х, владельца компании N. Фирма исправно несла долговые обязательства. За это время вам пришлось переехать в другой город, но регистрация осталась прежней. С гражданином Х отношения разладились. Вы подаёте заявку на новый кредит и получаете необоснованный, как вам кажется, отказ. Но он обоснованный, потому что компания N перестала выплачивать кредит, а вы – поручитель. В итоге – плохая кредитная история не только у гражданина Х и его бизнеса, но и у вас.

Бюро кредитных историй

Получить кредитную историю ООО или ИП можно в бюро кредитных историй. Это общее название коммерческих организаций, где собираются, обновляются и хранятся ваши КИ, а также любых физических и юридических лиц. Список БКИ есть в реестре на сайте Центрального банка РФ. Также получить перечень действующих БКИ можно на сайте Госуслуг. К сервисам проверки относятся:

• АО «Национальное бюро кредитных историй».
• АО «Объединённое Кредитное Бюро».
• ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо».
• ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро».
• ООО «Спектрум кредитное бюро».
• ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».

Сведения об официальных БКИ могут обновляться, поэтому перед отправкой запроса в компанию, позиционирующую себя как БКИ, проверьте, входит ли она в реестр. Иначе вы рискуете передать сведения о себе мошенникам и заплатить за ненадлежащие услуги.

Источники формирования кредитных историй – банки, МФО, ФССП, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, кредитные кооперативы и т. д. Если вы оформили кредит, то финансовая организация направляет сведения об этом в одно или несколько БКИ. Информация о задолженностях и просрочках также поступает в БКИ от финансовых организаций, о задолженностях по судебным решениям – от ФСПП либо кредиторов, в пользу которых назначено взыскание.

Передать данные банки и иные фин. организации должны в течение 5 рабочих дней с момента запроса/оформления кредита. С 1 июля 2024 года срок уменьшится до 2 дней. На передачу сведений в БКИ разрешение от клиента не требуется.

Кредиты для бизнеса

Что содержит КИ компании

В состав кредитной истории компании входят следующие части:

1. Титул – в нём указаны общие данные о компании: полное наименование, юридический адрес, ОГРН, ИНН, сведения об учредителях, руководителях, финансово ответственных лицах и т. д. Либо – персональные данные физлица.
2. Основная часть – в ней прописана информация о финансовых продуктах заёмщика, принципала, поручителя: сумма обязательств по договору, срок исполнения, уплаты процентов, задолженностях и т. д. Также указаны сведения о реорганизации компании, реструктуризации долга, обо всех стадиях процедуры банкротства, если таковая имеется.

Дополнительно кредитная история организации может содержать скоринг (кредитную оценку) и индивидуальный рейтинг по оценке БКИ.

1. Закрытая часть. Содержит сведения об источнике формирования КИ и её пользователей – о тех, кто подавал и запрашивал информацию о заёмщике.
2. Информационная часть, введённая с 1 января 2022 года. В ней прописана информация обо всех обращениях физлица или компании по кредитным продуктам:

• обращения в финансовую организацию потенциального заёмщика;
• сведения о получении займов или отказов с указанием основания выдачи кредита или причины отказа, даты и заявленной суммы;
• просрочки в течение 90 дней с момента заключения договора займа.

Если вам одобрили кредит, но вы не стали его получать, информация об этом в КИ не указывается.

Далее рассмотрим, как узнать кредитную историю ООО.

Как запросить кредитный отчёт

Чтобы проверить кредитную историю компании, руководитель организации или представитель, у которого есть нотариально заверенная доверенность, делает запрос в БКИ и получает отчёт с информацией об интересующем физлице или юрлице.

Чтобы запрашивать кредитную историю в БКИ, у компании должно быть письменное согласие от контрагента. За получение КИ без согласия в законодательстве РФ предусмотрена ответственность.

Перед запросом участникам процедуры нужно сделать следующее:

• Контрагент предоставляет паспорт ответственному сотруднику компании.
• Специалист проверяет документ на подлинность, снимает копию и прописывает в форме:

• наименование компании, которая запрашивает КИ;
• паспортные данные субъекта кредитной истории, который даёт согласие;
• дату оформления;
• цель получения кредитного отчёта;
• подпись контрагента с расшифровкой.

В согласии должна содержаться следующая формулировка: «Даю своё согласие на раскрытие основной части моей кредитной истории в целях …».

Как узнать кредитную историю юридического лица или ИП

Чтобы узнать кредитную историю юридического лица или ИП, нужно заказать кредитный отчёт, выполнив следующие шаги:

1. Направить запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) через сайт Центробанка, сайт Госуслуг, БКИ, посредством банка или МФО. Это позволит определить, в каком БКИ хранится кредитная история контрагента, так как сведения из разных организаций могут поступать в одно или несколько бюро.
2. Сформировать запрос в БКИ по форме. В нём прописать название вашей компании, государственный регистрационный номер, ИНН.
3. Оплатить квитанцию на предоставление отчёта. Информацию о реквизитах и тарифах можно узнать в организации, через которую запрашиваете отчёт.
4. Направить запрос в БКИ по почте либо онлайн – в этом случае вам потребуется УКЭП для подписания заявления. Кроме того, вы можете лично посетить офис БКИ в приёмные часы или воспользоваться услугами банков-посредников. К запросу нужно приложить копии ИНН, ОГРН, Устава компании, приказов о полномочиях. Также предоставить квитанцию об оплате.
5. В срок до 3 рабочих дней БКИ предоставляется отчёт с кредитной историей компании при подаче запроса дистанционно. Если вы обратились в офис лично, услуга предоставляется в течение 1 дня. Отчёт высылается по почте, онлайн (в виде электронного документа) либо выдаётся лично на бумаге.

Кредиты для бизнеса

В каких случаях стоит проверять КИ

Оценить финансовое состояние и проверить кредитную историю юридического лица нужно тогда, когда вы собираетесь заключать договор с контрагентом, учредителем компании, ИП. Также компании проверяют кредитную историю, когда принимают на работу материально ответственных сотрудников, назначают директоров и руководителей.

Хорошая кредитная история – залог благонадёжности потенциального партнёра или работника. Особенно важна кредитная история ИП – её можно приравнять к КИ предприятия.

Главная цель – установить, располагает ли контрагент достаточными средствами на выполнение обязательств перед вашей компании, сможет ли он закрыть дебиторскую задолженность. То есть информация позволяет оценить, есть ли у компании кредитные обязательства, которые могут мешать сотрудничеству.

Как проверить финансовое состояние компании:

1. Проанализировать бухгалтерскую отчётность: активы и пассивы, доходы и расходы, прибыль и убытки, капитал с динамикой роста/падения по годам, движение средств на счетах, дебиторская и кредиторская задолженности. На что обратить внимание при анализе финансовой деятельности:

• Косвенно наличие банковских кредитов отражается в форме 1 (активы и пассивы), в разделе «Долгосрочные обязательства». Реже отметки в разделе говорят о дебиторской задолженности перед другими предприятиями.
• Также на кредитование указывает строка «Проценты к уплате» в форме 2 (отчёт о прибылях и убытках). Если в ней есть информация – скорее всего, у компании действующий кредит.
• Также значения > 0 в графах «Проценты по долговым обязательствам» и «Получение кредитов и займов» в форме 4 говорят о том, что компания платила по кредиту в отчётном периоде.

1. Посмотреть кредитную историю по компании и проанализировать долговую нагрузку, чтобы:

• Получить сведения о кредитах контрагента. Наличие – положительный фактор, значит, контрагент проверен СБ банка. Отсутствие – нейтральный. Плохой показатель – запросы есть, а кредитов нет. Значит, проверку СБ компания не прошла.
• Получить информацию о кредитной нагрузке. Нагрузка в объёме от 1 до 3 годовых прибылей считается нормой.
• Оценить платёжеспособность контрагента. Установить, бывают ли кассовые разрывы, как часто. Просрочки свыше 30 дней – тревожный сигнал.
• Узнать потребность контрагента в заёмных средствах, на какие цели ему требуется финансирование, какие виды кредитования он запрашивал в банках. Большое количество запросов и отказов – отрицательный фактор.

Кредиты для бизнеса

Что делать, если в отчёте неверные сведения

Бывает, что в отчёте о кредитной истории содержатся недостоверные сведения, которые становятся основанием для отказов по выдаче займов или портят деловую репутацию. Причинами могут быть не только промахи получателей финансовых услуг – просрочки, долги, отсутствие кредитной истории. К возникновению недостоверной информации приводят также ошибки финансовых организаций и действия мошенников.

Например, вы стали соучредителем компании, которая взяла кредит. Фирма обанкротилась, а ваш партнёр исчез. Кредитные обязательства лягут на вас, а вы можете об этом даже не знать. И узнаете только тогда, когда наступят серьёзные просрочки и кредитная история окажется испорченной.

Для исправления ошибок и улучшения кредитной истории нужно обратиться в БКИ, которое сформировало отчёт, предоставить обоснование для удаления недостоверных сведений, подтвердить его документально. Что может потребоваться:

• справки об отсутствии долгов;
• квитанции с датами внесения платежей;
• выписки по счетам, заверенные банком, и т. д.

В течение 30 календарных дней БКИ обязано исправить ошибку. Если этого не происходит, отправьте запрос на письменное разъяснение. Что делать дальше, решается по ситуации.

Если причиной ошибки в отчёте стал кредитный договор, который вы не заключали, обратитесь за разъяснением в банк, где оформляли заём. Вы имеете право потребовать снятия обязательств по долгу и удаления сведений о нём из БКИ. Но чаще всего процедура затягивается и требуется обращение в суд.

Популярные вопросы

Сколько хранится кредитная история компании?

Кредитная история компании в бюро хранится 7 лет. То есть в ней отражаются все сведения о финансовых обязательствах компании за последний 7 лет с момента внесения их в БКИ. По истечении этого срока записи аннулируются.

Сколько стоит отчёт в БКИ?Стоимость отчёта в БКИ зависит от внутренних расценок организаций, через которые вы делаете запрос. Цену узнавать нужно у сотрудников бюро перед подачей запроса. Дешевле всего лично подать заявление в БКИ, через посредников услуга стоит дороже. Два раза в год можете бесплатно получить отчёт о вашей персональной КИ.Можно ли удалить кредитную историю из БКИ?Если сведения в КИ достоверны, то удалить их нельзя. Вся информация о просрочках и долгах отражается в вашей истории, пока не пройдёт 7 лет с момента внесения записи. Удалить можно только недостоверные сведения, написав заявление об оспаривании кредитной истории напрямую в бюро.Кто имеет право посмотреть КИ организации?Узнать кредитную историю ООО может любой человек. Главное – письменное согласие на проверку контрагента и документы, подтверждающие полномочия проверяющего, если он осуществляет проверку от лица организации. Можно проверить онлайн или посетить БКИ лично.Как проверить, есть ли кредит на фирме?Чтобы проверить, есть ли кредит на фирме, нужно обратиться в бюро кредитных историй и запросить отчёт. Сколько раз и в каких организациях компания получала кредиты, значения не имеет. БКИ обладают всеми сведениями по финансовым обязательствам компаний.

По материалам